Как можно вернуть деньги за навязанные опции?

Довесок к кредиту

Как можно вернуть деньги за навязанные опции?

Так как банки по закону не могут делать наличие страховки обязательным условием получения кредита, основным способом ее навязывания является убеждение клиента, что без нее не обойтись.

В частности, менеджер банка может со ссылкой на свой опыт работы предупредить, что без согласия на страховку степень одобрения кредита низка.

Прямого принуждения не звучит, но заемщик делает вывод, что лучше согласиться, объясняют эксперты.

«Если начинать говорить о своих правах и выразить твердое намерение отказаться от страховки, то в банке, скорее всего, скажут, что подумают, а потом откажут в выдаче», — говорит Климов. Причем банк делает это без разъяснений причин, на что имеет право. Поэтому документов, подтверждающих ущемление прав, у заемщиков нет, отмечает он.

Банки заявляют, что навязыванием кредитных продуктов не занимаются. На запрос РБК из топ-15 банков по объему портфеля кредитов физическим лицам о том, что наличие страховки не влияет на решение о выдаче кредита, заверили в Сбербанке, группе ВТБ, Почта Банке, Альфа-банке, Росбанке, Россельхозбанке, банке «Русский стандарт» (остальные не ответили на запрос).

Однако на форумах потребителей банковских услуг встречаются жалобы и на эти кредитные организации. В пресс-службе ВТБ объяснили, что это разовые случаи и связаны они с некомпетентностью отдельных специалистов.

В то же время Павел Медведев отмечает, что банки ставят менеджерам задачи по продаже определенного количества финансовых продуктов, от этого зависит премия к зарплате, поэтому сотрудники банков стараются убедить клиента в необходимости этих услуг.

При этом если у заемщика уже есть нужная страховка (например, клиент сам ранее застраховал жизнь и здоровье), воспользоваться ею для убеждения банка выдать кредит можно далеко не всегда.

Во-первых, страховка должна покрывать полный срок выплат по кредиту, во-вторых, страховые компании, с которыми заключен договор, должны быть аккредитованы банком, подчеркивают специалисты кредитных организаций.

«Процесс аккредитации подразумевает проверку страховой компании на финансовую надежность и возможность выполнять свои обязательства перед клиентами», — объясняет руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова.

Так как критерии у каждого банка свои, то количество страховых компаний на выбор в банках разное. «По факту банки стараются в первую очередь навязать страховку тех компаний, которые входят в тот же холдинг», — говорит Климов.

Если страховка при получении кредита навязана, самый эффективный способ избавиться от нее — воспользоваться так называемым периодом охлаждения, который Банк России ввел с лета 2016 года.

При отказе от страховки в этот период страховая компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не успел вступить в силу.

Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора. С 1 января 2018 года «период охлаждения» будет увеличен с пяти рабочих до 14 календарных дней.

По оценке Климова, этой возможностью уже воспользовались от 5 до 10% заемщиковза время существования программы.

За это время у Сбербанка было 4% отказников от страховки, у банка «Русский стандарт» — 5%, у Альфа-банка — 7%, у Почта Банка — 10%, сообщили в кредитных организациях.

Остальные опрошенные банки не назвали точную долю, отметив, что это незначительный процент от всего количества заемщиков.

Эксперты советуют по возможности сразу же воспользоваться данным механизмом. Чем раньше подать заявление, тем больше средств удастся вернуть, поскольку объем возвращаемой страховой премии пропорционален неиспользованному периоду страхования, отмечает Игорь Костиков.

С заявлением об отказе от страховки необходимо обращаться в страховую компанию, а не в выдавший кредит банк, который является только страховым агентом, предупреждает Павел Медведев. Некоторые банки передают заявления страховщикам, если они являются аффилированными лицами, но никакой гарантии нет, добавляет эксперт.

При этом рассчитывать на то, что «период охлаждения» решает проблему с отказом от страховки при кредитовании, пока можно не всегда. Банки переориентируются с индивидуальных договоров страхования на коллективные, а они не подпадают под условия «периода охлаждения», говорит Виктор Климов. Сейчас, по его оценке, соотношение индивидуального страхования к коллективному в пользу последнего.

В будущем эта проблема может быть решена: Банк России предлагает распространить «период охлаждения» и на коллективные договоры. Пока же эксперты советуют уточнять предлагаемую форму страхования и по возможности выбрать индивидуальное страхование, от которого проще отказаться.

Индивидуальный договор страхования заключается между физическим лицом (страхователь) и юридическим (страховая компания). Выгодоприобретателем здесь является страхователь: в случае наступления страхового случая он получает страховую выплату. Ее размер рассчитывается исходя из индивидуальных особенностей клиента (возраст, работа, страховая история и другое).

