Как убрать долг из кредитной истории, если организация кредитор ликвидирована?

Как исправить ошибки в кредитной истории

Как убрать долг из кредитной истории, если организация кредитор ликвидирована?

31 марта 2017

В большинстве случаев кредитная история оказывается испорченной по вине заемщика, а не кредитора, утверждают в трех бюро кредитных историй (БКИ). Однако бывают исключения.

«Подавляющая часть плохих кредитных историй — результат недобросовестной платежной дисциплины самих заемщиков, в то время как доля кредитных историй с ошибками по вине кредиторов, по нашим оценкам, составляет менее 0,5% от общего количества», — подчеркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.

Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора — их доля составляет 2–3%. Представитель третьего кредитного бюро — НБКИ — сообщил, что количество обращений россиян с оспариванием записей в кредитных историях составляет несколько сотен в месяц.

При этом все допущенные кредитором ошибки, которые обнаруживает заемщик, исправляются в обязательном порядке, утверждает директор по маркетингу и продуктам Equifax Игорь Лисянский.

Правда, Котова признает, что в некоторых случаях — примерно в 10% — банк все-таки отказывается вносить изменения в кредитную историю.

Некоторые заемщики, уверенные в собственной правоте, после этого идут в суд и пытаются добиться исправления кредитной истории там. Однако статистики по количеству выигранных судов нет, добавляет Котова.

По чужой вине
Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях — невнимательностью персонала, рассказывает Игорь Лисянский.

Котова отмечает, что довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок — пять дней с даты последнего изменения.

«Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик кредит погасил, а в кредитной истории это не отображено», — поясняет она.

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите.

То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка — целых два крупных долга», — приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева.

Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов — мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю
Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами.

Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла — не все банки передают сведения в БКИ день в день.

Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова.

«За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», — говорит она.

Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте.

Самый быстрый способ — дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день.

Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей.

Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу — как правило, с тремя крупнейшими.

Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», — рассказывает он.

Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков.

Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные — отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб.

, рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки
Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова.

Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро.

В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится — в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован — например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало.

Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю.

Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.

После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, — обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика.

«Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», — говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации.

Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго — банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов
Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит.

По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим.

Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества — тогда кредит сразу убирается из истории заемщика. Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», — рассказывает он.

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца.

Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро — о корректировке информации.

«Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», — подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам
Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг.

Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», — говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит.

Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж — например, с зарплатного счета.

Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика. Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа.

«Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», — поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть.

Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней.

Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты.

Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», — резюмирует Лисянский.

Источник: https://bki-okb.ru/press/media/kak-ispravit-oshibki-v-kreditnoy-istorii

Что такое кредитная история

Как убрать долг из кредитной истории, если организация кредитор ликвидирована?

Большинство банков регулярно обмениваются данными о платежной дисциплине заемщиков с одним или несколькими кредитными бюро. Происходит это обычно раз в месяц. Передаются даты и суммы платежей, остаток долга и данные о просрочках.

Они имеют на это полное право, поскольку, подписывая с ними кредитные договора, вы тем самым даете согласие на доступ к своей кредитной истории. На основании этой информации банки, к которым клиент обратится в будущем, будут решать, давать ли клиенту кредит.

Так банкиры формируют кредитную историю заемщиков и предупреждают друг друга о проблемных клиентах. Чем больше записей в кредитной истории и чем они позитивнее, тем охотнее клиента будут кредитовать.

Плохая кредитная история в понимании банков — это длительные просрочки по старым кредитам, непогашенная задолженность или большое количество одновременно открытых кредитов. Новые займы для таких заемщиков будут либо недоступны вовсе, либо их выдадут не на самых выгодных условиях: банк перестрахуется высоким процентом и, к примеру, большим первым взносом, если речь о потребительском кредите.

Положительной кредитной историей банки считают активное пользование кредитными деньгами со своевременными платежами по кредиту.

Не факт, что ваша кредитная история есть во всех бюро. Многие банки сотрудничают одновременно с 2-3 бюро, некоторые ограничиваются одним, а некоторые не сотрудничают с ними вовсе. Поэтому у вас может быть хорошая кредитная история в одном банке, но другой может об этом не знать.

По большинству кредитов, взятых до 2009 года, у действующих кредитных бюро вообще нет информации. Дело в том, что процесс сбора информации о кредитах регулируется законом «Об организации формирования и обращения кредитных историй» от 4 марта 2009 года. И данные о кредитах, оформленных ранее этой даты в базу бюро, как правило, не поступали.

