Можно ли начать процедуру банкротства, если сумма платежей по кредитам превышает сумму доходов?

Банкротство по закону — Регион 64

Можно ли начать процедуру банкротства, если сумма платежей по кредитам превышает сумму доходов?

По статистике Единого федерального реестра сведений о банкротстве (bankrot.fedresurs.ru), их количество заметно увеличивается каждый год. Если в 2015 году в стране была зафиксирована 1000 случаев банкротства, то в 2018-м – уже 45200. Только в Саратовской области около 2000 человек решили начать жизнь с чистого листа. 

Финансовая грамотность населения сегодня тоже растет, и многие хорошо понимают, что банкротство – это не приговор, а цивилизованное и законное решение проблем с долгами, по которым нет возможности платить. Руководитель саратовской фирмы «Нетдолгофф» (netdolgoff.ru) Станислав Эдуардович??? рассказал об изменениях в законодательстве и о том, как найти законную возможность не платить долги.

– Станислав, вы больше пяти лет занимаетесь банкротством физических лиц. Число людей, которым необходимы ваши услуги, становится больше?

– Да, каждый год все больше и больше людей узнают о такой возможности и списывают долги. Всем должникам, которым стало непосильно платить по кредиту, могу сказать: не ждите, пока законодатель внесет поправки в закон и заберет ??? возможность официально списывать долги. 2019 год уже принес с собой некоторые изменения в законодательстве, касающиеся взыскания долгов по кредитам и займам. 

– Какие именно?

– Самые волнующие вопросы для должников – изъятие единственного жилья, увеличение суммы возможного взыскания долга через работодателя и новые особенности получения займов в МФО.

Для начала хотелось бы успокоить всех, кто имеет крупные задолженности по кредитам и опасается остаться на улице: на данный момент закон запрещает принудительную продажу жилья за долги.

Но здесь стоит отметить, что данное правило работает на сто процентов в том случае, если квартира или дом не являются залогом по ипотеке. А вот наложить арест на единственное жилье гражданина возможно (запрещена продажа, дарственная и другие сделки).

– А вот в отношении взыскания долга через работодателя закон изменился…

– Да, закон был подписан в конце 2018 года. Теперь кредиторы имеют право взыскивать долги не только с привлечением приставов, но и через работодателя должника. Это было разрешено и до этого, изменения коснулись самой суммы долга. В 2019 году с привлечением работодателя можно взыскать до 100 тысяч рублей (раньше до 25 тысяч).

Сделать это может как МФО (микрофинансовая организация), так и физическое лицо по соответствующему решению суда. Все что необходимо – это исполнительный документ, который подтверждает, что должник обязан определенную сумму. Дальше приставы обращаются с решением суда напрямую к работодателю.

Работодатель, в свою очередь, получив исполнительный лист, обязан перечислять часть средств из зарплаты должника на счет кредитора до тех пор, пока долг не будет погашен.

– Какие поправки закона коснулись займов в МФО?

– С начала года вступил в силу закон, полностью сосредоточенный на интересах должников и накладывающий строгие ограничение на размеры суммы долга и процентную ставку.

До 1 июля 2019 года МФО не имеет права назначать сумму долга (включая все начисленные штрафы, проценты, пенни и прочие начисления), которая превышает первоначальный размер займа более чем в 2,5 раза. С 1 июля ограничение станет уже в 2 размера первоначального займа.

После максимальное увеличение суммы займа возможно лишь в 1,5 раза. Процентная ставка тоже не осталась незамеченной. До сегодняшнего дня она составляла 2,2% в день. С начала 2019 года она ограничивается 1,5% в день. В дальнейшем превышать ставку в 1% будет запрещено.

Если заем был выдан «черным кредитором», вернуть его через суд без сведений из официального реестра будет невозможно.

– Должники по-прежнему не могут выехать за границу?

– Никаких изменений не было внесено в возможность ограничения выезда за границу при долгах по кредитам, штрафам и услугам ЖКХ, если они более 30 тысяч рублей. Данный запрет могут наложить только приставы.