Коллективный договор страхования при розничном кредитовании заключается между юридическими лицами — банком и страховой компанией. В данном случае выгодоприобретателем является банк, страхуя свои риски, если заемщик не сможет выполнять обязанности перед банком. Заемщику же предлагают присоединиться к такой программе.

Если же «период охлаждения» пропущен, возможность отказа от страховки будет полностью зависеть от того, что прописано в договоре страхования, отмечают специалисты Финпотребсоюза.

Если в условиях прекращения договора по инициативе страхователя часть страховой премии подлежит возврату, то ее должны вернуть после подачи заявления об отказе от договора.

Если этот вопрос в договоре не урегулирован, деньги не вернут.

Причем если в договоре были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии — банковская комиссия, полученная за продажу страховки, остается у кредитной организации.

«При коллективном страховании страховая премия может составлять лишь 20% от внесенных средств.

При индивидуальном страховании, наоборот, страховая премия больше, чем банковская комиссия, и составляет 80%», — говорит Виктор Климов.

Также следует иметь в виду, что средства за страховку вряд ли удастся вернуть при досрочном погашении кредита, если в договоре не были прописаны соответствующие условия. «Страхуют ведь здоровье или жизнь, риск потери работы, а не риск не выплатить кредит.

А риск заболеть, погибнуть или другое никуда не пропадает», — отмечает ​Павел Медведев. «Судебная практика, связанная с доказыванием связи между договором страхования жизни и кредитным договором сложилась не в пользу потребителей», — говорит Игорь Костиков.

Дария Лехницкая

Источник: https://www.rbc.ru/money/27/10/2017/59edefdf9a79472c786b0310

Как вернуть деньги за навязанную страховку?

Как можно вернуть деньги за навязанные опции?

Игорь оформил потребительский кредит на ремонт дома на 120 тысяч рублей. Довольно существенную сумму в переплате по кредиту занимают платежи по страхованию жизни и здоровья. Погасить кредит Игорю удалось гораздо раньше указанного в договоре срока – не за два года, а за семь месяцев. Есть ли у него возможность вернуть страховой взнос за оставшееся время, рассказывают эксперты.

Дмитрий Ремнёв, начальник отдела сервисных и страховых продуктов Департамента розничного бизнеса ВТБ24:

«В данном случае, если Игорь застраховался на весь срок кредита сразу, по закону он сможет расторгнуть договор страхования и рассчитывать на компенсацию. Страхование при получении кредита наличными – дело добровольное. Наличие или отсутствие страховки никак не влияет на параметры кредитного договора.

При оформлении кредита или в любой момент действия кредитного договора клиент имеет право по собственному желанию подключить страховку или отказаться от неё. Кроме того, в ряде банков существует возможность страхования жизни и здоровья на сумму кредита не на весь срок кредита, а помесячно.

И если клиент досрочно гасит кредит, он автоматически перестает быть застрахованным и перестает платить за страховку».

Татьяна Арзуманова, начальник отдела нецелевого кредитования Банка Хоум Кредит:

«Возможности вернуть страховой взнос за оставшееся время у Игоря нет. Однако если во время действия договора страхования с ним произошел бы страховой случай, вне зависимости от того, что кредит уже выплачен, клиенту будет возмещена выплата в полном объеме. В случае оформления страхования жизни и здоровья заемщика банк просто выступает агентом по продаже данной услуги.

Со всеми вопросами относительно страхования заемщикам нужно обращаться напрямую в страховую компанию. Но оформит ли заемщик страховку или нет – на решение банка о выдаче кредита это никак не влияет».

Валерий Истомин, ведущий юрисконсульт консалтинговой компании «Лигал Экперт»:

«В рассматриваемом случае, скорее всего, между банком и заемщиком заключен кредитный договор, содержащий условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. При этом сумма кредита изначально была увеличена на сумму страховой премии.

Заемщик досрочно погасил сумму кредита и сейчас хотел бы вернуть «не использованную» страховую премию.

Однако предъявление подобного требования к банку не может являться обоснованным, поскольку юридически речь будет идти о возврате банком в пользу заемщика части выданных кредитных средств, что не основано на положениях закона и дает банку полное право отказать заемщику.

Заемщику придется решать вопрос со страховой организацией. Страхователь вправе в любое время отказаться от договора, однако в этом случае уплаченная страховая премия может быть возвращена в соответствующей части только, если это прямо предусмотрено договором.

Попытаться взыскать с банка всю сумму страховой премии можно, однако этот путь достаточно сложен. Необходимо доказать, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязанной, соответствующее условие кредитного договора недействительно, и заемщик понес убытки в виде выплаты страховой организации.

Добавлю, что сейчас весьма распространена ситуация, при которой банк, включая в кредитный договор условия об обязательном личном страховании, фактически никак не участвует в отношениях заемщика и страховой компании.

Заемщик самостоятельно страхуется, выплачивает страховые взносы.

