Как добиться закрытия кредитного договора?

Как исправить ошибки в кредитной истории

Как добиться закрытия кредитного договора?

31 марта 2017

В большинстве случаев кредитная история оказывается испорченной по вине заемщика, а не кредитора, утверждают в трех бюро кредитных историй (БКИ). Однако бывают исключения.

«Подавляющая часть плохих кредитных историй — результат недобросовестной платежной дисциплины самих заемщиков, в то время как доля кредитных историй с ошибками по вине кредиторов, по нашим оценкам, составляет менее 0,5% от общего количества», — подчеркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.

Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора — их доля составляет 2–3%. Представитель третьего кредитного бюро — НБКИ — сообщил, что количество обращений россиян с оспариванием записей в кредитных историях составляет несколько сотен в месяц.

При этом все допущенные кредитором ошибки, которые обнаруживает заемщик, исправляются в обязательном порядке, утверждает директор по маркетингу и продуктам Equifax Игорь Лисянский.

Правда, Котова признает, что в некоторых случаях — примерно в 10% — банк все-таки отказывается вносить изменения в кредитную историю.

Некоторые заемщики, уверенные в собственной правоте, после этого идут в суд и пытаются добиться исправления кредитной истории там. Однако статистики по количеству выигранных судов нет, добавляет Котова.

По чужой вине
Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях — невнимательностью персонала, рассказывает Игорь Лисянский.

Котова отмечает, что довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок — пять дней с даты последнего изменения.

«Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик кредит погасил, а в кредитной истории это не отображено», — поясняет она.

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите.

То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка — целых два крупных долга», — приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева.

Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов — мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю
Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами.

Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла — не все банки передают сведения в БКИ день в день.

Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова.

«За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», — говорит она.

Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте.

Самый быстрый способ — дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день.

Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей.

Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу — как правило, с тремя крупнейшими.

Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», — рассказывает он.

Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков.

Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные — отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб.

, рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки
Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова.

Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро.

В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится — в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован — например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало.

Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю.

Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.

https://www.youtube.com/watch?v=UkPuXkKCgtE

После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, — обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика.

«Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», — говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации.

Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго — банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов
Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит.

По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим.

Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества — тогда кредит сразу убирается из истории заемщика. Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», — рассказывает он.

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца.

Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро — о корректировке информации.

«Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», — подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам
Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг.

Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», — говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит.

Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж — например, с зарплатного счета.

Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика. Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа.

«Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», — поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть.

Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней.

Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты.

Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», — резюмирует Лисянский.

Источник: https://bki-okb.ru/press/media/kak-ispravit-oshibki-v-kreditnoy-istorii

Реструктуризация долга по кредиту в 2019 году: что это и как оформить?

Как добиться закрытия кредитного договора?

Реструктуризация долга – это проявление лояльности к заемщику со стороны кредитора. Этот процесс можно назвать мерой, которую применяют к клиентам финансовых учреждений, если они сталкиваются с дефолтом, и более не могут выполнять условия кредитования в должном режиме.

Как реализуется реструктуризация долга по кредиту?

Микрофинансовые учреждения, так же, как и банки, предлагают физическим и юридическим клиентам, в первую очередь, такой вид изменения оплаты долга, как пролонгация задолженности.

То есть человек может отсрочить свой кредит в том случае, если не имеет возможности полностью его выплатить в указанный срок. При этом ему необходимо погасить ту часть долга, которая относится к процентным начислениям, отсрочив при этом выплату тела кредита.

Однако это не единственно возможная реструктуризация долгов гражданина, существуют и другие варианты:

  1. Меняется не только конечный срок погашения кредита, но и размеры регулярных платежей. Например, срок кредитования увеличивается, а регулярный  взнос за счет этого уменьшается. Сумма становится посильной для должника.
  2. Задолженность может быть обменена на определенную часть имущества, которое находится в собственности должника.
  3. Некоторая часть долга может быть списана.
  4. Возможна так же реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства.

Что такое реструктуризация кредита для физических лиц?

Каждый гражданин, который оформил кредит в финансовом учреждении, может обратиться к сотрудникам этого учреждения с просьбой об изменении сроков и сумм выплат в связи с финансовыми затруднениями.

Кому может понадобится реструктуризация долга?