Многих людей волнуют последствия, которые наступают после оформления банкротства…

– Да, именно по этой причине большинство должников тянут до последнего и не обращаются к квалифицированным юристам. Согласно ст. 213.30 Закона о банкротстве, после завершения процедуры человеку действительно пять лет запрещено повторно банкротиться.

Но на самом деле мало кто захочет заново набирать кредиты, чтобы опять проходить через бесконечные звонки коллекторов и встречи с ними. Пять лет при обращении в банк за новым кредитом вы обязаны указывать на факт своего банкротства.

Но нужен ли вам новый кредит? В течение трех лет нельзя состоять в органах управления юридическим лицом.

– Кому подходит банкротство физического лица?

– Тем, чья общая задолженность превышает 300 тысяч рублей, а доход и имущество должника не позволяют погасить обязательства. При этом срок задолженности, наличие имущества, сделок не влияют на возможность проведения процедуры банкротства. В соответствии со статьей 213.

4 закона процедура банкротства физического лица подходит всем гражданам, которые реально не могут платить по своим обязательствам, при любой сумме долга, стоимости имущества ниже размера долга, либо его отсутствии и недостаточного дохода для погашения кредитов в разумные сроки, либо его отсутствии.

– Многие начинают паниковать после первой же просрочки по кредитам.

– Главное в такой ситуации – не совершать простых ошибок, когда, например, для погашения очередного платежа по кредиту человек идет и оформляет микрозаем под большие проценты. Не нужно брать займы под залог квартиры и ждать, что завтра станет лучше.

Если вы уже имеете сложности с получением дохода, то повышенная кредитная нагрузка только усугубит ситуацию.

Надо слезть с кредитной иглы и обратиться к профессиональным юристам, чтобы определить наилучший выход из ситуации с минимальным количеством последствий.

– Многих интересует вопрос: если не платить по кредитам более трех лет и банк пропустит срок исковой давности, долг пропадет?

– Долг по кредиту никто не спишет. По опыту знаю, что организации, в которых у человека имеются долги, не отстанут от него: они будут приходить, звонить, требовать долг. В общем-то, это их законное право. Да, пропущенный срок исковой давности не позволит им возбудить исполнительное производство со всеми последствиями.

Но и тут все не так просто: срок исковой давности считается не с момента последнего платежа, а с последнего взаимодействия с банком. Это может быть звонок, письмо. Также у кредитора имеется право при обращении в суд ходатайствовать о восстановлении срока исковой давности, и обычно суды встают на сторону банков.

Поэтому ждать три года – не выход из ситуации.

– Расскажите реальную историю человека, попавшего в сложную финансовую ситуацию.

– К нам обратилась молодая женщина Виктория. У нее была хорошая работа с вполне приличной заработной платой, когда она попала в неприятную ситуацию. Женщина не смогла оплачивать кредиты, потому что заболел ребенок и пришлось оформить пособие по уходу и сидеть с ним. Затем Виктория уволилась с работы совсем.

От знакомых она услышала о процедуре банкротства физического лица. Нашла нашу фирму Нетдолгофф в интернете и обратилась. Мы созвонились и назначили встречу. Процедура банкротства длилась около полугода.

В результате женщина получила то, к чему стремилась, – ей списали все долги, перестали звонить коллекторы, в общем, жить стало легче. 

– Не секрет, что многие сегодня буквально живут в долг, а большая часть зарплаты уходит в банк на погашение кредитов. Почему так сложилось?

– Сложно сказать почему. Здесь множество факторов: желание человека иметь всё и сразу, невысокие зарплаты у большинства россиян, которые не позволяют приобрести крупную вещь без рассрочки, ну и, конечно, наш менталитет, который диктует: возьми вещь сейчас, а потом уж как-нибудь выкрутишься.

Человеку свойственно немного преувеличивать свои финансовые возможности, так устроена наша психология. Кроме того, бывают непредвиденные обстоятельства: сегодня вы ценный специалист в солидной компании, а завтра попали под сокращение или заболели, и ваши доходы упали, а кредит-то остался.

А чаще всего и не один.