В такой ситуации признание условий кредитного договора об обязательном страховании недействительным не поможет, поскольку заемщик имеет самостоятельный договор со страховщиком, который будет являться действительным при отсутствии иных специальных оснований».

Юлия Алехина, начальник управления маркетинга СК «Ингосстрах – Жизнь»:

«Как правило, в большинстве страховых компаний существует возможность вернуть страховой взнос за оставшееся время.

Рекомендую внимательно читать страховой полис или договор при его заключении и обратить внимание на присутствие или отсутствие пункта о таком возврате.

Необходимо взять в банке документ об отсутствии задолженности по кредиту, и, вооружившись этим документом и страховым полисом обратиться в страховую компанию.

Кредитные страховые продукты довольно разнообразны.

Например, у ряда банков и страховых компаний существует практика назначать второго выгодоприобретателя по полису (самого застрахованного и членов его семьи) с тем, чтобы страховая сумма при досрочном погашении кредита «переходила» ко второму выгодоприобретателю. В этом случае возврата части страхового взноса при досрочном погашении кредита не происходит.

Если возврат согласно договору должен производиться, то, как правило, возвращается часть уплаченного страхового взноса за неиспользованный период страхования за вычетом понесенных страховой компанией расходов. Естественно, сумма к возврату будет тем больше, чем меньше времени прошло между уплатой очередного страхового взноса и погашением кредита, то есть чем раньше погашен кредит».

Света, постоянно сознательно покупает полис страхования жизни:

«Потребительскими кредитами пользуюсь уже около восьми лет. Всегда соглашаюсь на оформление страховки жизни и здоровья. Нисколько не жалею, что переплачиваю за эту услуги внушительную сумму. В жизни всякое может произойти, и если со мной что-то случится, то никому из моих родственников не придется расплачиваться за мой кредит».

Олег, добился возврата премии по страхованию жизни:

«Недавно я взял в кредит холодильник на 13 тысяч рублей, и в банке мне навязали полис страхования жизни, за который пришлось заплатить около трех тысяч рублей. Специалист банка убедила меня тем, что без страховки банк не одобрит потребительский кредит.

Позже в этом же самом банке я оформил кредит на фотоаппарат на 8280 рубля и две тысячи снова пришлось переплатить за страхование жизни. Однако через две недели из газеты я узнал, что это не обязательное условие при получении кредита. Сразу же обратился в банк и потребовал вернуть деньги за страховку жизни по обоим кредитам.

После того, как я написал десять претензий, мне все-таки вернули средства».

Источник: https://74.ru/text/business/53899211/

Как вернуть деньги со счета мобильного, если вы не подключали сторонних услуг

Как можно вернуть деньги за навязанные опции?

Если вдруг однажды вы заметите, что с вашего счета начнут утекать деньги в непонятном направлении, эта статья поможет вам разобраться в причинах и, самое главное, вернуть эти деньги. Disclaimer: хабр не является жалобной книгой, поэтому из статьи был выкинут личный пример «попадания» на описываемое.

Как вообще можно подписать на услугу без моего ведома?

У сотовых операторов есть «партнеры», оказывающие разного рода услуги (например, купить картинку-подарок в «Контакте»). Смысл подобных услуг заключается в следующем:

  1. Вы вводите номер телефона.
  2. Вам присылают код подтверждения.
  3. Вы вводите этот код.
  4. С этого моменты вы считаетесь официально подписанным на какую-то услугу (будь то одноразовую или нет).

Подвох заключается в том, что легитимность подключения какой-либо услуги операторы запрашивают у самих компаний, которые эту услугу подключают (эти компании именуются партнерами сотовых операторов).

Более того, отправление уведомления и подтверждения подключения какой-либо услуги лежит полностью на совести партнеров операторов (контент-провайдеров). Интересным также является тот момент, что в биллинге у некоторых сотовых операторов (например, у «Билайна») нет информации по поводу входящих смс, т. е.

если вам будут говорить, что вам пришла смс с подверждением, вам не смогут это доказать. Всё это делает возможным, например, следующую схему:

  1. 1-го января в семь утра вводят ваш номер телефона.
  2. Оператору присылают уведомление, что вы бессрочно подписались на такую-то услугу и подтвердили эту услугу.
  3. С вашего счета начинают списывать 40 р.

    каждый день, пока не кончатся деньги или вы не заметите их утечку (если вы платите за телефон раз в месяц, то легко можете потерять тысячу рублей).

При этом при обращении в поддержку, вам могут всячески доказывать, что все было легитимно и что деньги вернуть невозможно.

Вам могут предложить отключить эти подписки, чтобы деньги перестали сниматься, однако и в этом случае могут всячески стараться усложнить сам процесс отписки (например у «Билайна» нужно самостоятельно отправлять смс с текстом «Стоп» на каждый подключенный номер; отписаться чаще всего невозможно из личного кабинета или с помощью сотрудников поддержки).