Практика показывает, что в наиболее востребована услуга реструктуризации долга у людей, которые временно попали в сложные финансовые трудности и не могут обслуживать взятые на себя обязательства. Например:

  • люди, потерявшие работу по причине сокращения штата сотрудников;
  • частные предприниматели, по причине сокращения доходов;
  • наемные работники, которым работодатель понизил зарплату или отправил в неоплачиваемый отпуск;
  • заемщики, оформившие валютный кредит перед резкой девальвацией национальной валюты

Как происходит реструктуризация долга физических лиц

Если говорить о физических лицах, то чаще всего им предлагается воспользоваться одним из следующих вариантов:

  1. Сумма ежемесячного платежа уменьшается, но срок кредитования продлевают. Таким образом, снижается финансовая нагрузка, и погашение задолженности становится посильным.
  2. Должнику предлагают оформить кредитные каникулы. То есть на протяжении заранее оговоренного срока ему не придется выплачивать никаких взносов в счет задолженности, однако после обязательства возобновятся. Это время дается на то, чтобы решить финансовые проблемы и найти варианты, как погасить долг.
  3. Процедура рефинансирования. Многие специалисты считают это решение наиболее выгодным для гражданина. Придется оформить кредит в другом финансовом учреждении для того, чтобы рассчитаться с прежними долгами. При заключении таких сделок многие сталкиваются с переплатами и рисками, однако именно так можно избежать колоссальных штрафов и порчи кредитной истории.

Что значит реструктуризация долга по кредиту для юридических лиц?

Реструктуризация долга ИП представляет собой ту же процедуру, что и для физического лица, просто здесь существуют еще несколько вариантов. Кроме кредитных каникул, пролонгации и временного снижения процентных ставок, предприниматели могут воспользоваться следующими услугами финансового учреждения:

  1. Смена условий по выпуску облигаций. Да, это снизит нагрузку по кредиту, но инвесторы могут отказаться от новых условий, а сумма переплаты возрастет.
  2. Долги могут быть обменены на акции. Это может привести к потере контроля над бизнесом, и снижению оценочной стоимости пакета акций для инвесторов.
  3. Должник имеет право выкупить свой кредит, получив дисконт. Здесь все зависит от желания кредитора продавать долг, и по итогу такой вариант решения проблемы приведет предпринимателя к полному отсутствию свободных денег. Иногда их не хватает даже на выкуп кредита.
  4. Взаимный зачет встречных требований. Кредитор может отказаться от таких действий.

Что такое реструктуризация долга через банкротство?

Человек, который объявил себя банкротом, имеет право на то, чтобы кредитор списал ему задолженность, аналогичные права есть и обанкротившихся организаций, юридических лиц, и даже самих банков.

Данная процедура является реабилитационной, и для многих должников становиться отличным способом, избежать выплаты штрафных санкций.

Кроме того, не придется проходить этап реализации своего имущества, который достаточно неприятен для каждого.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица позволяет получить выгодные условия и пониженную процентную ставку от финансового учреждения, и заплатить сумму, которая намного ниже ранее оговоренной.

Реструктуризация долга гражданина при банкротстве – это процедура, которая предполагает пересмотр условий кредитования для заемщика на основании недостатка у последнего финансовых средств и наличия большой задолженности.

Банкротство – это несостоятельность должника, которая признается в арбитражном суде, полностью выполнить условия кредитного соглашения. Чтобы возбудить дело о банкротстве, на основании которого будет принято соглашение о реструктуризации долга, должник должен отвечать признакам банкротства.

Если речь идет о физическом лице, то объявить себя банкротом можно при условии, что требования кредиторов не удовлетворялись три месяца, а сумма задолженности превышает цену имущественной базы, которая принадлежит гражданину.

Юридическим лицам достаточно лишь невыполнения обязательств на протяжении девяноста дней.

План реструктуризации долгов гражданина – пошаговая инструкция

Как же происходит сама процедура пересмотра требований со стороны кредитора, в том случае, если гражданин или юридическое лицо признает себя банкротом? Рассмотрим, что представляет собой план реструктуризации долгов гражданина – образец приведен ниже.