– И последний вопрос: как отличить недобросовестных юристов, которые обещают золотые горы, от настоящих профессионалов?

– Сделать это совсем несложно. Во-первых, профессионалы ничего не обещают, а долго и подробно изучают вашу кредитную историю, ваши доходы и много чего еще и только потом принимают решение о возможном банкротстве. Ну и потом, на сайте юридической компании вы всегда можете ознакомиться со статистикой выигранных дел, прийти и пообщаться с нашими клиентами – люди не обманут.

Юридическая фирма Нетдолгофф оказывает услуги по оформлению банкротства физических лиц, а также всю юридическую помощь должникам. Сайт netdolgoff.ru

Источник: https://sarnovosti.ru/articles/bankrotstvo-po-zakonu/

Условия банкротства физического лица

Можно ли начать процедуру банкротства, если сумма платежей по кредитам превышает сумму доходов?

Если вы столкнулись с тяжелой финансовой ситуацией, долги все время растут и нет средств для их погашения, можно инициировать процедуру личного банкротства.

Однако ее успешно провести может не каждый – есть определенные условия и порядок, которых необходимо придерживаться.

В данной статье мы рассмотрим, как происходит банкротство физических лиц по кредитам, какие основания для него существуют согласно законодательству, а также порядок подачи документов на банкротство.

Какие условия необходимы для банкротства физического лица?

Закон о банкротстве физических лиц был принят в РФ не так давно. До этого признать себя банкротом могли исключительно юридические лица – компании с различной формой собственности.

В законе прямо говорится о том, какие условия считаются достаточными для начала процедуры банкротства. При этом закон разделяет ситуации, когда начинать процедуру необходимо и когда это остается на усмотрение человека.

В обязательном порядке начинать процесс банкротства следует в таких обстоятельствах:

  • общая сумма задолженности превысила 500 тыс. рублей – эта сумма считается пороговой для физического лица, и если суммарный объем долгов перевалил за нее (учитываются как кредиты в финансовых организациях, так и другие платежи – коммунальные, налоговые, штрафы и т. д.), необходимо обращаться в суд с целью признания себя банкротом;
  • просрочка по кредитным платежам составляет 3 месяца – если за этот период ситуация не улучшилась, и у должника всё так же нет денег для погашения задолженностей, он должен начинать процедуру личного банкротства.

Обратите внимание, что необходимо наличие обоих обстоятельств одновременно – долг без просрочки и просрочка по меньшей сумме платежа не обязывают гражданина начинать процедуру банкротства.

Что касается права на банкротство, то здесь всё проще: если гражданин считает, что его материальное положение плачевно, и в ближайшее время надежды на его улучшение нет, он может подать заявление о банкротстве.

Обычно такие ситуации происходят при потере высокооплачиваемой работы, если выплаты по кредитам постоянно растут и стали превышать размер доходов, если после уплаты всех обязательных платежей не остается средств на жизнь и т. д.

Поскольку в этом случае четких критериев нет, решение о том, признавать ли человека банкротом, остается за судом, который определит это на основании текущей ситуации.

Порядок подачи на банкротство физического лица

Закон прописывает определённый порядок процедуры банкротства физического лица, которого необходимо придерживаться всем желающим реструктуризировать собственные долги. Он состоит из таких этапов:

  1. Сбор документов. Необходимы документальные подтверждения тяжелого финансового положения, к ним относятся выписки из банков с подтверждением средств на счетах и наличия кредитов, а также просрочки по ним, долговые расписки, справка с места работы о ежемесячном доходе или другой документ, подтверждающий размер и источник доходов, выписки о задолженностях по коммунальным и другим платежам. Кроме того, может понадобиться подтвердить потерю работы (запись в трудовой книжке), справка о составе семьи и ее суммарный доход, а также документы на личное имущество (транспорт, недвижимость и т. д.).
  2. Уведомление кредиторов. Нужно сообщить всем кредиторам, что вы планируете начать процедуру банкротства. Для этого рассылаются письма по адресам всех кредиторов с краткой информацией о начале процедуры банкротства.
  3. Выбор арбитражного управляющего. Наличие человека, который будет управлять всеми делами во время процедуры банкротства – обязательное требование существующей процедуры. Выбрать арбитражного управляющего можно самостоятельно или воспользоваться советами опытного адвоката по банкротству.
  4. Составление искового заявления. Банкротом физическое лицо может признать исключительно суд, а значит, требуется вначале подать соответствующий иск. Он оформляется в произвольной форме и содержит информацию о суммарном размере задолженностей с разбивкой по отдельным кредиторам и указанием просрочки по платежам, текущее финансовое положение с указанием источников и размеров доходов, а также причины, которые привели к финансовой несостоятельности. Также указывается арбитражный управляющий.
  5. Подача заявления в арбитражный суд. Именно этот суд определен как рассматривающий дела о банкротстве физических лиц. Для подачи иска следует выбрать суд по месту регистрации.
  6. Рассмотрение заявления и вынесение решения. На основании предоставленных документов суд принимает решение, можно ли считать заявителя соответствующим критериям закона о банкротстве. Если вердикт положительный, начинается непосредственно процедура банкротства.

После того как решение суда получено, арбитражный управляющий обязан описать все имущество, которое принадлежит должнику, и реализовать его при помощи аукционов. Не может быть отобрано и продано только единственное жилье, а также личные вещи и предметы обихода должника. Вырученные деньги, а также средства с банковских счетов, депозитов пойдут на погашение задолженностей перед кредиторами.

Если денег не хватит, остатки будут списаны или реструктуризированы. Среди других последствий процедуры банкротства – сложности с получением новых кредитов и займов, ограничения на выезд за границу (до полного завершения процедуры банкротства), а также запрет занимать руководящие должности в компаниях на 3 года. Но возможность рассчитаться со всеми долгами часто перевешивает данные недостатки.

Заключение

Если человек столкнулся с непреодолимыми финансовыми трудностями, он может через суд признать себя банкротом, и это даст ему возможность списать все долги и начать жизнь «с нового листа».

Правда, для этого придется расстаться с большинством принадлежащего имущества и сбережений.

Чтобы грамотно реализовать всю процедуру персонального банкротства, рекомендуется воспользоваться услугами профильного адвоката.

Источник: https://advokat-osherov.ru/blog/usloviya-bankrotstva-fizicheskogo-lica/

Сколько стоит признать человека банкротом

Можно ли начать процедуру банкротства, если сумма платежей по кредитам превышает сумму доходов?

По данным Уральской саморегулируемой организации (СРО) арбитражных управляющих, в прошлом году в Свердловской области в процедуру банкротства попали 1557 человек, что на 38 процентов больше, чем в 2017-м.

История Владимира (назовем его так, по закону нельзя разглашать персональные данные банкрота без его согласия) довольно типичная. Слегка за 30, работает водителем на госслужбе, зарплата небольшая, 20-25 тысяч рублей. Живет с семьей в скромном частном доме под Екатеринбургом. Трое детишек, жена в декрете.

Как они умудрились за три года задолжать банкам больше двух миллионов рублей, сами толком объяснить не могут. Яхт и особняков не покупали, один раз залезли в “кредитку” по мелочи, второй, третий, а банки звонят, шепчут: “Так вы перекредитуйтесь”.

Перед теми, кто более настойчив, долги закрывали, занимая в другом месте.

Верховный суд разъяснил процедуру личного банкротства

В результате набралось десять займов, зарплаты не хватало даже на то, чтобы погасить штрафы. Перебивались своим хозяйством, картошкой с огорода, но постепенно осознали, что загнали себя в угол. К тому же в поселок стали наведываться коллекторы: от них о проблемах Владимира узнали все соседи.

– Ревели все впятером у меня в кабинете, уговаривали взяться за процедуру банкротства, – вспоминает арбитражный управляющий Вячеслав Михайлович (он просил не называть фамилию, чтобы его не обвинили в разглашении банковской и личной тайны).

Дом – единственное жилье семьи, поэтому его оставили, а вот старый китайский седан продали за 75 тысяч рублей. Кроме того, описали бытовую технику, телевизоры, видеокамеру.