Кроме банков и финансовых компаний, кредитной историей могут интересоваться кредитные союзы, лизинговые, страховые и коллекторские компании. На сайте каждого кредитного бюро можно ознакомиться с перечнем его клиентов.

Каждый потребитель имеет право (ст. 13 Закона Украины «Про организацию формирования и оборота кредитных историй») проверить свою кредитную историю бесплатно раз в год.

Но для этого придется лично обратиться в офис бюро и написать заявление на ее получение или же отправить такое заявление по почте. Нужно будет приложить копии паспорта и идентификационного года.

Все последующие обращения в течение года будут платными — от 25 до 50 гривень, в зависимости от бюро. Вот как проверить кредитную историю в действующих бюро.

Чтобы получить кредитную историю бесплатно в офис УБКИ ехать необязательно. Это можно сделать как на сайте бюро, так и по почте.  Для этого достаточно отправить на почтовый адрес бюро (01001, г. Киев, ул. Грушевского, 1д) следующие документы:

  • Копии первой, второй страниц паспорта, а также страницы с отметкой о регистрации.
  • Копию идентификационного кода.
  • Заявление на получение кредитного отчета.

Важно: копии должны быть заверены личной подписью. Примеры заявлений можно скачать на сайте УБКИ. Бюро обещает ответить в течение 2-х дней с момента получения полного пакета документов.

Закон Украины «Про организацию формирования и оборота кредитных историй»

За деньги получить информацию проще. Стоит услуга 50 гривен. За них бюро предлагает сразу несколько альтернативных доступов к вашим данным:

  • через приложение «Кредитная история» для Android и iOS;
  • в Интернет-банке Приват24 в разделе «Мои счета»/«Кредитный рейтинг»;
  • через мобильное приложение Privat24 в меню «+»/«Настройки»/«Кредитный рейтинг»;
  • на сайте через вход для заемщика (размещен справа на сайте).

Также для отслеживания своей истории УБКИ предлагают специальный сервис — «Статус контроль». Вам будут высылать смс-уведомления о каждом изменении, которые в нее вносятся. Могут предоставить к ней и безлимитный доступ. Набор услуг зависит от тарифного плана.

Чтобы получить в ПВБКИ кредитную историю бесплатно, придется ехать в киевский офис бюро с паспортом и идентификационным кодом.

Платных способов два. Первый — зарегистрироваться на сайте бюро и заполнить анкету с данными, которые подтверждают вашу личность и заплатить 40 гривень. Вашу историю ПВБКИ вышлет заказным письмом на адрес, указанный при регистрации.

Второй — получить ее в электронном кабинете. Для этого нужно обратиться в отделение ОТП Банка, Укрсоцбанка или Райффайзен Банк Аваль, пройти идентификацию у сотрудников банка, выбрать тарифный план (от 50 до 150 гривень) и оплатить услуги ПВБКИ в кассе банка.

После этот в течение 5 рабочих дней вы получите письмо с ссылкой на персональный кабинет и паролем для входа.

Через него можно делать регулярные запросы своей кредитной истории, отслеживать появление «чужих» кредитов, количество обращений банков к ней и при необходимости требовать от бюро исправления ошибок.

Бесплатно кредитную историю можно получить только в документальном виде и только в столичном офисе бюро. Распечатку предоставят через два рабочих дня после получения запроса. Необходимый список документов: оригиналы паспорта и идентификационного кода, а также заверенные вашей подписью их копии, заявление на получение кредитной истории (образец можно скачать на сайте бюро).

За деньги вашу историю МБКИ может прислать заказным письмом либо курьерской службой «лично в руки». Доставка оплачивается по тарифам Exmoto. Для этого необходимо прислать в бюро копии паспорта и идентификационного кода, а также заявление на получение кредитного отчета.

При этом подпись на заявлении должна быть нотариально удостоверена, а это около 150 гривень за услуги нотариуса. Запрос на получение кредитной истории бюро обрабатывает на протяжении двух рабочих дней после его поступления, но за 100 гривень можно заказать срочную обработку.

Также на платной основе бюро предоставляют услугу онлайн доступа к кредитной истории. За обработку одного запроса в электронном виде МБКИ берет 25 гривень. Для этого нужно оформить заявку на сайте бюро.