Однако, всё это прямое нарушение наших законов, поэтому если у вас есть время, обратитесь в полицию и, например, в ФАС (гипотетически, это позволит не просто вернут деньги, но и наложить на ОпСоСов штраф, а также прикрыть подобные схемы). Если же времени не так много, то хотя бы часть денег можно вернуть, не вставая со стула (об этом в конце статьи).

Что сделать, чтобы меня было невозможно подписать на подобные платные услуги?

Еще проблема в том, что некоторые провайдеры не позволяют полностью отказаться от каких-либо платных услуг в будущем. Так, например, у МТС есть услуга «Запрет контента 0», однако она, например, не отключает номер 2210 (что может вам стоить 20 р. каждый день).

Но это уже хоть что-то. Подробнее об этих услугах написано в этом посте. Обязательно их подключите.

Здесь также важно помнить одно: если у вас уже подключены какие-то подписки, то эти команды не дадут возможности их отключить (это нужно делать отдельно).

У меня списалось n рублей и без моего ведома подключены платные услуги — как их отключить и вернуть деньги?

  1. Зайдите в личный кабинет и запросите статистику за последние несколько месяцев в «экселевском» формате.
  2. Позвоните в поддержку своего оператора и узнайте на какие платные услуги контент-провайдеров вы подключены (с каких номеров) и начиная с какой даты.
  3. Отфильтруйте в экселе записи по этим номерам и просуммируйте нанесенный вам ущерб.

    Это важно, чтобы знать, какую сумму вам нужно возместить. Также можете попробовать попросить сделать это за вас службу поддержки (возможно вам скажут эту сумму).

  4. Объясните, что эти услуги были подключены без вашего согласия и что вы лично не подтверждали их подключение, никакие смс с запросами вам не приходили.

  5. Если вам будут говорить, что вы подтвердили свое участие, попросите выгрузку из биллинга сотового оператора, где будут указаны все случае подобных входящих смс.
  6. В разговоре можете намекнуть, что подобные действия могут быть в совокупности классифицированы как мошенничество в соответствии со ст. 159 УК РФ.

    Действия же самого оператора этом случае могут быть классифицированы как соучастие (в частности, пособничество) в соответствии со ст. 33 УК РФ.

  7. Вполне возможно, что вам предложат вернуть только часть суммы (например, 490 рублей вместо 825).

    Если вам по-прежнему будут вежливо отказывать, возможно, стоит согласится на эту сумму, предупредив, что однако передадите письменную претензию на оставшуюся сумму. Так вы моментально получите хотя бы какую-то сумму.

Если вы дошли до последнего пункта и не получили возврат средств (или получили не полностью), то напишите претензию (текст ниже).

Сначала можете попробовать сделать это по электронной почте в поддержку оператора сотовой связи, потом сходить в ближайший офис. Если же и это не поможет, тогда остается только одно — писать заявление в полицию.

Пример текста претензии для возврата средств

Претензия Начиная с 1-го января 2013 г. с моего номера +7 123 123-45-67 было списано в общей сумме xxx р. за платные услуги на короткие номера 9106 и 2210, которые я не подключал и не подтверждал. Служба поддержки компании «XXX» не может достоверно подтвердить легитимность подключения этих услуг, т. к.

биллинг компании не показывает факт входящих смс с этих номеров, а корректность подключения запрашивается у самих контент-провайдеров (т. е. ровно у тех компаний, которые самовольно и подключили эти услуги) и по совместительству именуются поддержкой партнерами компании «XXX».

Еще раз обращаю ваше внимание, что прямого согласия на подключение услуги к моему номеру я не давал.

Мои права были нарушены в следующем: — подключение услуги без согласия абонента; — списание денег со счета абонента за услугу, подключенную без его согласия и платно продлеваемую по инициативе сервис-провайдера до момента получения прямого отказа от неё через офис компании «XXX».

…которые могут быть в совокупности классифицированы как мошенничество в соответствии со ст. 159 УК РФ. Действия компании «XXX» в этом случае могут быть классифицированы как соучастие (в частности, пособничество) в соответствии со ст. 33 УК РФ. На мой счет по запросу от 21 января было возвращено XXX р., предлагаю осуществить немедленный возврат средств на баланс моего телефона в сумме оставшихся XXX р. без вычета стоимости налогов и каких бы то ни было иных комиссий.

21 января 2013 г. /Иванов И. И./

  • мошенники
  • короткие номера
  • Билайн
  • МТС
  • Мегафон
  • возврат средств

Источник: https://habr.com/ru/post/166507/

Как абонентам «Мегафона» скрытно подключают платные подписки

Как можно вернуть деньги за навязанные опции?

Расследование пользователя с псевдонимом LMonoceros появилось на популярном ресурсе Hubr. Мужчина выяснил, как именно абонентам «МегаФона», причем уже не первый год, подключают платные подписки без их ведома.

