Как заемщику отстранить поручителя от погашения кредита?

3 стадии банкротства

Как заемщику отстранить поручителя от погашения кредита?

Долгов набрано столько, что расплатиться по ним предприятие не сможет, даже если продаст все свое имущество? Других вариантов, кроме банкротства у руководства ООО нет.

Привести к такому плачевному итогу могут разные причины:

  • санкции и последствия экономического кризиса в стране;
  • инфляция скушала всю прибыль;
  • топ-менеджеры избрали ошибочную стратегию развития;
  • руководить компанией поставили не специалиста, а блатника.

Закон описывает несколько признаков несостоятельности, при появлении которых руководство ООО обязано подавать заявление на банкротство:

  • общая сумма материальных обязательств перед всеми кредиторами (включая ФНС, ФСС, ПФР) превышает триста тысяч рублей (по отношению к каждому кредитору долг выше десяти тысяч рублей);
  • за последние три месяца никому из заимодавцев компанией-должником не было выплачено ни копейки;
  • зарплата работникам фирмы, а также прочие полагающиеся выплаты также не производятся длительный срок.

Если признаки банкротства предприятия налицо, а руководство медлит с обращением в арбитражный суд по поводу признания банкротства, оно рискует попасть под действие статей 195—197 УК РФ.

Правовая база

Положения, касающиеся процесса банкротства, предусмотрены Федеральным законом «О несостоятельности» № 127, принятым 26 октября 2002 года.

Согласно ему, для защиты прав и обязанностей каждая из сторон процедуры обязана подробно изучить пункты закона.

Кроме этого закона стоит регулироваться следующими документами:

  1. Уголовный Кодекс Российской Федерации № 158, принятый 9 июля 1999 года.
  2. Гражданский Кодекс, который начал действовать 1 января 1995 года.
  3. Федеральный закон № 122 от 24.06.99.

Согласно перечисленным законам, дела о банкротстве физических, юридических лиц или индивидуальных предпринимателей рассматриваются в суде.

В нормативную базу часто вносятся поправки, поэтому необходимо использовать последние редакции закона.

Банкротство и его возможные причины

Процедура проведения банкротства юридических лиц многоэтапная и довольно непростая. Первым делом коротко определим, что же собственно такое — банкротство.

Это установленная в судебном порядке финансовая несостоятельность организации-должника, в результате которой она не в состоянии выполнить свои долговые обязательства.

Процедуры по банкротству юридических лиц ведутся в Арбитражном суде РФ.

Теперь обозначим те ситуации, которые могут послужить основанием к банкротству. Это:

  • наличие долгов перед компаниями–партнерами;
  • задолженность перед налоговыми органами.

В обоих этих случаях у предприятия, претендующего на то, чтобы быть объявленным банкротом, не должно быть никаких возможностей для погашения имеющихся долгов.

Кроме вышеназванных причин существуют еще две: это умышленное и фиктивное банкротство. Однако, оба эти вида банкротства не являются законными и в случае их выявления способны привести к серьезному наказанию собственников компаний.

Первая стадия – наблюдение

Наблюдение – это процедура банкротства, вводимая арбитражным судом при вынесении определения о принятии заявления о признании должника банкротом.

На данной стадии банкротства осуществляется анализ финансового состояния предприятий, определяется стоимость всего имущества и проводится инвентаризация, выявляются кредиторы.

Цель данной процедуры – определить, действительно ли должник не может удовлетворить требования кредиторов в полном объеме на данный момент.

Эта процедура позволяет определить реальное финансовое положение должника и в то же время сохранить его имущество.

Во время процедуры наблюдения руководитель предприятия и иные органы управления могут продолжать осуществлять свои основные полномочия с ограничениями, установленными законом.

Но в случае нарушения законодательства о несостоятельности суд может отстранить руководителя от должности по ходатайству временного управляющего.

Органы управления предприятий должны предоставлять по требованию временного управляющего любую информацию, связанную с их деятельностью.

В процессе стадии наблюдения временный управляющий должен опубликовать в официальном издании сообщение о введении наблюдения в трехдневный срок. Затем в течение 14 дней с момента опубликования сообщения уведомить всех кредиторов должника.

В это же время временный управляющий должен провести анализ финансового состояния и определить стоимость всего имущества предприятия для покрытия необходимых судебных издержек, на выплату вознаграждений арбитражным управляющим и на определение возможности восстановления платежеспособности в установленные законом порядке и сроки.

