Договор инвестиционного займа  торги по банкротству физических лиц?

Банкротство физических лиц

Договор инвестиционного займа   торги по банкротству физических лиц?

С 01.10.2015 г. российский законодатель предоставил возможность объявления банкротами не только юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, как предусматривал Закон о банкротстве до указанной даты, но и физических лиц, не являющихся ИП.

Несмотря на распространенный термин “потребительское банкротство”, под действие новой процедуры попали наравне с гражданами, обязательства которых возникли из кредитов на потребительские и иные личные цели, также и предприниматели, являющиеся поручителями по долгам принадлежащих им компаний.

Целью процедуры банкротства является соразмерное распределение конкурсной массы должника между кредиторами, для полного удовлетворения требований которых данной имущественной массы недостаточно.

В свою очередь, для должника главное последствие банкротства заключается в том, что с даты принятия определения об окончании процедуры реализации имущества его непогашенные долги считаются прекратившимися.

Исключение из данного правила составляют случаи, когда в ходе процедуры банкротства или до нее имело место противоправное поведение должника (напр.

, совершение уголовных и административных правонарушений в имущественной сфере, предоставление ложных сведений при получении кредита, сокрытие информации об имуществе или обязательствах от финансового управляющего), а также если должник повторно признается банкротом менее чем через 5 лет после прошлого банкротства.

Введение процедуры возможно по требованию кредитора, если объем требований такого кредитора к должнику составляет не менее 500 тысяч рублей, и указанные требования не исполняются в течение трех месяцев.

Гражданин обязан обратиться с заявлением о собственном банкротстве, если удовлетворение одного или нескольких требований кредиторов приведет к невозможности исполнения в полном объеме обязательств перед другими кредиторами, и размер таких обязательств в совокупности составляет не менее 500 тысяч рублей.

Банкротство физических лиц 2019

Особенности банкротства гражданина в 2019 году.

У гражданина имеется также право подать заявление о собственном банкротстве, не дожидаясь наступления срока исполнения обязательств на названную сумму, если очевидно, что к моменту наступления их срока он будет не в состоянии исполнить данные обязательства, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества.

По результатам рассмотрения заявления о банкротстве суд вправе ввести либо процедуру реструктуризации долгов должника, либо процедуру реализации имущества должника.

Банкротство физических лиц пошаговая инструкция

Реструктуризация долгов вводится в случаях, когда текущие или возможные будущие поступления должника позволят погасить задолженность в полном объеме или, с согласия соответствующего кредитора, частично. С инициативой об утверждении плана реструктуризации долга вправе выступить один из кредиторов либо сам должник.

План реструктуризации предусматривает график погашения задолженности в течение срока действия данного плана, который должен составлять не более 3 лет.

При этом устанавливается мораторий на удовлетворение иных требований кредиторов, в том числе в рамках исполнительных производств (кроме специально установленных случаев), а принятие на себя новых обязательств ограничивается необходимостью получения согласия финансового управляющего.

Кроме того, с момента введения процедуры прекращается начисление процентов за пользование чужими денежными средствами, неустоек и иных мер ответственности. Данные меры в своей совокупности призваны обеспечить восстановление финансового положения должника, а также предотвратить необходимость объявления его банкротом и реализации имущества с торгов.

Если должник не имеет потенциала для восстановления платежеспособности, либо ни он, ни его конкурсные кредиторы не ходатайствовали о введении процедуры реструктуризации долгов, либо если процедура реструктуризации была отменена вследствие нарушения графика выплат, суд объявляет должника банкротом и вводит процедуру реализации имущества.

В рамках указанной процедуры финансовому управляющему предоставлены полномочия по поиску имущества должника и выставлению его на продажу, а должник, в свою очередь, полностью теряет возможность распоряжаться своим имуществом (в частности, обязан сдать управляющему банковские карты, не вправе открывать счета и вклады, снимать с них денежные средства, отчуждать недвижимое и иное имущество).

Имущество должника реализуется с публичных торгов по начальной цене, которая утверждается судом, как правило, на основании оценки, проведенной самим финансовым управляющим.

Из конкурсной массы исключается лишь то имущество, на которое в силу действующего законодательства невозможно обращение взыскания: единственное жилое помещение (кроме находящихся в залоге у банков), минимально необходимый размер денежных средств и т.д.