На работу сообщили: должник не может распоряжаться своей зарплатой, она перечисляется на спецсчет, который открывает финансовый управляющий.

Чтобы не все деньги уходили на погашение, Владимиру пришлось попросить суд исключить из конкурсной массы сумму ежемесячного прожиточного минимума на себя и детей.

О возможности признать простого человека банкротом он узнал по телевидению. Юриста в поселке нашел быстро, тот помог составить заявление в суд.

А вот с финансовым управляющим вышла загвоздка: полгода Владимир бегал по всем СРО – никто не брался за его дело, поскольку вознаграждение полагалось всего десять тысяч рублей (сегодня – 25 тысяч, неважно, где живет должник, в Москве или глухой глубинке. – Прим. ред.).

Назначить государственного управляющего, как адвоката в суде, нельзя, как и заставить взяться за разгребание чьих-то долгов: в России эта профессия считается независимой.

Назначить управляющего, как адвоката в суде, нельзя, и заставить разгребать чьи-то долги тоже: в России эта профессия считается независимой

В истории водителя все закончилось благополучно. После того как ввели процедуру банкротства, визиты коллекторов прекратились, отныне все переговоры вел управляющий. Еще на этом этапе половина заимодавцев отсеилась: поняли, что взять реально нечего.

Суд списал с Владимира долги. Пока длилась процедура, супруга родила четвертого ребенка.

На первый взгляд, безалаберность, но вправе ли мы осуждать, если все дети в семье сыты и здоровы? А от легкой и красивой жизни взаймы этот опыт, надеемся, их родителей отучил раз и навсегда.

– Кто чаще объявляет себя банкротом: индивидуальные предприниматели или те, кто, как Владимир, не соотносит свои желания с возможностями? – спросили мы у арбитражного управляющего.

Эксперты рассказали, когда россияне чаще становятся банкротами

Вячеслав Михайлович: Таких, как он, примерно две трети, остальные – представители бизнеса, директора, главбухи и их супруги, выступающие поручителями по кредитам юридических лиц или ИП.

В конечном итоге все должники похожи: сначала берут суммы, которые им по силам возвращать, а заканчивается тем, что ежемесячный платеж минимум вдвое превышает совокупный доход. К тому же по условиям банковского договора штрафы гасятся в первую очередь и только потом – проценты и тело кредита.

И здесь четко прослеживается добросовестность банкрота: если ему предъявляют долг 500 тысяч рублей и 800 тысяч неустойки, значит, он ничего не делал, чтобы исправить положение.

Какова средняя сумма “плохой” задолженности?

Вячеслав Михайлович: Закон установил планку в 500 тысяч рублей для подачи заявления о банкротстве, но существует возможность запустить процесс и раньше, если сумма превышает стоимость имущества. К примеру, если у пенсионерки с доходом двенадцать тысяч накопился долг в 400 тысяч, процедуру могут ввести.

У меня сейчас в работе пять дел по физлицам. У кого-то семь миллионов долга, у кого-то из двенадцати подтвердилось меньше трех. Случалось, человек по документам судов общей юрисдикции должен шесть миллионов восьми организациям, однако не заявился вообще никто.

Не верят, что есть шанс взыскать?

Уральскому депутату простили 160 миллионов долга

Вячеслав Михайлович: Включение в реестр кредиторов – не самое простое дело, надо подтвердить все свои требования. Иные смиряются с потерей денег.

А встречаются, наоборот, очень упорные кредиторы, их заявления заканчиваются реальными банкротствами, даже если должник отсутствует физически.

По документам вроде жив, не без вести пропавший, а где он, никто не знает, последняя прописка – временная. Причем дело рассматривают где-нибудь на Камчатке, а неплательщик живет и работает нелегально в Екатеринбурге.

Имущества нет, карты банковские не нужны – старые счета заблокированы, новые ему не открывают, зарплату получает наличкой.

Если супруг взял кредит без ведома второй половины, отвечать по долгам ей все равно придется?