В ответ на претензии и требования вернуть деньги пресс-служба оператора объясняет, что подключение подписки без согласия абонента невозможно, а значит, пользователь сам подключил платную услугу. К тому же «МегаФон» платными подписками не занимается.

63-летней матери жительницы Казани Юлии Демаковой в октябре 2018 года незаметно подключили мобильные подписки на 324 рубля в месяц и «Радар» за 90 рублей. К 30 июня 2019 года со счета пожилой женщины списали более двух тысяч рублей.

На самом деле, пишет LMonoceros, часто для подключения платной подписки владелец размещенного на серверах сотового оператора ресурса использует технологию Wap-click, когда оплата происходит после подтверждения нажатием кнопки согласия. Это не является нарушением закона. Проблема в том, что нередко кнопка маскируется под, например, согласие перейти на сайт с шокирующим контентом. А условия прописаны «в дальнем углу страницы» мелким, сливающимся с фоном шрифтом.

Источник фото: Hubr/LMonoceros

Нажав на «Продолжить», мужчина получил SMS о подключении подписки без указания стоимости пользования услугой, которую он тут же отключил. Но деньги уже списались.

По его мнению, это нарушает статьи 9 и 10 закона «О защите прав потребителей», где говорится об информации, которую поставщик услуги обязан предоставлять потребителю.

Но при подобном редиректе, добавил он, абоненты думают, что в смартфонах завелся вирус, который автоматически переадресует на сайт контент-провайдера.

«В данном случае делает редирект именно „МегаФон“ по той же технологии, которая вас редиректит в случае каких-либо ограничений интернета, либо применяется wap-click», — рассказывал пользователь в другом своем посте.

LMonoceros проверил и выяснил, что домен контент-провайдера, с которого ему продали подписку, принадлежит сотовому оператору. Вторая проверка показала, что IP веб-сервера тоже принадлежит «МегаФону». Равно как и сайт moy-m-portal.ru, позволяющий управлять подписками всех известных оператору контент-провайдеров. Который, кстати, «расположен на тех же IP, что и сайт мошенников».

Источник фото: Hubr/LMonoceros

После появления на Hubr первого материала LMonoceros с пользователем связался владелец одного из сайтов, который переадресовывал его на лендинг.

Он рассказал, что кто-то взломал ресурс и вписал в него код для редиректа абонентов «МегаФона». Контент сайта предназначался для граждан Белоруссии, а переадресовывал он только россиян.

Поэтому владелец даже не знал о взломе.

Схема выглядит так: хакер ломает сайт и внедряет в него скрипт редиректа на страницу контент-провайдера. Как вариант, владелец может сам установить код, чтобы тоже получать прибыль.

В схеме также участвует арбитражная сеть, занимающаяся приемом переправленного трафика сайта к контент-провайдеру трафика. Таким образом, с нужного ему ресурса абонент попадает к контент-провайдеру, после нажатия безобидной кнопки тот подключает платную услугу.

«МегаФон» списывает деньги с его счета и отправляет контент-провайдеру, который отстегивает процент участникам схемы.

Еще одна проблема заключается в том, что в наше время нужно запретить использовать Wap-click. Абоненты могут раздавать интернет любым пользователям, нельзя точно установить, кто из них принял оферту. LMonoceros обратился в «МегаФон» с просьбой вернуть деньги и пожаловался в Роспотребнадзор. Средства вернули, а оператор пояснил, что списание было ошибочным.

В рамках закона

В беседе с «360» представитель пресс-службы «МегаФона» сообщил, что они проверили публикацию LMonoceros и подтверждают, что все действия оператора и его партнеров соответствуют требованиям законодательства. Компания не скрывает алгоритма подключения подписки и делает его прозрачным для абонентов, а также всегда оперативно отвечает на обращения пользователей.

«Кроме того, у абонентов есть возможность обезопасить себя от случайных действий. Пользователи могут подключить специальный счет, с которого могут оплачиваться подписки и услуги контент-провайдеров, а также установить запрет на подключение подобных услуг», — добавили в пресс-службе.

Нарушение в оказании услуг

Юрист Общества защиты прав потребителей и эксперт в сфере мобильных телесистем Олег Фролов пояснил «360», в данной ситуации «МегаФон» выступает в качестве проводника. Через него сторонний провайдер оказывает абонентам ненужные им услуги и получает плату за подписку за вычетом комиссии «МегаФона».

По словам юриста, оператор может предоставлять только заявленные абонентом услуги. А подключенные без ведома и согласия пользователя подписки считаются навязанными и человек вправе их не оплачивать. Особенно если согласие на услугу замаскированно под кнопку перехода на другую страницу или сайт.

«Открытие ссылки завуалировано. Потому что напрямую, если была бы оферта, чтобы можно было ознакомиться с условиями, никто бы не подписался. Это явное навязывание и однозначно нарушение правил оказания услуг мобильной связи», — добавил юрист.