На основании анализа финансового состояния, результата инвентаризации имущества, анализа документов о государственной регистрации прав собственности временный управляющий готовит предложение о возможности или невозможности восстановить платежеспособность должника и обосновывает целесообразность ведения последующих процедур банкротства.

Кредиторы имеют право предъявить свои требования в течение 30 дней со дня публикации объявления о введении наблюдения. Затем эти требования направляются в арбитражный суд, временному управляющему и должнику с приложением судебного акта и других документов, которые подтверждают обоснованность этих требований.

Временный управляющий должен определить дату проведения первого собрания кредиторов и уведомить об этом всех заинтересованных лиц, которые имеют право на участие в этом собрании. Первое собрание должно пройти не позднее 10 дней до дня окончания стадии наблюдения.

На этом собрании кредиторы могут принять решение ввести финансовое оздоровление и внешнее управление или обратиться с ходатайством в суд о признании должника банкротом и начале конкурсного производства.

Решение о введении финансового оздоровления должно обязательно содержать срок, утвержденный план финансового оздоровления, графики погашения задолженности и основные требования к кандидатуре административного управляющего.

Решение о введении внешнего управления должно содержать срок такого управления и основные требования к кандидатуре внешнего управляющего.

Основываясь на решение собрания, суд может вынести следующее:

  • определение о введении внешнего управления или финансового оздоровления;
  • решение о признании должника несостоятельным и об открытии конкурсного производства;
  • решение об утверждении заключенного мирового соглашения и прекращении производства по делу о банкротстве.

В чем суть процедуры банкротства физических лиц

Банкротство физических лиц подразумевает признание арбитражным судом неспособности гражданина исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами.

Начать процедуру вправе любой гражданин, чей долг перед официальными организациями превысил 500 тысяч рублей. Просрочка должна достигнуть 3-х месяцев. Инициаторами могут также выступить кредиторы или уполномоченный орган (Федеральная налоговая служба).

При этом пункты 1 и 2 статьи 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 г.

№ 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон № 127-ФЗ) четко разделяют случаи, когда гражданин обязан подавать заявление и когда он имеет право сделать это добровольно.

Обязательной является ситуация, когда должник имеет долг перед несколькими кредиторами и понимает, что, даже погасив часть, не сможет выплатить оставшуюся сумму. Обратиться в суд он обязан не позднее чем через 30 дней после наступления ситуации, удовлетворяющей условиям банкротства.

Закон о банкротстве физических лиц общественность восприняла неоднозначно. Заявляя о своей финансовой несостоятельности, гражданин рискует полностью потерять даже минимальные накопления.

Эксперты также высказывали опасение, что это может вылиться в финансовую необязательность заемщиков и убытки для кредиторов. Тем не менее очевидны и плюсы.

Не только для должников, которые получили шанс сбросить непосильное долговое бремя, но и для лиц, которые являлись поручителями и рисковали обрести многомиллионные долги.

Плюсы и минусы получения статуса финансовой несостоятельности

Очевидные минусы статуса финансовой несостоятельности заключаются в последствиях банкротства физического лица. Прежде всего, нужно быть готовым к тому, что процедура не бесплатна. Размер расходов многим может показаться существенным (но об этом — позже). Во-вторых, на время ведения дела гражданина лишают права:

  • проводить сделки по покупке и продаже имущества, передаче его в залог, выдаче поручительств. Если человека признают банкротом, он полностью прекращает распоряжаться имуществом, составляющим конкурсную массу;
  • выезжать за границу (по усмотрению суда);
  • распоряжаться деньгами на банковских счетах. Гражданин обязан передать финансовому управляющему все банковские карты.

Человек, признанный банкротом, в течение последующих 5-ти лет обязан сообщать об этом факте банку при обращении за получением кредита или займа. На 3 года его лишают права занимать любые должности в органах управления юридическим лицом и как-либо участвовать в этом процессе.

Минусы банкротства физических лиц могут показаться существенными. Однако многие добровольно идут на процедуру ради основной цели. С признанием человека банкротом прекращается:

  • удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, по уплате обязательных платежей (за исключением налогов, сборов, штрафов). Требования к гражданину можно предъявлять только в рамках дела о банкротстве;
  • начисление неустоек и процентов по обязательствам;
  • действие исполнительных документов по имущественным взысканиям.

Иными словами, гражданин, которого признали банкротом, не должен исполнять требования кредиторов, которые остались неудовлетворенными после реализации его имущества.

Кем может быть начата процедура банкротства

Заявить о необходимости банкротства вправе:

  1. сам гражданин;
  2. кредитор;
  3. государственный орган, которому предоставлены полномочия.