Вячеслав Михайлович: Да, долги супругов делятся пополам. Был в моей практике случай, когда банкротом себя объявила жена бизнесмена. На тот момент они еще не развелись, но отношения сошли на нет. Муж опустился из-за неудач, а жена боевая, ей не хотелось жить под дамокловым мечом. Поделили имущество через суд, выставили на торги, часть долга погасили, часть приставы списали.

Для некоторых банкротство – позор, но большинство понимает: это реальный шанс начать все заново.

В отличие от США, у нас банкроты не поражены в правах: по закону они лишь должны пять лет уведомлять банки о своем статусе, если захотят взять новый заем. Дальше – на усмотрение кредитора, могут и дать под повышенную ставку.

Кроме того, запрещено заниматься предпринимательством, занимать руководящие должности и учреждать новые компании в течение такого же срока.

Приходилось ли вам продавать какие-нибудь экзотические вещи?

Уралец отдал за долги машину жены, “не умеющей нормально ездить”

Вячеслав Михайлович: Нет, в основном недвижимость, драгоценности, телефоны, доли в уставных капиталах. Коллега рассказывал: его клиент владел биткоинами, суд встал в ступор, как их оценить и реализовать: в России криптовалюта не является ценной бумагой. В итоге ее все-таки включили в конкурсную массу.

Бывает так: должник прошел процедуру банкротства, продал все, что имел, а долги все равно не списали?

Вячеслав Михайлович: Иногда кредитор жаждет не денег, а “крови”. Если добавляется личная неприязнь, сумма не важна, это может быть всего 100 тысяч рублей, но человек сделает все, чтобы их не списали: будет доказывать недобросовестность оппонента, уговаривать остальных кредиторов встать на его сторону.

Существует ли список арбитражных управляющих, которые работают только с физическими лицами?

Вячеслав Михайлович: Нет, можно обращаться к любому. Лучше выбирать специалиста из того региона, где вы находитесь, и почитать предварительно отзывы, позвонить в СРО.

Хочу предупредить: некоторые юридические фирмы берут по 50-100 тысяч за подготовку документов в суд. Договор составляют так, что фактически их работа ограничивается подачей заявления.

А дальше возникает вопрос: где найти финансового управляющего? Если в течение трех месяцев должник не предоставит кандидатуру, дело могут вообще прекратить.

Я бы советовал сначала договариваться с управляющим, чтобы не попасть впросак.

Ключевой вопрос

Какие документы нужно собрать тому, кто хочет признать себя банкротом?

Вячеслав Михайлович: Я бы советовал для начала просто прийти к арбитражному управляющему на беседу: там объяснят, стоит входить в банкротство или нет. Долги не спишут, если человек отрицает наличие кредитного договора, солгал про свою работу, предоставил липовую справку 2-НДФЛ, переписал имущество на родню.

Раньше сделки оспаривали за три последних года, сейчас – за десять лет. Тем, кто не может подтвердить официальный доход, лучше встать на учет в качестве безработного, иначе ваши действия воспримут как заведомую недобросовестность. Суды учитывают, содействует ли должник процедуре банкротства, не скрывает ли что-то.

На заметку

Сколько денег придется отдать за признание физлица банкротом:

• госпошлина при подаче заявления в суд – 300 рублей;

• вознаграждение управляющего – 25 тысяч рублей, вносятся на депозит суда;

• по закону должник обязан возместить все расходы, связанные с делом о банкротстве: на публикацию объявлений, организацию торгов и т. д. Эта сумма доходит до 150 тысяч рублей. Ее можно частично или полностью покрыть конкурсной массой;

• услуги юриста – цена договорная.

Источник: https://rg.ru/2019/05/21/reg-urfo/skolko-stoit-priznat-cheloveka-bankrotom.html

Маленькие долги будут прощать?

Можно ли начать процедуру банкротства, если сумма платежей по кредитам превышает сумму доходов?

Министерство юстиции готовит законопроект, согласно которому должники с небольшими обязательствами – до 5000 евро – смогут быстро освободиться от долгов. Подробнее о готовящемся законопроекте нам рассказал юрист, председатель правления Латвийской ассоциации заемщиков Айвар Руди.