  1. На начальном этапе необходимо уведомить всех, кто инвестировал средства, о том, что возможна реструктуризация задолженности. В это время должник готовиться к проведению переговоров, разрабатывает предложения по проведению процедуры. После кредиторы должны быть проинформированы о планах заемщика провести реструктуризацию долга, и дать согласие на то, чтобы провести переговоры.
  2. Следующий этап – это непосредственно переговоры. Будет сформирован комитет кредиторов, и назначен их представитель, иными словами, агент. Так же будут выбраны независимые консультанты, в обязанности которых входит оценка финансового положения эмитента. В окончании этапа будет заключено предварительное соглашение о том, как сделать реструктуризацию долга по кредиту
  3. Завершающая стадия – процедура заключения соглашения. Проводится заседание все лиц, которые представляют компанию или должника, а так же инвесторов, если это юридическое лицо. Итогом заседание станет соглашение о проведении реструктуризации. Предполагаемый способ решения проблемы, и проект соглашения будет обсуждаться всеми участниками процесса, после чего они проведут ание. Протокол заседания будет оформлен и подписан всеми участниками.
  4. Итоговое подписание. Инвесторы и эмитент должны подписать соглашение об урегулировании порядка и условий реструктуризации.

Полезные советы – как получить реструктуризацию по кредиту?

Если говорить о том, почему чаще всего оформляется реструктуризация долгов, банкротство – занимает лидирующие позиции. Возникает вопрос, как добиться реструктуризации долга по кредиту? Вот  несколько полезных советов:

  1. Прежде чем подписывать бумаги, внимательно изучите, что значит реструктуризация долга в понимании конкретно выбранной финансовой организации, в последнее время участились случаи нечестного использования данной процедуры, которые приводят к финансовым ловушкам.
  2. В договоре есть часть «Ответственность», которую важно внимательно прочесть. Здесь четко указано, когда банк или другое финансовое учреждение может применить штрафные санкции по отношению к должнику.
  3. Если ситуация не слишком критическая, и есть возможность оформить заем в другой организации с целью погашения долга, лучше воспользоваться именно таким решением проблемы.

Какие финансовые учреждения предлагают реструктуризацию долга?

Чаще всего данная процедура может быть предложена в банке, причем лицам, которые имеют достаточно большую задолженность. Микрофинансовые организации так же иногда готовы предложить реструктуризацию долга, однако это встречается очень редко, и всего в нескольких сервисах.

Должнику необходимо направить иск о реструктуризации долга, и если клиент отвечает всем требованиям, и имеет необходимые причины для получения лояльных условий, то банк его удовлетворит.

Заключение

Реструктуризация долга – это один из способов рассчитаться с задолженностью в том случае, когда погасить ее не представляется возможным. Однако к процедуре следует относиться ответственно и внимательно читать все условия договора. Некоторые специалисты уверены в том, что предварительно лучше все же проконсультироваться с юристом.

(8 5,00 из 5)
Загрузка…

Источник: https://deltafinance.com.ua/ru/restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu/

Как расторгнуть договор с банком, кредитный договор, может ли банк расторгнуть договор, заявление о расторжении

Как добиться закрытия кредитного договора?

Когда кредит из решения финансовой проблемы превращается в обузу, заёмщик ищет способ расторгнуть кредитный договор с банком. Если вы попали в долговую яму по собственной вине, расторгнуть договор не удастся. Прекратить отношения с банком можно в двух случаях:

  1. если вы ещё не потратили кредитные средства;
  2. если банк нарушил условия кредитного соглашения.

Оформил но передумал

В первом случае клиент обращается в банк с письменным заявлением с просьбой расторгнуть договор. Банк не применяет к таким заёмщикам никаких санкций. Никто ничего не теряет. Разве что в кредитной истории появится информация о вас, как о необязательном клиенте.

Расторгнуть договор в ситуации, когда банк нарушает условия, можно через суд. Правда, в этой ситуации вам придётся доказывать, что кредитор нарушил условия предоставления займа. Подать в суд на банк можно, если без согласия клиента повысилась процентная ставка по кредиту (кроме договоров с плавающим процентом), были начислены штрафы, непрописанные в договоре и т.д.

По обоюдному согласию

В редких случаях банк и клиент могут расторгнуть договор по соглашению сторон. Например, при рефинансирования или реструктуризации кредита, когда договор перезаключается а новых условиях. Для этого клиент должен обратиться в банк с письменным заявлением и указать уважительные причины, по которым не может выплачивать кредит наличными на прежних условиях.

Банк рассматривает заявление и, в случае положительного решения, меняет срок кредитования, процентную ставку или размер ежемесячного платежа.