Узнать, есть ли ваша история в УКБ, можно с помощью Единого реестра кредитных историй. Нужно заполнить три поля: указать email, на который придет ответ, свой ИНН и проверочный код.

Бесплатный доступ к ней предоставляется раз в год по стандартной схеме: личный визит в офис бюро с паспортом и кодом, а также написание соответствующего заявления. За деньги историю вышлют по email. Тарифы бюро указаны на сайте.

Прежде всего проверьте, нет ли в вашей истории кредитов, которых вы не брали. Смотрите на номера кредитных договоров, суммы долга и названия банков, предоставивших информацию.

Дальше проверьте статус погашенных займов. В соответствующем поле должно быть указано «закрыт». Вот как в кредитной истории от УБКИ выглядит информация о закрытом кредите:

Остаток долга по нему указан в строке «Поточна заборгованість» (текущая задолженность). Главное, чтобы в строке «Поточна прострочена заборгованість» (текущая просроченная задолженность) стояли нули. Любая другая цифра насторожит банк, который проверяет вашу кредитную историю.

Вот как могут отображаться просрочки в отчете Первого всеукраинского бюро кредитных историй:

Кроме того, в кредитной истории должен отображаться такой показатель, как кредитный рейтинг. Это, по сути, цифра, которая отражает степень благонадежности заемщика. Она помогает банкам и микрофинансовым компаниям понять, можно ли доверять клиенту. Чем она больше – тем лучше.

Бесплатно (!) проверить свой кредитный рейтинг всегда можно на сайте Finance.ua

Если она испорчена самим заемщиком из-за просрочек по прошлым кредитам, исправить ее будет непросто. Исправить старую плохую историю может только хорошая новая. Чтобы её получить, нужно брать новые, даже небольшие кредиты. Далеко не все банки будут гореть желанием выдавать деньги клиенту, у которого были просрочки.

Но можно пытаться заново убедить их в своей финансовой дисциплине. Тут помогут документы, подтверждающие платежеспособность (о праве собственности на жилье, документы на авто, справка о доходах с места работы).

И самое главное: если клиент получил новый кредит от банка и шанс исправить кредитную историю, новые кредиты нужно гасить вовремя.

В кредитную историю могут закрасться и ошибки: кредит, который вы не брали, просрочка, которой быть не должно, давно погашенные кредиты могут отображаться как открытые и т.п. Одни появляются, когда кредиты оформляются на украденные или утерянные документы. Другие — во время сбоев при обмене данными или человеческого фактора.

С этим проще. , обратитесь в бюро с заявлением о недостоверности данных. Если у вас есть документы, которые подтверждают это, предоставьте их копии. Бюро обратиться в банк, который должен будет уточнить информацию в течение 15 дней.

Ошибки в кредитной истории

Почему они появляются и как их исправить

Как взять кредит, если кредитная история испорчена? Банки скорее всего откажут, но могут выручить онлайн-кредиты. Одобрение кредита с плохой кредитной историей для кредитных компаний — часть из бизнеса. Риски от выдачи кредитов клиентам с плохой кредитной историей они покрывают высокими процентными ставками.

Еще один вопрос — как получить кредит без кредитной истории. К новым заемщикам, у которых еще нет кредитного досье, банки относятся настороженно. Обычно банки ограничивают для таких клиентов размер кредита или лимит по кредитной карте суммой в 3000 гривень.

Если нужно больше, придется показать документы о праве собственности на движимое или недвижимое имущество, справку о доходах, загранпаспорт с визами.

После того, как клиент выплатит без просрочек первый взятый кредит, он может рассчитывать на увеличение суммы следующего кредита.

В самом большом среди украинских бюро — УБКИ — информация о каждом погашенном кредите хранится в течение последующих 10 лет. О непогашенном — неограниченное время. Следовательно, ждать, что со временем кредитная история сама очистится от негатива, не стоит. Если кредитная история клиента испорчена и ему приходится пользоваться заемными деньгами, лучше приложить усилия, чтобы ее исправить.

Источник: https://finance.ua/credits/o-kreditnoy-istorii

Банкам запретили начислять дополнительные проценты по кредитам и комиссии

Как убрать долг из кредитной истории, если организация кредитор ликвидирована?

К сожалению, доходы украинцев зачастую не позволяют им приобрести квартиру, дачу, машину, а иногда даже бытовую технику. Это возможно только за счет собственных сбережений. Поэтому миллионы людей на протяжении последних десятилетий вынуждены были обращаться за кредитами в банки и другие финансовые организации.