В практике Фролова было много аналогичных жалоб — не только на «МегаФон», но и на других сотовых операторов. Но до судов они не доходят: у абонентов списывают по 50-100 рублей, а услуги юристов стоят в разы дороже. В таких ситуациях проще поступить как пользователь Hubr: писать заявление на возврат средств оператору и жалобу в Роспортебнадзор.

Источник: https://360tv.ru/news/tekst/zavualirovannoe-soglasie/

Кредитные страховки: как вернуть свои деньги?

Как можно вернуть деньги за навязанные опции?

17 ноября 2009 года Президиум теперь уже ликвидированного Высшего арбитражного суда принял важное постановление, которое признало комиссии по банковским кредитам ущемляющими права потребителей.

В течение нескольких лет после этого решения российские суды рассмотрели, наверное, миллионы дел о возврате в пользу потребителей незаконных банковских комиссий. Постепенно большинство банков вынуждено было отменить комиссии по кредитам. Комиссии были отличным источником дохода для банков.

Возможно, именно поэтому им пришлось найти альтернативу комиссиям. Так банки стали навязывать кредитные страховки…

Как навязывают страховки по кредитам?

  • «Взяла потребительский кредит. При оформлении кредитный инспектор сказала мне, что кредит не дадут, если не сделать страховку».
  • «Оформил кредит. Дома с женой почитали договор: оказалось, что мне впарили страховку. Кредит 100 тысяч, страховка 30 тысяч».
  • «Брала кредит на 5 лет. Погасила досрочно за 2 года. Пришла в банк, чтобы вернуть деньги за страховку. Оказалось, что страховка не возвращается».

То есть претензии потребителей в основном вызваны следующими моментами:

  1. страховку навязали / вынудили взять, пугая отказом в выдаче кредита / не предупредили про нее вообще;
  2. страховка очень дорогая;
  3. по условиям договора страховка не возвращается.

Почему навязывают кредитные страховки?

  • потому что подавляющее большинство заемщиков не читает кредитный договор до подписания;
  • потому что заемщики в большинстве случаев не осведомлены о возможности получения кредита без страховки;
  • потому что иногда заемщиков вводят в заблуждение (в нашей практике были случаи, когда заемщик читал проект договора, где не было страховки, а уже на стадии подписания страховка появлялась);
  • потому что заемщиков пугают отказом в выдаче кредита;
  • потому что банку выгодно продать заемщику дополнительную услугу по страхованию и получить за это процент от страховой компании — партнера;
  • потому что страховка обеспечивает возврат кредита банку на случай непредвиденных обстоятельств (смерть заемщика, инвалидность, потеря работы).

Простое правило: 
если отказаться от страховки на стадии получения кредита никак не удается, нужно взять страховку на приемлемых условиях. Обязательно читайте все документы по страхованию, прежде чем что-то подписывать. В документах обязательно должна быть возможность досрочно отказаться от страховки с возвратом денег (период охлаждения). Если такой опции нет или условия расторжения договора невыгодны, узнавайте про возможность оформления другой страховки с более выгодным расторжением.

Летом 2014 года в силу вступил отдельный закон «О потребительском кредите (займе)», который по идее должен был раз и навсегда урегулировать вопрос страхования кредитов. Однако, как показала наша практика, банкам не составило труда соблюдать требования нового закона и успешно продолжать навязывать страховки.

Когда страхование по кредиту может быть обязательным?

  1. По ипотечным кредитам — обязательность страхования заложенной квартиры может быть предусмотрена договором с банком, ст.31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
  2. По кредитам, обеспеченным залогом имущества (например, по автокредитам) — когда имущество остается у заемщика, он обязан страховать его от от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено законом или договором, ст.343 Гражданского кодекса РФ и ч.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
  3. При оформлении любых потребительских кредитов — банк может потребовать от вас застраховать «иной страховой интерес», то есть жизнь, здоровье и др., в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, ч.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

То есть фактически теперь по любому потребительскому кредиту банк может включить в договор условие о страховании. Именно поэтому так важно читать договор до подписания.

В ФЗ «О потребительском кредите» также появилось новое правило: если банк требует от вас оформления страховки, а по закону такая страховка не является обязательной (например, в случае страхования жизни), то банк обязан предложить вам альтернативу. То есть либо выдать кредит на предложенных условиях со страховкой, либо выдать кредит без страховки, но на сопоставимых условиях.

Внимание!
Во всех случаях у заемщика должна быть возможность выбора страховой компании. Банк не может обязывать своих клиентов страховаться только в одной определенной компании. Но он может установить критерии для выбора страховой компании. Порядок установления этих критериев урегулирован законодательством.

Какие бывают виды кредитных страховок?

Чаще всего заемщикам оформляют страхование жизни и здоровья на случай смерти или инвалидности. Также достаточно часто встречается страхование на случай потери работы.