Может ли банк расторгнуть кредитный договор

Решение о расторжении кредитного договора иногда принимает сам банк. Причиной может послужить нецелевое использование средств заёмщиком, нарушение графика выплат или отказ заёмщика погашать кредит. Расторгнуть договор банк также может в той ситуации, если заёмщик продал залоговое имущество.

В такой ситуации суд обязует должника вернуть кредит банку в полном объёме, а также погасить начисленные по нему проценты. Однако, банку невыгодно расторгать договор. Для этого нужно идти в суд.

Суд может обязать вас погасить задолженность и проценты, но отказать банку в выплате заёмщиком начисленных штрафов за просрочку и т.д.

В любой ситуации, если именно вы выступаете в роли инициатора расторжения кредитного договора, вам необходимо подать в банк соответствующее заявление.

В тексте укажите причину расторжения договора (не указывать можно только в том случае, если кредитные деньги вы получить не успели или ещё не снимали их со счёта, на который они были перечислены).

Причина должна соответствовать требованиям современного законодательства и при необходимости подтверждаться справками и документами.

Расторжение по соглашению сторон

Порядок процедуры определяют обязательства по текущим выплатам, сроки действия подписанного документа. Расторжение по соглашению сторон банковскому учреждению в большинстве не приносит выгоду, поэтому идти на компромисс с клиентом в банке не спешат.

Относительно просто получить согласие в случае реструктуризации. При этом подписывают новый документ, где установлены условия погашения накопленной задолженности: ставка, сроки, график внесения платежей.

Вы можете расторгнуть сделку без препятствий со стороны банка, если выданные заемные средства не были сняты со счета и еще не потрачены. Однако в учреждении могут потребовать оплату комиссионных за операционные издержки.

В обоих случаях первое действие клиента – подача заявления.

Расторжение кредитного договора через суд

К судебному порядку решения споров прибегают в случае нежелания коммерческой структуры разрывать подписанное соглашение в добровольном порядке. Расторжение кредитного договора через суд возможно после получения отказа в банковской организации.

Подайте иск, самостоятельно оформленный согласно законодательству, либо воспользуйтесь услугами адвокатов. Расторгнуть подписанный документ без привлечения юристов и добиться судебного решения в свою пользу достаточно сложно.

Если вынесенный вердикт положителен, и вы более не обременены обязательствами перед финансовой организацией, имеющийся долг необходимо погасить. Однако условия и график выплаты могут быть изменены, о чем дополнительно сообщат.

Причины для расторжения договора

Досрочно разорвать соглашение с банком по инициативе заемщика можно, опираясь на объективные факторы, регламентированные законодательными актами. Причины для расторжения договора:

  • существенные нарушения банком условий выдачи займа (беспричинное повышение ставки, изменение очередности внесения платежей, начисление необоснованных штрафных комиссий, неустоек и пр.);
  • изменение обстоятельств, произошедших после оформления банковских бумаг (утрата работы, предмета залога);
  • форс-мажорные ситуации (природные катаклизмы).

Необходимо доказать в суде, что сложившаяся ситуация полностью непредвиденна и неожиданна. Предугадать подобные изменения в момент подписания было невозможно. Веские аргументы помогут получить желаемое судебное решение.

Пути расторжения кредитного договора

Оформление займа предполагает осуществление регулярных выплат в пользу коммерческой структуры. Если прибегать к услугам банка по объективным причинам нецелесообразно, досрочно разорвите подписанную договоренность.

 Пути расторжения кредитного договора включают добровольное прерывание действующего соглашения обеими сторонами, одностороннюю подачу искового заявления, полное досрочное погашение задолженности, признание документа недействительным.

Выплата накопившихся долгов при разрыве договорных обязательств является необходимым условием. После вынесения положительного решения судом вас обяжут внести соответствующую сумму. Будьте готовы оплатить комиссионные сборы банка, неустойки, пеню и пр. взносы.

Отмена кредитного договора

Избежать полной выплаты процентов и освободиться от взятых обязательств позволяет отмена кредитного договора. При этом заемщика обяжут полностью вернуть выданные денежные средства с уплатой процентов, начисленных в период их использования. Признание недействительности подписанных бумаг – способ разорвать сделку с банком с минимальными потерями.