Статус общего совместного имущества супругов не является препятствием для продажи – в таком случае половина вырученной от продажи денежной суммы перечисляется супругу, а если в случаях, установленных Семейным кодексом РФ, супруг отвечает солидарно (например, если кредит был потрачен на общие нужды), то супруг вовсе лишается права на получение части выручки.

По результатам реализации имущества выносится соответствующее определение суда, и процедура банкротства считается оконченной.

В течение 5 лет с даты окончания процедуры должник обязан при заключении кредитных договоров или договоров займа указывать на факт своего банкротства; на протяжении 3 лет после указанной даты должник не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом. Последующая подача должником заявления о собственном банкротстве возможна не ранее 5 лет с даты окончания предыдущей процедуры.

Специалисты Правового центра готовы дать более развернутые комментарии по тематике банкротства физических лиц, а также изучить конкретные фактические обстоятельства с целью решения вопроса о целесообразности возбуждения процедуры несостоятельности (банкротства).

Правовой центр «Два М» имеет все необходимые профессиональные познания и навыки для:

  • составления комплексного плана действий (“дорожной карты”) по результатам анализа отдельной хозяйственной ситуации в целях максимального обеспечения интересов заказчика;
  • предоставления разовых или регулярных консультационных услуг в связи с планируемым или имеющимся делом о банкротстве;
  • представления интересов физических и юридических лиц в конкретном деле о банкротстве, а также совершения иных фактических действий в интересах заказчиков.

Наши услуги: заявление о банкротстве физического лица, проверка на банкротство физических лиц, стоимость банкротства физического лица, официальное банкротство физических лиц.

Источник: https://www.2m.ru/uslugi/voprosy-bankrotstva/bankrotstvo-fizicheskih-lic

Рискованный доход

Договор инвестиционного займа   торги по банкротству физических лиц?

РБК разбирался, как инвестору выбрать микрофинансовую компанию, чтобы ограничить риск потери своих вложений, и накакую доходность он может реально рассчитывать.

В отличие от вклада для инвестиций в МФК законом установлена минимальная сумма, которую может вложить физическое лицо, — 1,5 млн руб. «Подобный порог входа должен отсечь неквалифицированных инвесторов.

Предполагается, что человек, который готов потратить такую сумму, имеет определенные финансовые навыки и способен оценить рыночные, юридические и административные риски», — объясняет Андрей Паранич.

Фактически МФК занимает у частного инвестора средства под определенный процент и на определенный срок. «В договоре займа изначально прописано, с какой периодичностью начисляются проценты, срочность инвестиции, доходность», — говорит главный исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов.

По его словам, чтобы разместить средства, инвестор заключает соответствующий договор с МФК (приходит в офис или получает документы по почте), с подписанным договором идет в банк, где у него открыт счет, и просит перечислить средства на счет организации. После на личный счет инвестора переводятся проценты (ежемесячно, ежеквартально или по итогам всего срока в зависимости от схемы, прописанной в договоре).

Екатерина Кузьмина / РБК

Чем дольше срок размещения и больше сумма вложений, тем выше ставка. Большинство МФК, входящих в топ-10 ренкинга «Эксперт РА» по общему размеру портфеля микрозаймов, предлагают инвестиции сроком от шести месяцев при минимальных ставках 10–15%. При размещении сроком на 24 месяца и выше МФО предлагают 23–26%.

Ставки зависят не только от сроков вложения, но и от того, как устроен бизнес МФК, уточняет Андрей Паранич. «Если организация работает в низкорискованном сегменте — например, предлагает заем под залог недвижимости, то ставка в среднем составляет 15–16% годовых. Если сегмент более рискованный, то ставка будет больше», — говорит он.

Рассчитывая свою прибыль, инвестор должен учесть, что ему необходимо будет заплатить подоходный налог (13%) на начисленные проценты. «МФК, являясь налоговым агентом, отчисляет налог за инвестора», — говорит Андрей Бахвалов.

Также, по его словам, многие компании в течение срока договора позволяют вносить дополнительные суммы и пролонгировать договор. Инвестор также может досрочно забрать свои средства. В этом случае ставки будут снижены в среднем на 3–5 п.п., а проценты, уже начисленные инвестору за предыдущие месяцы, будут пересчитаны.

Высокая доходность сопряжена с высокими рисками для инвестора, предупреждают эксперты. «Инвестиции в МФО относятся к высокорискованному с повышенной доходностью финансовому инструменту и заслуженно могут составлять до 5% всего инвестиционного портфеля», — советует Татьяна Мальцева.