Новый закон: для кого?

Айвар Руди сообщил, что Минюст разрабатывает новый законопроект с целью помочь тем должникам, чьи долги составляют от 2000 до 5000 евро и которые не могут выплатить такие суммы самостоятельно, но хотят освободиться от своих кредитных обязательств. В данный момент такие люди не могут пройти обычную процедуру неплатежеспособности, поскольку банкротами в Латвии могут стать лишь жители, совокупные долги которых превышают 5000 евро.

В свою очередь представитель Комиссии финансов и бюджета Эдгар Пастарс рассказал, что в Латвии немало людей, которые накопили долги на сумму до 5000 евро, но не могут их отдать и по этой причине попадают в изоляцию.

Например, они с радостью соглашаются получать зарплату в конвертах, потому что боятся судебных исполнителей, а то и вовсе бегут из страны. Подобная практика очень невыгодна государству, так как она провоцирует увеличение теневой экономики.

Поэтому Министерство юстиции поручило своему департаменту отраслевой политики придумать, как жители Латвии со сравнительно небольшими долгами могли бы пройти нечто похожее на процедуру неплатежеспособности и начать жизнь с чистого листа.

– Было проведено исследование и выяснено, что в большинстве своем маленькие долги жителей Латвии – это невыплаченные быстрые кредиты, которые были оформлены без залога, – объяснил Айвар Руди.

– Для того чтобы их погасить, люди берут новый кредит, затем еще один и в результате попадают в кабалу, из которой у них нет почти никаких шансов выбраться.

Наличие огромного количества должников стране очень невыгодно, поэтому разработку законопроекта по освобождению этих лиц от долгов поддержало не только правительство, но и коммерческие банки, а также Ассоциация небанковских кредитных учреждений.

Скорее всего, законопроект будет принят осенью 2019 года, но возможно, это случится и несколько позже. В данный момент у планируемого нововведения нет противников, но не исключено, что они еще появятся, и тогда принятие закона затянется.

Если говорить вкратце, то планируется, что должник, который не способен оплатить свои кредиты и займы на сумму до 5000 самостоятельно, должен будет пройти процедуру освобождения от долгов.

После этого кредиторы не смогут предъявить такому человеку никаких претензий, он снова сможет получать официальную зарплату без страха, что судебный исполнитель заблокирует его счет, сможет даже брать новые кредиты.

О самом важном

Айвар Руди рассказал о самых важных аспектах разрабатываемого законопроекта.

– Как я уже сказал, предполагается, что новый закон будет распространяться на жителей страны, которые задолжали не меньше 2000 евро, но не больше 5000. Если совокупная сумма долгов такого человека превышает 5000 евро, то он может пройти лишь стандартную процедуру банкротства, которая действует на данный момент.

Воспользоваться новым законодательным предложением смогут лишь те должники, которые не владеют недвижимым имуществом.

Ведь логично предположить, что человек, имеющий квартиру или дачу, может ее продать и самостоятельно выплатить долг, то есть у него имеется определенный ресурс.

Если у должника есть только движимое имущество – машина, мотоцикл и т. д., то, скорее всего, ему разрешат участвовать в новой процедуре освобождения от долгов.

Если человек задолжал по алиментам, штрафам или денежным наказаниям за незаконные действия, то такие долги списывать не планируется. Другими словами, даже после прохождения процедуры освобождения от долга маленького размера человеку все равно придется заплатить и штрафы, и алименты.

Также предполагается, что облегченный процесс будет распространяться на людей, у которых нет ни ипотечного кредита, ни кредита, полученного за рубежом. Однако если у человека был ипотечный кредит, но имущество было продано и за бывшим владельцем остался долг по ипотечному кредиту в размере от 2000 до 5000 евро, то человек, как планируется, сможет пройти процедуру освобождения от долгов.

Пока разработчики закона предполагают, что облегченную процедуру списания долга можно будет пройти только в случае, если человек не оставил залога своему кредитору. Опять же, это только справедливо: если деньги были получены под залог, то этот залог можно продать и уплатить долг.