Отменить соглашение можно, опираясь на основания некорректной письменной формы документа, подписания недееспособным лицом, заключения под влиянием третьих лиц, с применением принуждения, угроз и пр. Недействительными могут признать отдельные пункты, что дает возможность истцу рассчитывать на положительное решение, оспаривая условия финансово-правового документа.

Досрочное гашение кредита

Сократить издержки заемщику, получившему ссуду, позволяет досрочное гашение кредита. Внесение полной суммы, выданной в банке, ранее установленного срока допускает большинство учреждений.

Условия подобной операции регламентированы договорным бланком. Досрочно выплачивать кредитную задолженность клиент вправе частично.

В банке в данной ситуации должны пересмотреть график внесения платежей после заблаговременной подачи заявления о таком намерении заемщика.

Осложнить процедуру могут отдельные пункты: ограничение минимальной суммы досрочно вносимых средств, необходимость оформления письменного уведомления за месяц и более до даты оплаты и пр. Подписывая соглашение, уточняйте детали у сотрудника банковской структуры.

Совет от Сравни.ру: Расторжение кредитного договора не избавит вас от необходимости возвращать долги. Кроме того, вам придётся погасить банковские расходы, которые были понесены кредитным учреждением при оформлении займа. Так что постарайтесь не создавать конфликтные ситуации в общении с банками.

 

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-rastorgnut-dogovor-s-bankom/

Особенности досрочного погашения кредита

Как добиться закрытия кредитного договора?

1 Августа 2018

Многие заемщики, пользуясь кредитом, стараются как можно скорее его вернуть, что в большинстве случаев вполне разумно, так как сокращает сумму выплаченных кредитной организации процентов. Поэтому такие заемщики используют любую возможность досрочно погасить кредит за счет появившихся у них свободных денежных средств.

И вроде бы при такой ситуации все должны быть в выигрыше: заемщик уверен, что, возвращая досрочно кредит, он таким образом проявляет себя в качестве добросовестного заемщика, который соблюдает финансовую дисциплину и имеет материальную возможность не только вовремя внести очередной платеж по кредиту, но и выплатить его раньше срока.

Да и для банка, казалось бы, удобно, что ему возвращают долг раньше положенного срока, ведь он может эти средства снова «пустить в оборот». Но в реальности ситуация с досрочным погашением выглядит несколько иначе и порой может даже обернуться для клиента не самым лучшим образом.

В данной статье мы рассмотрим некоторые нюансы досрочного погашения кредита, а также отдельные положительные и отрицательные стороны для обеих сторон.

Право заемщика на досрочный возврат займа закреплено законодательно в статьях 809 и 810 Гражданского кодекса РФ. Основным условием такого возврата является уведомление кредитора как минимум за 30 дней до планируемой даты погашения (кредитным договором может быть установлен иной срок).

Досрочное погашение бывает следующих видов:

– частичное – когда заемщик вносит в счет досрочного возврата не всю сумму оставшейся задолженности, а лишь часть, превышающую размер ежемесячного платежа;

– полное, которое предполагает закрытие кредитного договора раньше установленного срока путем возврата всей суммы задолженности по кредиту, включая проценты (проценты уплачиваются лишь за фактический срок пользования кредитными средствами).

Если Вы планируете частичное досрочное погашение, то Вам необходимо:

– уведомить заранее банк, выдавший Вам кредит, соответствующим заявлением, указав сумму и планируемую дату погашения. Некоторые банки производят списание средств в счет досрочного погашения в назначенную по графику дату для очередного платежа;

– заблаговременно обеспечить наличие необходимой суммы на соответствующем счете, используемом для погашения задолженности. Если средства в счет досрочного погашения поступят на счет позже указанной Вами даты, то погашение может быть не произведено;

– проследить, чтобы в назначенную дату средства были списаны с Вашего счета;

– получить новый график платежей с учетом произведенных изменений.

Частичное досрочное погашение может отразиться на графике следующим образом:

А) сократится общий срок кредита;

Б) уменьшится ежемесячный платеж.

В кредитном договоре может быть закреплен один из этих вариантов, либо заемщику может быть предложено выбрать самому один из них. В первом варианте размер ежемесячного платежа не меняется, но сокращается срок кредита. В этом случае значительно уменьшается сумма процентов по кредиту, которые будут в дальнейшем уплачены заемщиком.