По ипотечным и автокредитам, разумеется, предлагают страхование самой квартиры и КАСКО.

Но мы встречали и довольно экзотические варианты: страхование от укуса клеща, GAP-страхование (гарантия сохранения стоимости транспортного средства), страхование квартиры по неипотечным кредитам. Все это банки успешно навязывали людям.

Абсолютным рекордом в нашей практике стал автокредит от Кредит Европа Банка, по которому заемщик с удивлением обнаружил у себя 5 страховок, оформленных в разных страховых компаниях.

Как оформляется кредитная страховка?

  1. Путем выдачи заемщику договора страхования или полиса, а также правил страхования. В таком случае сам заемщик является страхователем и договор заключается напрямую между ним и страховой компанией, плата за страховку перечисляется напрямую страховой компании.
  2. Путем включения заемщика в уже действующую в банке программу коллективного страхования. В этом случае заемщик считается застрахованным лицом, а сам договор страхования заключается между банком и страховой компанией. Заемщику выдают на руки заявление на участие в программе страхования и памятку застрахованного.

    За подключение к программе страхования банк берет комиссию с заемщика.

Факт:
Размер комиссии за подключение к программе страхования может существенно превышать стоимость самого страхования.

Например, по одному кредиту Восточного экспресс банка заемщик заплатил за подключение к программе страхования 72000 рублей, из которых только 6000 рублей ушли непосредственно в страховую компанию Резерв на оплату страховки.

1. Подать заявление на отказ от договора страхования в течение периода охлаждения.

Так называется устанавливаемый договором период, в течение которого можно отказаться от страховки и вернуть до 100% уплаченной страховой премии.

С 1 июня 2016 года в договорах страхования в обязательном порядке должен быть период охлаждения — минимум 5 рабочих дней, с 2018 года его увеличивают до 14 календарных дней.

 При подаче заявления в период охлаждения страховая премия возвращается пропорционально неиспользованному периоду страхования, то есть вы сможете вернуть большую часть потраченной на страховку суммы. Учтите, что это правило не распространяется на коллективную программу страхования банка.

Подробнее о возврате денег за страховку в период охлаждения
Заявление на отказ от страховки в период охлаждения

2. Поискать в своем договоре и правилах страхования возможность досрочного отказа от страховки

Если у вас было оформлено коллективное страхование, или период охлаждения 5 рабочих дней уже вышел, вы можете изучить свой договор и правила страхования и поискать там другие основания для отказа от страховки с возвратом денег.

 По закону банки и страховые компании могут устанавливать свои правила при досрочном расторжении договоров коллективного страхования, а также на случай отказа от страховки по окончании периода охлаждения.

Иногда отказаться от таких страховок с возвратом денег можно при определенных условиях, например, при досрочном погашении кредита. Однако возможности получить деньги при досрочном отказе от страховки может и не быть (и это, к сожалению, законно).

В таком случае писать заявление на отказ от страховки смысла нет: договор вам расторгнут, но деньги никто возвращать не будет.

Подробнее о досрочном отказе от страхования
Образец претензии на досрочный отказ от кредитной страховки и возврат страховой премии

3. Взыскать навязанную страховку через суд

К сожалению, этот вариант подходит лишь малой части заемщиков. Дело в том, что судебная практика по оспариванию навязанных страховок в основном отрицательная. Однако в России судебная практика по одинаковым делам может существенно отличаться по разным регионам.

Поэтому если первые 2 способа возврата денег за страховки не сработали, поищите судебную практику по страховкам по своему региону или поинтересуйтесь возможностью взыскания денег за страховки, например, в местном обществе по защите прав потребителей / Роспотребнадзоре / у юристов.

Помните, что такие иски относятся к делам о защите прав потребителя, то есть вы можете подавать иск по своему выбору: по своему месту жительства или пребывания, по месту заключения или оформления договора страхования, по месту нахождения ответчика или его филиала.

Это правило позволяет выбрать наиболее удачный с точки зрения судебной практики регион для подачи иска.

Если во всех доступных вам для подачи исков регионах судебная практика по кредитным страховкам не в пользу заемщиков, скорее всего, больше ничего сделать не удастся.

4. Оспорить навязывание страховки при помощи Роспотребнадзора

Предупреждаем сразу: это достаточно трудоемкий и долгий способ, и подходит он далеко не всем. Тем не менее, в нашей личной практике были успешные прецеденты.

Суть способа заключается в том, что вы подаете жалобу в управление Роспотребнадзора, чтобы инициировать в отношении банка или страховой компании административное дело по факту нарушения прав потребителя (навязывания страховок, включения в договор условий, ущемляющих права потребителя).

Если банк / страховую компанию привлекают к административной ответственности за навязывание страховки, вы можете использовать материалы проверки Роспотребнадзора для последующего обращения в суд с иском о защите прав потребителя.