Однако, пользуясь ситуацией и низкой правовой грамотностью заемщиков, кредиторы нередко устанавливают настолько жесткие условия возврата долга, что выполнить их почти невозможно. Причем в случае возникновения задолженности расходы на погашение кредита зачастую только возрастают.

На днях Верховный суд Украины принял решение, которое может облегчить жизнь заемщиков.

Верховный суд в составе коллегии судей Первой судебной палаты Кассационного гражданского суда при рассмотрении спора c «Приватбанком» о взыскании задолженности по кредитному договору отметил ничтожность пункта о комиссиях (ежемесячная уплата вознаграждения за предоставление финансового инструмента).

В своем решении от 20 февраля суд сделал вывод, что несправедливыми являются положения договора о потребительском кредите, которые содержат условия об изменениях в расходах, в частности относительно платы за обслуживание кредита, и это является основанием для признания таких положений недействительными. Условие договора о предоставлении потребительского кредита, предусматривающее осуществление любых платежей за действия, которые не являются услугой в определении Закона «О защите прав потребителей», является ничтожным.

Также при рассмотрении спора была учтена позиция Большой палаты Верховного суда о том, что право кредитодателя насчитывать предусмотренные договором проценты по кредиту прекращается после истечения определенного договором срока кредитования. При этом права и интересы истца обеспечены частью второй статьи 625 ГК Украины, которая регламентирует последствия просрочки исполнения денежного обязательства.

Растолковал «ФАКТАМ» решение Верховного суда и рассказал, в каких случаях оно может применяться, старший партнер Адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

— Это решение суда касается в принципе всех заемщиков, по любым кредитам, как валютным так и гривневым. Да и не только банковских кредитов, но и договоров займа по расписке, между физическими лицами. Тут речь идет о двух проблемах.

Первая — это признание договоров недействительными в части установления дополнительных комиссий. Здесь Верховный суд указал, что если речь идет о потребительских кредитах, то банки не вправе устанавливать какие-либо дополнительные комиссии или сборы, которые не связаны напрямую с выдачей кредита.

Ну, например, они устанавливали плату за бронирование средств, комиссию за выдачу кредита и так далее. Нередко этим грешил «Приватбанк». Все эти платежи фактически не связаны с выдачей и обслуживанием кредита, и поэтому такие нормы договора признаны Верховным судом незаконными.

Соответственно, вся сумма, которая была уплачена заемщиком по таким нормам, будет засчитываться в тело кредита.

Вторая проблема касается решения о невозможности начисления процентов после обращения в суд. Здесь речь идет о том, что, когда банк, юридическое или физическое лицо обращается за досрочным возвратом кредита или займа, фактически меняется срок исполнения обязательств.

И, изменяя этот срок, банки уже не могут начислять проценты после того, как они потребовали от заемщика возврата всей суммы кредита. С этого момента правоотношения меняются и фактически кредитор имеет право только на 3% годовых, которые предусмотрены статьей 625 Гражданско кодекса, за несвоевременное исполнение обязательств.

Требовать проценты по кредиту, указанные в договоре, банки, финансовые учреждения или физлица уже не вправе.

— Давайте уточним. Представим распространенную ситуацию, когда человек взял ипотечный кредит. У него есть определенная задолженность. Банк решил до окончания срока договора через суд взыскать либо долг, либо предмет ипотеки, то есть получить заложенную квартиру.

— В этом случае, обратившись в суд, банк изменил срок возврата кредита, и с этого момента он утрачивает право начислять проценты на сумму долга. Но тут есть нюансы.

В решении Верхового суда указано, что банк не имеет права начислять проценты, если это не предусмотрено условиями самого договора между кредитором и заемщиком.

То есть в договоре может быть предусмотрена норма, что после окончания срока его действия банк продолжает начислять проценты на задолженность. Хотя в большинстве случаев в договорах такая норма не предусмотрена.

— А в каких случаях банк может потребовать расторжения договора?

— Если заемщик нарушил условия соглашения и нарушение этих условий влечет досрочное взыскание долга или залога. В договорах с банками очень часто указывается, что, например, несвоевременная уплата процентов является основанием для досрочного возврата кредита.

Когда-то в моей практике был курьезный случай с «Правэкс Банком», еще во времена, когда мэром Киева был Черновецкий. В договоре содержалась норма, что возврат кредита наступает в случае неуплаты заемщиком… коммунальных платежей более чем за два месяца.