В случае сокращения ежемесячного платежа срок кредита остается прежним, но ежемесячно освобождается определенная сумма, которую Вы также можете потратить на последующее досрочное погашение или для личных целей. Этот вариант удобен с точки зрения снижения ежемесячной долговой нагрузки.

При полном досрочном погашении необходимо выполнить тот же порядок действий, но вместо нового графика получить справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности перед банком. Такая справка подтверждает отсутствие долга перед банком, а также может служить весомым доказательством в случае возникновения спорных ситуаций по Вашей кредитной истории.

Несмотря на то, что досрочный возврат долга не является нарушением договора кредитования и, безусловно, способен улучшить Вашу кредитную историю, не рекомендуется часто погашать кредиты досрочно.

Это связано с тем, что банк, планируя свою деятельность, выдает Вам кредит под определенный процент и на конкретный срок, тем самым рассчитывая на погашение процентов и основной суммы долга в соответствии с установленным графиком.

Выплачивая кредит досрочно, Вы оказываете влияние на отклонение фактической ситуации от его финансовых планов и вынуждаете банк срочно искать новых заемщиков и размещать денежные средства, которые были Вами досрочно погашены.

Ведь банк выдает Вам кредит за счет привлеченных денежных средств других клиентов, которым он должен выплачивать проценты, оставляя себе лишь маржу в виде разницы между ставками привлечения и размещения денежных средств.

Если банк оперативно не разместит досрочно погашенные Вами средства другим заемщикам, то это не только нарушит его финансовые планы, но и может привести к получению им убытка в части данной конкретной операции.

Конечно, при небольшой сумме кредита досрочное погашения не окажет заметного влияния на деятельность банка, но если таких клиентов, погашающих кредиты досрочно, окажется достаточно много, или если суммы кредитов окажутся велики, то это может привести в какой-то степени к негативным последствиям для банка.

Поэтому в связи с тем, что законодательством запрещено банкам взимать какие-либо штрафы за досрочное погашение, некоторые банки, стремясь хоть как-то сократить свои потери, устанавливают ограничения на сумму досрочного погашения, а также на минимальный срок пользования кредитом. Если банк при рассмотрении Вашей очередной кредитной заявки узнает из Вашей кредитной истории, что Вы часто досрочно возвращали займы, то он может отказать в выдаче кредита. Банку, как любой коммерческой организации, невыгодно заключать сделки, не приносящие должного дохода.

Необходимо также отметить, что досрочный возврат кредита может быть инициирован не только самим заемщиком, но и банком – кредитором. Такое право банка закреплено ст. 811 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 ФЗ от 02.12.

1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также положениями кредитного договора, в которых, как правило, дан перечень оснований для предъявления кредитором требования досрочного погашения кредита.

Основаниями для принятия банком такого решения часто служит нарушение Вами одного из условий кредитного договора, например:

– просрочка платежа на срок более 30 дней и более 3 раз в течение года;

– грубое нарушение правил пользования предметом ипотеки;

– игнорирование заемщиком условий своевременного уведомления банка о смене адреса регистрации, места работы, а также предоставления другой информации;

– нарушение условий личного и имущественного страхования и др.

При этом банк должен направлять такое требование только в письменной форме с указанием оснований для принятого решения.

Если к Вам поступило письменное требование банка о досрочном возврате ссуды, постарайтесь объяснить причины допущенных нарушений и представить доказательства того, что это было сделано Вами не намеренно. Конечно, речь идет о тех случаях, когда это действительно так.

Возможно, тогда банк пересмотрит ситуацию и примет иное решение. В противном случае Вам придется искать денежные средства для досрочного погашения взятого кредита.

Короткая ссылка на новость: www.sotnibankov.ru/~vBsCN

Источник: http://www.sotnibankov.ru/research/prosto-o-slozhnom/osobennosti-dosrochnogo-pogasheniya-kredita/

Отказ от ипотеки или возможно ли расторгнуть ипотечный договор

Как добиться закрытия кредитного договора?

Желая приобрести новую квартиру, многие люди не задумываются об особенностях ипотеки. Кто-то не рассчитывает финансовые возможности. Кому-то сложно отказывать себе в покупках, что негативно сказывается на благосостоянии.

Встречаются и те, кто по каким-то причинам больше не хочет жить в залоговой недвижимости. Если вы больше не можете или не желаете выплачивать платежи по ипотечному кредитованию, выход есть.