Пошаговая инструкция оформления банкротства: на вооружение физическим лицам

Стоит отметить, что быстро стать банкротом не получится. От подачи заявления до вынесения определения суда проходит от 15-ти дней до 3-х месяцев. Реструктуризация долгов занимает 4 месяца. До полугода потребуется на реализацию имущества.

Таким образом, минимальный срок банкротства физического лица — это 9 месяцев при условии, что суд сразу вынесет решение о продаже имущества без реструктуризации долгов. Определенное время потребуется и для того, чтобы подготовиться к процедуре.

  1. Сбор документов. Список обширен. Это сведения о статусе, долгах, сделках, имуществе и т.д. Какие конкретно документы нужны для подтверждения банкротства физических лиц, мы расскажем чуть позже. Отметим только, что Закон № 127-ФЗ определяет лишь перечень обязательных для всех случаев документов, не детализируя список для каждой возможной ситуации. Суду, как и всем кредиторам, предоставляются исключительно копии документов. Стоит иметь в виду, что недостаток документов может обернуться возвратом дела и потерей времени.

    Задача гражданина — подтвердить несостоятельность и убедить суд в наличии обстоятельств, которые препятствуют погашению долга.

    Если представленные в суде документы подтверждают минимальный доход претендента на банкротство, но при этом в собственности у гражданина имеются коттеджи, квартиры и яхты, это, скорее всего, вызовет у суда подозрение в попытке фиктивного банкротства. Это чревато административной или уголовной ответственностью.

  2. Оформление заявления. Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства. Однако, прежде чем это сделать, необходимо оформить документ. Для этого потребуется систематизировать данные по долговым обязательствам и предпринять ряд шагов:
    • сформировать перечень кредиторов;
    • подсчитать итоговую сумму долга;
    • учесть текущие судебные процессы;
    • составить опись имущества;
    • составить описание банковских счетов;
    • выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО АУ), которая направит финансового управляющего. Участие управляющего — обязательное условие при оформлении банкротства физических лиц.

    Заявление о банкротстве физического лица заполняют по установленной форме. В шапке указывают наименование суда. Далее — ФИО, дату рождения, паспортные данные, место жительства и адрес регистрации, телефон для связи с кандидатом в банкроты. Заявление должно содержать сведения об общей сумме задолженности.

    Если заявитель не согласен с той суммой, которую вменяют кредиторы, он должен указать только неоспоримый долг. Отдельно прописываются долги по погашению обязательных платежей и по возмещению вреда жизни и здоровью (если таковые имеются). Далее гражданин перечисляет причины, которые привели к ухудшению финансового состояния.

    Отмечает наличие исковых требований, исполнительных производств или других документов, в соответствии с которыми происходит списание денег со счетов. Следующим пунктом указывается наличие имущества и банковских счетов, в том числе за пределами РФ.

    Завершают заявление указанием наименования выбранной СРО и перечнем прилагаемых документов.

    При подаче заявления гражданин оплачивает госпошлину и прикладывает квитанцию об оплате.

Источник: https://mirovoj.okd1.ru/spravka/3-stadii-bankrotstva/

Как избавиться от поручительства

Как заемщику отстранить поручителя от погашения кредита?

Для того чтоб выдать кредит, банки часто требовали от потенциальных заемщиков «предоставления» поручителя, который должен был стать дополнительной гарантией возврата этого кредита.

Некоторые банки требовали поручительство по причине недостаточно хорошего финансового состояния заемщика, понимая его несостоятельность и осознанно толкая его в долговую яму.

В некоторых банках внутренними положениями было предусмотрено обязательное получение поручительства супруга/супруги заемщика, невзирая на финансовое состояние самого заемщика.

Часто заемщики обращались к своим друзьям, близким людям и просили помочь, подписать договор поручительства. Подписывая договор, поручитель вряд ли мог себе представить, в какие проблемы для него может вылиться эта подпись.

После того, как заемщик прекращает платить по кредиту — банк обращается к поручителю, требуя от него полного досрочного погашения задолженности.

Если поручитель не гасит кредит, банк обращается в суд с иском о взыскании с поручителя задолженности по кредитному договору.

В итоге – испорченные отношения, разрушенные семьи и много других неприятных последствий той самой подписи на договоре поручительства.

Так вот, если вы являетесь поручителем по кредиту – не отчаивайтесь. Первое, что нужно сделать – проанализировать свой договор поручительства, кредитный договор, все дополнительные соглашения к этим договорам, письма, которые банк направлял поручителю или заемщику, желательно знать – когда заемщик перестал платить по кредиту.