То есть если нарушаются нормы договора, то заемщик обязан досрочно вернуть кредит.

— Хочу уточнить, а запрет Верховного суда на взыскание комиссии касается всех долговых договоров?

— Нет. Решение относительно комиссий и дополнительных платежей касается исключительно потребительских кредитов. В соответствии с Законом «О защите прав потребителей», кредитор не вправе устанавливать какие-либо платежи, которые не связаны непосредственно с выдачей или возвратом кредита.

— То есть теперь люди, которые оказываются в ситуации, когда банк начисляет им комиссию либо проценты после завершения срока договора, могут оспаривать такие действия, ссылаясь на решение Верховного суда?

— Да. Если человек оказывается в такой ситуации, он может указать в судебном иске, что после решения Верховного суда начисление процентов или комиссий является незаконным.

— А те суммы, которые в таких ситуациях уже были взысканы с заемщика, должны быть возвращены?

— Если по конкретному делу уже было вступившее в законную силу решение суда, по которому взыскивалась плата в виде процентов на задолженность, то оснований для его пересмотра практически нет. Новая правовая позиция Верховного суда не является основанием для пересмотра ранее вступившего в силу судебного решения.

— То есть выходит, что решение Верховного суда касается только процентных платежей и дополнительных комиссий, которые банки будут начислять людям после вступления в силу этого решения?

— Да. Теперь и суды, и банки обязаны принять во внимание правовую позицию Верховного суда и следовать ей. Но, к сожалению, зачастую банки не принимают во внимание решения Верховного суда в надежде на правовую неграмотность заемщиков.

А вот местные суды обязаны это делать. Однако то ли из-за перегруженности исками, то ли по каким-то другим причинам, но суды зачастую принимают решения в пользу банков.

В таких случаях людям приходится оспаривать судебные решения в вышестоящих инстанциях, — подытожил Кравец.

Стоит напомнить, что недавно разгорелся скандал вокруг копании по онлайн-кредитованию Moneyveo.UA. Были зафиксированы случаи, когда с помощью этого сервиса мошенники получали кредиты от имени людей, которые об этом даже не подозревали.

Договора открывались по электронным копиям документов, размещенным на сайте ProZorro.

Большинство потерпевших — предприниматели, работающие на платформе государственных закупок, руководители фирм и ответственные лица, которые обязаны размещать сканы своих паспортов в открытом доступе.

Фото Сергея ТУШИНСКОГО, «ФАКТЫ»

Читайте нас в Telegram-канале, и

Источник: https://fakty.ua/298849-procenty-po-kreditam-i-komissii-sud-prinyal-vazhnoe-dlya-zaemcshikov-reshenie

Удаление из базы МФО. Как убрать запись о себе из баз данных. Примеры. | Лига.КредитОнлайн

Как убрать долг из кредитной истории, если организация кредитор ликвидирована?

Кредитование является одним из финансовых инструментов, помогающим с инвестированием и развитием малому и среднему бизнесу, а также в сложных материальных ситуациях, физическим лицам.

Кредит онлайн очень легко взять, это не займет много времени, и для этого не понадобиться много документов или специальных навыков. Главное в этом моменте, оценить свои силы, и вовремя вернуть то, что одолжил. Иначе кредитная репутация может пострадать.

Даже просрочка, подпортит вам кредитную историю, и ваше финансовое досье пополниться неприглядной информацией.

Кредитная история – основной показатель доверия к заемщику

Кредитная история – это совокупность информации о заемщике, его кредиты, дисциплинированность и своевременность погашения долговых обязательств и выполнения условий контракта. Она отражает, как текущие, так и закрытые займы. Так как это влияет на положительный или отрицательный рейтинг пользователя.

КИ состоит из таких частей:

  1. Основная – наполнена непосредственно данными об обязательствах, какой долг по кредиту, сроки и графики погашения, процентные выплаты. Эта составляющая доступна для просмотра, если вы хотите узнать свое кредитное досье.
  2. Персональная часть – идентификационные данные клиента. Для физических лиц – это паспортные данные, ФИО, сведения о трудоустройстве и уровне доходов, также может быть семейное положение, образование (все что вносилось в анкеты банка или другого финансового учреждения при регистрации). Для юридических лиц – это полное и сокращенное название фирмы, код Единого государственного реестра, и другая информация.
  3. Вспомогательная часть включает данные об кредиторах, с которыми сотрудничал клиент, финансовые организации, банки, МФО. А также инфо о пользователях, которые интересовались КИ данного конкретного заемщика. Этот модуль с закрытым доступом, просмотреть его не получится.