В любой момент действия кредитного договора вы имеете право отказаться от ипотеки!

Расторжение в досудебном порядке

Нередко заемщики желают расторгнуть договор ипотечного кредитования по причине ухудшения финансового положения.

Если по каким-либо причинам вашего бюджета катастрофически не хватает на погашение ипотеки, ни в коем случае не допускайте просрочки. Следует обратиться в банк. Большинство кредитных организаций предлагают иной выход.

Совсем не обязательно спешить с расторжением договора. Банк может предложить реструктуризацию задолженности. Заемщик имеет право воспользоваться и кредитными каникулами.

Если же вы все-таки решили расторгнуть договор, необходимо написать соответствующее заявление и приложить документы, доказывающие изменение финансового благосостояния семьи.

В случае положительного ответа кредитора урегулируются оставшиеся вопросы. Банк рассчитывает, сколько денег возвращается заемщику. Если в договоре предусмотрена неустойка, клиенту придется выплатить оговоренную сумму.

Ипотечное жилье реализуется, после чего банк возмещает свои потери.

Не всегда финансовое учреждение соглашается на расторжение договора ипотечного кредитования. Заемщикам не удается добиться желаемого мирным путем. Если вам отказали, не стоит тратить время. Вы имеете право обратиться в суд.

Расторжение через суд

Обращаться в суд следует с подготовленным пакетом документов. К иску необходимо приложить документы об изменении благосостояния и отказ банка. Иногда от ипотеки отказываются при утрате дееспособности. В данном случае потребуются медицинские справки.

Некоторые заемщики идут на многое, чтобы избавиться от ипотеки. Помните, что намеренный обман банка и предоставление фальшивых справок, могут повлечь серьезные судебные разбирательства и грозят уголовным делом.

Иски заемщиков не всегда позволяют добиться закрытия договора. Нередко суд выносит приговор в пользу кредитной организации. Если же банк нарушает права клиента (повышает процентную ставку или изменяет иные пункты договора в одностороннем порядке), суд может обязать финансовое учреждение расторгнуть кредитное соглашение.

Считаете, что ваши права нарушены? Обязательно укажите на нарушения в иске. Необходимо предоставить документы, подтверждающие данный факт.

При выявлении действий, не соответствующих нормам законодательства, по решению суда договор ипотеки будет расторгнут. Заемщика могут обязать осуществить единовременную выплату кредитору.

Нередко заявитель освобождается от долгового обязательства, а квартира реализуется.

Продажа залогового имущества

Продажа приобретенной в ипотеку квартиры – не менее результативный способ закрытия кредитного соглашения.

Нужно лишь договориться с кредитором о возможности продажи недвижимости, находящейся в залоге.

На подобную сделку банки соглашаются охотнее, ведь им не хочется терять прибыль при неплатежеспособности заемщика. Продать квартиру и избавиться от долга можно двумя разными способами. А именно:

· Реализация квартиры и погашение долгового обязательства за счет вырученных средств

Стандартная сделка купли-продажи оформляется с условием, что часть денег, полученных с продажи, поступает на счет банка с целью полного погашения заимствования.

Заемщику следует узнать о времени, необходимом для обработки информации и появления в системе данных о погашении долга. Внимание нужно уделить и закладной. Некоторые кредиторы требуют от клиентов заблаговременно предупреждать о дате получения документов.

Без появления в системе сведений закладная не будет оформлена, что не позволит зарегистрировать переход права собственности в Росреестре.

· Продажа квартиры и передача долга покупателю

Покупатель недвижимости может стать новым заемщиком. В данном случае оформление сделки осуществляется сотрудниками банка. Специалисты кредитной организации готовят документы, проверяют платежеспособность покупателя и тщательно контролируют передачу права собственности. За счет средств, полученных от покупателя, клиент банка возвращает часть денег, уплаченных по ипотеке.

Договор ипотечного кредитования оформляется на долгий срок. Нередко ипотеку выплачивают 15, 20 и даже 30 лет. За столь продолжительное время многое может измениться. Отказаться от ипотеки можно. Нужно лишь грамотно и взвешенно подходить к решению данного вопроса.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c6fb90ee632ed00afac30bc/otkaz-ot-ipoteki-ili-vozmojno-li-rastorgnut-ipotechnyi-dogovor-5d51786b43863f00ad9238c9

Вопросы по закону
Добавить комментарий