По сути, существует два основных действенных и самых распространенных случая, когда поручитель может избавиться от бремени долга заемщика.

Первый – прекращение поручительства ввиду изменения условий кредитного договора без согласия поручителя, вследствие чего увеличился объем его ответственности.

В данном случае речь идет не только об увеличении процентной ставки или тела кредита.

За увеличение объема ответственности поручителя вполне сойдет, например, увеличение срока кредитования или капитализация задолженности.

Конечно, каждую ситуацию необходимо изучать индивидуально, исходя из условий договора поручительства и дополнительных соглашений к кредитному договору, которые были заключены без согласия поручителя.

Но следует признать — банки часто «грешили» тем, что не получали согласия поручителей проводя реструктуризации задолженности по кредитам.

Второй же случай прекращения поручительства — самый распространенный. Речь идет о прекращении поручительства, если кредитор не предъявил к поручителю требование на протяжении шести месяцев с момента наступления срока выполнения обязательств по кредитному договору.

Конечно, касается это не всех договоров поручительства, а только тех, где не установлен срок, после которого прекращается поручительство. И как показывает практика – таких договоров 90 %.

Сегодня судебная практика исходит из того, что кредитору недостаточно просто направить поручителю письмо с требованием досрочного погашения кредита. Кредитор должен подать к поручителю иск. Т.е., если кредитор на протяжении шести месяцев с момента наступления срока выполнения обязательств по кредитному договору не подал иск к поручителю – поручительство прекращается.

В этом случае важно правильно определить момент наступления срока выполнения обязательств по кредитному договору. Если в кредитном договоре указано, что он действует до 2025 года и к этому времени заемщик должен погасить кредит, это еще не означает, что срок выполнения обязательств по кредитному договору не наступил ранее.

Во-первых, как правило, кредитным договором предусмотрены ежемесячные платежи.

Если заемщик не совершил очередной платеж и кредитор не подал к поручителю иск на протяжении шести месяцев с даты, когда заемщик этот платеж должен был совершить – поручительство прекратилось на размер платежа, несовершенного заемщиком. Таких платежей в структуре задолженности может быть довольно много. Дальше считайте сами.

Во-вторых, кредитор может изменить срок выполнения обязательств по кредитному договору, потребовав полного досрочного возврата кредита.

В этом случае поручителю важно найти требование банка о досрочном погашении кредита и определить истечение вышеуказанного шестимесячного срока.

Некоторые кредитные договоры содержат положения, согласно которым срок пользования кредитом считается таким, что истек и кредит подлежит немедленному возврату, если заемщик допускает просрочку определенное количество дней (как правило — 45 или 90 дней).

Даже если вы не нашли требование банка о досрочном погашении кредита, это не значит, что такое требование банк не направлял и срок возврата кредита не изменен.

Подтверждением того, что банк уже требовал ранее досрочного погашения задолженности по кредиту, может быть наличие исполнительной надписи нотариуса на договоре обеспечения или иск банка к заемщику, например об обращении взыскания на предмет обеспечения.

Важно знать, что указанный выше шестимесячный срок не является сроком исковой давности.

В отличии от срока исковой давности, это срок существования поручительства и он должен быть применен судом независимо от того, заявила ли сторона судебного процесса об этом.

Более того, если защитить свое право путем подачи в суд иска о применении срока исковой давности нельзя, то подача в суд иска о признании поручительства прекращенным на основании пропуска кредитором шестимесячного срока – это нормальная практика.

К сожалению, не все суды применяют этот шестимесячный срок существования поручительства. Возможно это связано с загруженностью судов, возможно — с бездействием и отсутствием сопротивления со стороны поручителя.

Важно одно – если суд вынес решение о взыскании долга с поручителя и оно вступило в силу, дальнейшие попытки поручителя прекратить поручительство на этом основании не приведут к успеху.

И наоборот – вовремя вступив в процесс о взыскании задолженности по кредитному договору, поручитель может полностью избавиться от бремени долга по кредиту.

А лучше – заранее побеспокоиться, проанализировать свой договор поручительства, кредитный договор, ситуацию с оплатами по кредиту и, при наличии оснований, подать в суд иск о признании поручительства прекращенным, получить соответствующее решение суда и забыть об этой проблеме раз и навсегда.

Источник: https://ilf.com.ua/kak-izbavitsya-ot-poruchitelstva/

Вопросы по закону
Добавить комментарий