По ее словам, принципиальным отличием размещения денег в МФО от банковского вклада является то, что микрофинансовые компании законодательно не подпадают под государственный механизм защиты денег и не входят в систему страхования вкладов. В случае банкротства МФО все риски и последствия инвестор принимает на себя.

«Инвестиции в МФО не застрахованы государством, когда вы вкладываете деньги, вы заключаете договор займа с юрлицом, которому даете деньги, и принимаете на себя все связанные с этим риски.

Гарантии, что вы получите деньги обратно, предоставляет вам только заемщик, на общих основаниях.

Если что-то происходит, вас защищают Гражданский кодекс, закон о банкротстве, но некоторые МФО дополнительно идут навстречу инвесторам и страхуют собственный предпринимательский риск», — говорит гендиректор микрофинансовой организации «Мани Фанни» Александр Шустов.

По его словам, в случае банкротства компании инвесторы — физические лица, не являющиеся учредителями компании, — становятся в очередь на выплату.

Сначала удовлетворяются требования кредиторов по договорам займа в пределах суммы основного долга в 3 млн руб.

После могут компенсировать средства тем, кто еще остался, плюс будут удовлетворяться требования кредиторов — индивидуальных предпринимателей, а также требования иных лиц.

Что касается страхования предпринимательского риска, оно предполагает страховку имущественных интересов МФО, которые могут быть ущемлены, если какой-либо из контрагентов нарушит свои обязательства, и в результате этого будет получен убыток, поясняет Шустов. Иными словами, страховщик готов будет принять на себя риски инвесторов, связанные с невозвратом инвестированных денег со стороны организации.

Никита Попов / РБК

В выборе объекта будущей инвестиции не стоит гоняться за сверхвысоким доходом. Как отмечает Александр Шустов, более мелкие компании будут завлекать инвесторов заоблачно высокими процентами, а МФК, давно работающие на рынке, будут предлагать умеренные цифры, и важно понимать, какую доходность реально обеспечить в нынешних условиях рынка.

Андрей Паранич, в свою очередь, говорит, что если компания привлекает деньги под 30% годовых и выше, то это уже очень рискованно для инвестора. «Дорогие деньги могут поставить компанию в сложное финансовое положение, в итоге у нее не останется средств, чтобы выплатить инвесторам предусмотренные договором проценты», — поясняет он.

Важную роль играет репутация компании. «Важно инвестировать в компанию с длинной историей и брендом​ — так можно ограничить свои риски», — считает Шустов.

Также важно, какой рейтинг присваивают компании рейтинговые агентства. Если это А и выше, то организация считается надежной, рейтинг В уже может говорить о рискованности, отмечает генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

Татьяна Мальцева, в свою очередь, советует обязательно проверять, входит ли выбранная инвестором компания в реестр микрофинансовых организаций Центробанка. В данный момент в России официально работает 2299 организаций, а с 2011 года по сегодняшний день из реестра было удалено 6195 МФО.

Кроме того, президент Гильдии независимых финансовых советников призывает внимательно сверить всю предоставленную компанией информацию со сведениями в ЕГРЮЛ (Единый государственный реестр юридических лиц). «В момент подписания договора обязательно сравните полное официальное название и реквизиты МФО (согласно данным ЕГРЮЛ) с названием юридического лица, фигурирующего в договоре», — говорит она.

Дело в том, что некоторые недобросовестные микрофинансовые компании в договорах указывают наименование компании с созвучным названием. Например, официальное название компании, входящей в реестр микрофинансовых организаций, — «Солнышко», а в договоре обозначено: «Солнышко-инвест». В итоге предъявить претензии после подписания договора инвестору будет некому, отмечает эксперт.​

Также специалисты советуют обратить внимание на то, какие именно займы выдает компания. «Организации, выдающие займы под залог имущества (квартиры, машины), более надежны с точки зрения инвестора, чем компании, которые выдают кредиты «до зарплаты» без залога и поручителей​, так как в первом случае заемщик более мотивирован вернуть деньги», — говорит Наталья Смирнова.

Александра Посыпкина

Источник: https://www.rbc.ru/money/26/09/2017/59c907cf9a79472bc0a059fd

Не открывает ли банкротство физлиц пространства для мошенничества?

Договор инвестиционного займа   торги по банкротству физических лиц?

Мошенничество либо мошенничество с финансовыми ресурсами возможно безотносительно открытия дела о банкротстве физического лица, равно как и безотносительно вступления в силу Кодекса по процедурам банкроства.