Подробнее: Как оспорить навязывание страховки с помощью Роспотребнадзора?

Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей



Источник: https://paritet.guru/stati/kreditnye-strahovki-kak-vernut-dengi.html

Как вернуть деньги с Ринг-М за навязанные услуги | Точка Решения

Как можно вернуть деньги за навязанные опции?

Когда человек обращается в банк за заемными средствами, он рассчитывает в случае одобрения автокредита получить заветную машину без всяких проблем. Однако на деле получается, к сожалению, далеко не всегда так.

Иной раз покупатель вынужден оплачивать оказание дополнительных услуг, в которых он не испытывает ни малейшей необходимости.

К числу таких услуг, которые можно назвать навязанными, относится страховка в ООО «Ринг-М» как опция «VIP-assistance» и услуги от Рольф.

В результате сумма кредита взлетает на несколько десятков тысяч, которые покупатель вынужден уплачивать из своего кармана. При этом он совсем не нуждался в услугах Вип Ассистанс.

Подобные ситуации — совсем не редкость. Как банки, так и автосалоны при кредитовании обманывают покупателей и фактически навязывают соглашения с конкретными компаниями. В их число зачастую входят ООО «Ринг-М», ООО «Ринг Ассистанс» и ООО «Ринг-Сити». Покупателей заставляют принимать и платить деньги за услуги, в которых они не нуждаются.

При этом стоимость услуг «VIP-Аssistance», как и карты «Шоколад», включается в сумму основного кредита, значительно повышая как ежемесячный платеж, так и переплату по договору.

А получить автокредит без того, чтобы оплачивать навязанные услуги, почти невозможно — банк просто его не одобрит. И в результате отказа оплачивать дополнительные услуги вы останетесь без машины.

Расторжение договора. Основания для отказа от дополнительных услуг при автокредите

Закон о защите прав потребителей содержит норму, в соответствии с которой запрещено навязывать услуги.

Таким образом, заключение такой договора является ничтожной сделкой — это следует непосредственно из закона, который не содержит пункта о том, что данное правило может быть изменено договором. Поэтому оно является императивным, и потребитель имеет полное право расторгнуть договор и отказаться его исполнять. В данном случае налицо ограничение принципа свободы договора, а это недопустимо.

При этом нужно иметь в виду, что в силу статьи 32 Закона о защите прав потребителей, отказаться исполнять договор можно в любое время, однако необходимо возместить продавцу расходы, которые он понес при выполнении условий договора.

Как вернуть деньги за навязанные услуги

Чтобы узнать, как расторгнуть договор с «Ринг-Сити» или «Ринг-М», нужно внимательно проанализировать закон. Тогда станет понятно, как отказаться от карты «Шоколад».

Для начала необходимо уведомить ООО «Ring -M», ООО «Премиум Ассистанс» или ООО «Ринг-Сити» о том, что вы отказываетесь исполнять договор о навязанных вам услугах о страховке или о помощи на дороге.

Уведомление о расторжении договора с «Ринг-Сити» составляйте в письменной форме, и в нем следует сослаться на ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Необходимость именно письменного уведомления обусловлена следующим. Дело в том, что отказ исполнять договор с вашей стороны — это односторонняя сделка. Соответственно, к ней применяются все правила заключения сделок. И если договор, от которого вы намерены отказаться, заключен в письменном виде, то и отказываться от него вы должны тоже в письменном виде.

Как вы это сделаете — телеграммой, факсом или письмом, не имеет значения с юридической точки зрения, однако представляется правильным направить продавцу отказ именно ценным письмом с описью вложения. Это не даст ему возможности в будущем оспаривать то обстоятельство, что ему направлялось именно уведомление.

Письмо нужно направлять с заказным уведомлением — дело в том, что момент получения продавцом вашего отказа от исполнения считается моментом его расторжения.

Если в договоре имеются любые условия, ограничивающие право на возврат денег или уменьшение суммы, они тоже будут ничтожными с точки зрения закона.

Вместе с уведомлением «Ринг-М» о расторжении договора надо отправить в компанию претензию о возврате денежных средств. Претензия в «Ринг-М» должна содержать требование о возврате денег.

Если «Ринг-М» возврат денег «в разумный срок» так и не произвел, нужно начинать суд с «Ринг-М», обратившись с соответствующим иском. При этом взыскать можно не только уплаченные вами деньги за оказание услуг, которые были навязаны, но и:

  • Все сопутствующие расходы (услуги юристов, почтовые расходы и др.), подтвердив их в исковом заявлении к «Ринг-М»
  • Реальный ущерб и упущенную выгоду
  • Моральный вред
  • Штраф в размере 50% — в качестве ответственности исполнителя за нарушение закона

Источник: https://avto-uristi.ru/vozvrat-deneg-s-ooo-ring-m

Вопросы по закону
Добавить комментарий