« Кредитная история – это свидетельство надежности и платежной репутации заемщика »

Кредитное досье проверяется финучреждениями (сотрудники имеют свободный доступ к этой базе) при необходимости выдачи любых займов. Так же его могут затребовать магазины или салоны, когда покупается товар и оформляется, например, рассрочка на автомобиль или бытовую технику. Это один из факторов при принятии решения кредитором.

Вероятность одобрения зависит от кредитного рейтинга (это числовое выражение КИ). Количество вовремя закрытых ссуд, позитивно сказывается на этом показателе. Даже такая процедура как рефинансирование, если вовремя погашенная, сыграет только в плюс.

Куда попадают эти данные и чем это вам чревато?

Плохая кредитная история автоматически закроет вам дверь в банк, так как они не работают с недобросовестными клиентами, и тщательно проверяют пользователей своих услуг перед началом сотрудничества.

Если вы хоть раз одалживали деньги у финучреждений, заполняя анкету, вы оставляете свои персональные данные и даете разрешение на их обработку. Оформляя займы онлайн каждый вбивает в форму свои: ФИО, паспортные данные, и ИНН.

Кредитные учреждения ведут свои собственные базы клиентов, и при первых признаках халатного отношения к погашению задолженности передают должников в УБКИ (украинское бюро кредитных историй). Его информацией может воспользоваться любая кредитная организация, желающая обезопасить себя от таких заемщиков.

В интернете множество предложений удалить вас из базы МФО, будьте бдительны и осторожны, в большинстве своем это мошенники, которые просят за такую услугу перевести деньги с карты на карту, не давая в итоге никакой гарантии ликвидации ваших данных из системы.

База является одной из основных ценностей финучреждения, на ее безопасность и защищённость от внешнего вторжения затрачены немалые средства. Это своего рода капитал, поэтому они не передаются и не перепродаются другим фирмам, если есть вероятность возврата.

Только когда те или иные заемщики безнадёжны в глазах компании, их данные продаются таким третьим лицам, как коллектор. Также при партнерских отношениях может происходить обмен информацией.

Единственный способ исчезновения из них – это закрытие всех долговых обязательств.

На каком этапе человек попадает в базу УБКИ?

Работая, и четко соблюдая условия, которые описывает договор займа, вам не стоит беспокоиться о попадании в УБКИ.

« УБКИ – это Украинское бюро кредитных историй, место хранения информации обо всех кредитных операциях украинцев »

Причины передачи ваших данных в бюро кредитных историй:

  • Просрочки по выплатам месяц и более;
  • Частые нарушения пунктов контракта;
  • Попытки взять микрозаймы без отказа на другое лицо;
  • Некорректные и неправильные персональные данные;
  • По причине оформления ссуд аферистами на ваше имя.

Поэтому важно иметь возможность проверить свою репутацию лично.

Как получить финансовое досье?

Согласно законодательству, любой гражданин Украины может один раз в год получить выписку о своем финансовом состоянии бесплатно! Необходимо написать заявку и отправить ее почтой (обязательные реквизиты: ФИО, паспорт, ИНН, адрес, плюс ксерокопии, заверенные самолично подписью.) Официальный ответ отправляется в течение двух суток с момента получения запроса.

Также узнать эту информацию можно:

  • На сайте бюро КИ, предварительно зарегистрировавшись там;
  • В мобильном приложении Приват24 и терминалах, если вы пользователь этого банка;
  • UBKI для Android и iOS специальный сервис, позволяющий за разовую плату 45 грн при подключении функции Status-control пользоваться им месяц;
  • Приложение Sender.

Стоимость вышеперечисленных услуг составляет 50 грн, лучше знать, ведь вам не достанется даже рассрочка в обычном магазине.

Такие сведения хранятся в базе достаточно долго, например, УБКИ на протяжении 10 лет, в других фирмах срок давности может варьироваться от 3 лет.

Как устранить себя из баз кредиторов

Когда вы удостоверились, что репутация подпорчена, и хотите очистить свое имя, у вас есть несколько вариантов. Один из них это ликвидировать имеющиеся задолженности. И тут выходит, что большинство финкомпаний, видя вас в черном списке откажут в сотрудничестве.