Мошенничество либо мошенничество с финансовыми ресурсами возможно безотносительно открытия дела о банкротстве физического лица,  равно как и безотносительно вступления в силу Кодекса по процедурам банкроства.

В случае же с процедурой банкротства физических лиц реализовать преступный умысел, направленный на мошенничество (ст. 190 УК), присвоение имущества (ст. 191 УК) либо же мошенничество с финансовыми ресурсами (ст. 222 УК) многократно сложнее.

Так Кодексом процедур банкротства предусмотрено, что на стадии реструктуризации задолженности управление активами должника осуществляется независимым арбитражным управляющим. В свою очередь действия арбитражного управляющего контролируются кредиторами должника, а так же судом, рассматривающим дело о банкротстве.

Так же кредиторы наделены правом обращаться в суд с заявлением об отстранении арбитражного управляющего в случае, если считают что его действия либо, наоборот, бездействие  нарушают закон. У кредиторов  имеется достаточного широкий инструментарий для эффективного контроля за деятельностью арбитражного управляющего.

Кроме того, на стадии погашения долгов должника осуществляется реализация его активов с помощью электронных торгов, которые на сегодняшний день являются наиболее экономически эффективной формой продажи имущества, на что, в конечном итоге и рассчитана процедура банкротства.

Будет ли, по вашим оценкам, банкротство физлиц востребованной в Украине практикой?

Я думаю да, поскольку в ней заинтересованы как кредиторы так и должники.

Для  должника это возможность остановить процесс накопления долгов с тем что бы восстановить свою платежеспособность и через время рассчитаться по всем обязательствам,  при этом имеется возможность привлечь к решению данных проблем   стороннего кризис-менеджера, прошедшего специальную подготовку. Не всего лицо, которая попало в трудную финансовую ситуацию в состоянии трезво и хладнокровно  проанализировать свои финансовые показатели и принять необходимые, порой трудные решения.

В то же время для кредиторов  банкротство физических лиц открывает  юридическую возможность для избавления от безнадежной задолженности либо же процедуру частичного ее погашения. Это так же положительно влияет на финансовые показатели и очищает баланс от балласта.

К чему нужно готовиться потенциальному банкроту, насколько затягивается эта процедура и какие могут возникнуть проблемы?

Судебной практики по данному вопросу пока нет, но процессуально данная процедура занимает около полугода, а том случае если  не возникает никаких проблем со сбором информации об активах должника, сборами кредиторов а так же с реализацией имущества должника.

На практике, думаю, процедура будет занимать до года.

Что  касается последствий для должника, то  в соответствии с Кодексом по процедурам банкротства в отношении физического лица – банкрота устанавливаются определенные ограничения, а именно:

1. В течение пяти лет после признания физического лица банкротом не может быть открыто производство по делу о неплатежеспособности по его заявлению, за исключением случая, если должник погасил все долги в полном объеме в порядке, предусмотренном Кодексом.

2. В течение пяти лет после признания физического лица банкротом такое лицо обязано перед заключением договоров займа, кредитных договоров, договоров поручительства или договоров залога письменно сообщать о факте своей неплатежеспособности другие стороны таких договоров.

3. Физическое лицо не может считаться имеющей безупречную деловую репутацию, в течение трех лет после признания ее банкротом.

Повлияет ли это на политику банков в отношении кредитования?

По моему мнению  это не существенно повлияет на политику банков в отношении кредитования физических лиц, поскольку именно банковское лобби сильно поспособствовало принятию данного законодательного акта в данной редакции.

Концептуально на  кредитную политику банков влияет наличие либо отсутствие рисков по не возврату данного кредита. Первично, свои риски банк оценивает  исходя из имущественного состояния заемщика, а так же его кредитной истории.

Действительно, с заявлением об открытии дела о банкротстве может только должник, соответственно это можно расценивать как способ защиты от кредиторских требований, так как вслед за открытием дела о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение кредиторских требований.

При этом банки, будучи кредиторами, оставляют за собой контроль как за реструктуризацией задолженности, так и за погашением долгов.

Исходя из этого риски по невозврату кредитных средств существенно не меняются.

Автор публікації: Юрій Григоренко

Источник: https://unba.org.ua/publications/print/4787-ne-otkryvaet-li-bankrotstvo-fizlic-prostranstva-dlya-moshennichestva.html

Вопросы по закону
Добавить комментарий