Откорректировать свой рейтинг легче всего беря микрозаймы онлайн на карту у микрофинансовых организаций и вовремя их погашая. Финансовая дисциплина вместе с ответственностью всегда позволит вернуть доверие кредиторов.

Перекредитование тоже способ закрытия текущих долгов. Главное просчитать выгодность этой рокировки, процентная ставка желательна ниже имеющейся. Эту процедуру можно запросить у нового кредитора, или договориться с нынешним. Возможность реструктуризации или подключения кредитных каникул, особенно при условии уважительных причин также приветствуется.

Чем больше будет погашенных задолженностей, тем лучше. Некоторые бюро практикуют включение в рейтинг заплаченный вовремя долг по коммуналке, как лишнее подтверждение добропорядочности и платежеспособности человека.

Ссуда закрыта, что еще нужно? А нужно документальное подтверждение вашего платежа. Квитанции хорошо бы хранить 1095 (срок давности) дней, плюс запросить у финансового партнера справку о закрытии задолженности, со всеми необходимыми реквизитами и печатями. В случае возникновения спорных ситуаций вам будет чем прикрыться, при необходимости с чем явиться в суд.

Подводя итоги, повторимся что, единственный легальный способ «удалить себя» из баз кредитных организаций – это заработать деньги и закрыть все долги. Ну и естественно, получить письменное подтверждения чистой кредитной репутации и со спокойной совестью продолжать свое финансовое путешествие.

Источник: https://www.liga.net/creditonline/udalenie-iz-bazy-mfo-kak-ubrat-zapis-o-sebe-iz-baz-dannyx-primery

Как законно удалить кредитную историю

Как убрать долг из кредитной истории, если организация кредитор ликвидирована?

Подавая заявку на получение кредита, стоит оценить возможные риски и собственную платежеспособность, ведь даже малейшее несоблюдение условий заключенного с банком договора может существенно испортить кредитную историю и оказать негативное влияние на дальнейшее взаимодействие с компаниями, выдающими различные займы и кредиты. Что же делать, если неприятность все-таки случилась, просрочка по кредиту допущена, а история кредитования, кажется, безнадежно испорчена? Исправить ситуацию сложно, но все-таки возможно. Как это сделать, разберемся вместе.

Причины ухудшения кредитной истории

Прежде чем заняться исправлением кредитной истории, стоит узнать о том, какая информация в ней хранится. Иногда добросовестный плательщик кредита и не подозревает о том, что в его «биографии» имеются эпизоды, которые могут повлечь за собой множество финансовых проблем. Причинами появления в кредитной истории негативных сведений могут стать:

  • ошибка банковского сотрудника или технический сбой в системе;
  • мошеннические действия третьих лиц, которые получили деньги в банке, воспользовавшись поддельным документом или иным незаконным способом;
  • недобросовестность самого плательщика, который по каким-либо причинам не соблюдал свои обязательства, возникшие перед банком.

В первых двух случаях забота о том, как удалить кредитную историю, отходит на второй план. В первую очередь нужно выяснить причину, по которой у гражданина появилась задолженность, к которой он не имеет никакого отношения.

Разобраться с банком проще – как правило, достаточно обратиться к его сотрудникам с письменным заявлением о проведении внутренней проверки.

Если по ее итогам окажется, что клиент действительно не совершал действий, нарушающих условия кредитного договора, запрос на удаление недостоверной информации из БКИ банк направит самостоятельно. В том случае, если виновниками ухудшения кредитной истории стали мошенники, разбираться придется в суде.

При этом восстановление образа благонадежного банковского клиента станет второстепенной задачей – в первую очередь необходимо избавиться от задолженности, которая возникла в момент получения мошенниками займа на имя потерпевшего лица.

Как узнать свою кредитную историю

В соответствии с действующим российским законодательством, кредитная история человека может храниться в одном из БКИ, зарегистрированном в установленном порядке и имеющем необходимую аккредитацию в Центробанке РФ. В какое именно бюро попадет информация об определенном заемщике, сказать невозможно. Именно поэтому, прежде чем направлять запрос на получение своей истории, нужно узнать, куда именно обращаться. Для этого можно:

  • направить запрос в Центральный каталог кредитных историй;
  • обратиться в банк, который выдал кредит.

Получив сведения о месте нахождения нужной информации, можно подать запрос на ее выдачу. Законодатель предоставляет гражданам право на осуществление бесплатного запроса на предоставление кредитной истории, но только один раз в год. Можно запрашивать сведения и чаще, но в этом случае за информацию придется заплатить. В среднем стоимость такой услуги составляет 450 рублей.

Продолжительность хранения сведений в БКИ

Сведения о полученных кредитах и займах, а также о их погашении хранятся в БКИ в течение 10 лет с момента последнего обновления кредитной истории. Это значит, что кредитная история может очиститься и самостоятельно, однако ждать придется довольно долго, а получить новый кредит в течение этого времени не удастся.

Удаление кредитной истории: законно ли это

Физическое удаление сведений из БКИ является серьезным нарушением закона – нельзя взять и стереть электронный файл с кредитной историей из базы данных. Тем более сделать это непросто. Доступ к компьютерам, принадлежащим бюро, надежно охраняется, поэтому взлом защиты обычному пользователю не удастся.

Многие мошенники, пользуясь стремлением погрязших в долгах заемщиков улучшить свою репутацию, предлагают удалить информацию о кредитной истории с серверов бюро, однако, как показывает практика, свои обещания они не выполняют, прекращая выходить на связь сразу же после получения денег за непредоставленную услугу.

Не вправе удалять сведения и сотрудники бюро, действительно имеющие доступ к хранилищу информации. Такое действие может быть квалифицировано как должностное преступление и соответствующим образом наказано.

Смена фамилии, места жительства и даже «случайная» потеря паспорта также не помогут избавиться от кредитной истории: сотрудники бюро с легкостью идентифицируют клиента, несмотря на измененные персональные данные.

Как исправить кредитную историю

Исправление кредитной истории фактически предполагает внесение в нее новых сведений, характеризующих заемщика с положительной стороны, а не удаление старых, наличие которых является основанием для отказа в выдаче ему кредита.

Взять небольшой заем и вовремя его погасить. Исправить кредитную биографию можно, получив небольшой заем на сумму 15–20 тыс. рублей и своевременно его погасив. Совершив такую операцию несколько раз (с постепенным увеличением размера заемных средств), можно существенно улучшить свою кредитную историю и повысить лояльность банков.

Не давать согласие на изучение банком КИ. Кроме того, на стадии заполнения предварительной заявки на выдачу кредита не стоит подписывать согласие на изучение своей кредитной истории.

Практика показывает, что подавляющее большинство банков на этой стадии прекращает работу с клиентом, однако существует вероятность того, что банк выдаст средства в долг и на таких условиях.

Правда, процент по кредиту может существенно увеличиться, но для восстановления кредитной истории придется пожертвовать какой-то частью собственных финансов.

Открыть счет в банке. А еще можно попробовать наладить с банком партнерские отношения, открыв вклад или переведя в него свои расчеты с работодателем. Законодательство позволяет работникам организаций получать зарплату на карту любого банка, а не только того, с которым у предприятия налажен так называемый зарплатный проект.

Суть таких манипуляций заключается в следующем: проводя принадлежащие клиенту денежные средства, банк получает постоянную информацию о его финансовом состоянии и на основании полученных сведений оценивает его платежеспособность.

Очевидно, что регулярные денежные потоки, поступающие на счета клиента, могут вернуть доверие банка и он предоставит кредит на необходимую сумму даже в том случае, если кредитная история имеет негативные элементы.

Удаление кредитной истории: подводим итоги

Итак, полностью удалить кредитную историю и не нарушить при этом закон можно только двумя способами:

  • обратившись в БКИ с заявлением об удалении сведений, не соответствующих действительности. Такая возможность возникает в том случае, если кредитная история была испорчена по ошибке или в результате действий мошенников при условии, что этот факт был признан в судебном порядке, о чем свидетельствует решение, принятое судом;
  • дождавшись истечения 10-летнего срока с момента последнего обновления сведений в БКИ – именно столько законодатель обязывает хранить информацию о кредитной истории, полученных гражданами кредитах и допущенных просрочках.

Все остальные способы очистки кредитной истории (в том числе и физическое воздействие на базу данных) являются незаконными. Их использование может повлечь за собой привлечение виновника к ответственности различной степени, в том числе и к уголовной.

Источник: https://www.nbki.ru/poleznaya-informatsiya/kak-zakonno-udalit-kreditnuyu-istoriyu/

Вопросы по закону
Добавить комментарий