Значит ли это, что теперь жители Латвии смогут периодически набирать долги и кредиты на сумму до 5000 евро и легко – скажем, раз в два года – от них избавляться? Нет, говорит Айвар Руди, процедуру освобождения от маленьких долгов на сумму до 5000 евро можно будет пройти только один раз в жизни.

Найдите пять отличий

Мы попросили Айвара Руди объяснить отличие между новой процедурой освобождения от малых долгов, которую сейчас разрабатывает Минюст, и процедурой неплатежеспособности частного лица, которая действует в Латвии на данный момент.

– Как уже было сказано, по существующему законодательству частное лицо может объявить неплатежеспособность только в случае, если общая сумма его долгов превышает 5000 евро. Новая же процедура предусмотрена для должников, которые взяли кредиты и займы на сумму от 2000 до 5000 евро.

Есть между процедурами и другие серьезные отличия. Например, обычное банкротство может объявить человек, у которого имеется недвижимость, долг по ипотечному кредиту или долг, взятый под залог.

Для участия в процедуре освобождения от малого долга все эти условия станут препятствиями.

Обычное банкротство можно объявлять раз в десять лет, а освобождение от малых долгов разрешат, как планируется, проходить только раз в жизни.

Наш собеседник рассказал, что при упрощенной процедуре банкротства, как предполагается, процесс неплатежеспобности будет длиться не более одного года. И самое главное – расходы на процесс будут минимальными. Во-первых, должнику не придется ежемесячно платить треть доходов (но не меньше, чем треть минимальной зарплаты), как это происходит при участии в обычной процедуре банкротства.

Во-вторых, предполагается, что общие расходы на освобождение от маленького долга не превысят 200 евро. Обычный процесс прохождения банкротства довольно дорогой, на оформление всех бумаг, зарплату администратору неплатежеспособности и все ежемесячные платежи уходит как минимум 2500 евро.

Один только размер пошлины за рассмотрение дела составляет 70 евро и еще администратору неплатежеспособности надо сразу заплатить две минимальные зарплаты, а это 860 евро.

А по упрощенному процессу администратор неплатежеспособности не потребуется, значит, должнику не придется оплачивать его труд.

Ну и последнее различие. Предполагается, что должнику при упрощенном банкротстве надо будет собрать, грубо говоря, не 10 справок, а всего три-четыре. Эти справки надо приложить к прошению в районный суд по месту жительства должника.

Однако все эти нововведения не обрадуют учреждения и частных лиц, которые дали деньги в долг таким безнадежным должникам.

– Если закон будет принят в той редакции, которая разработана Минюстом, то новый процесс освобождения от малых долгов будет выгоден для должника и крайне невыгоден для его кредиторов. Никто из них, даже пенсионер, одолживший должнику последние деньги, – не получит свои средства назад, – объяснил Айвар Руди.

Сейчас объявить банкротство частного лица может любой житель Латвии, долги которого превышают сумму в 5000 евро. Это может быть один долг или совокупность всех долгов, причем в сумму входит не только основной долг, но и проценты за пользование кредитом.

Если основной долг не превышает 30 000 евро, то будущий банкрот совершает выплаты в течение одного года, если сумма долга от 30 000 до 150 000 – выплаты производятся два года. Если долг превышает 150 000 – выплаты совершаются три года.

Что касается размера ежемесячных выплат, то будущий банкрот должен переводить кредитору (или кредиторам) одну треть от своих доходов, которая не может быть ниже одной трети от минимальной зарплаты.

Утаил сведения? В тюрьму!

Айвар Руди объяснил, почему должнику не придется тратиться ни на сбор разных справок, ни на зарплату администратора неплатежеспособности, ни на что-то еще.

– Предполагается, что когда должник решит избавиться от долгов маленького размера, ему надо будет заполнить специальный бланк, который, как обещают разработчики законопроекта, будет написан очень легким и понятным языком.

Это избавит должника от необходимости нанимать юриста ради заполнения документов, необходимых для прохождения процедуры неплатежеспособности.

В бланке будут даны вопросы, позволяющие оценить информацию, которую дал должник, в том числе его честность в отношении своего имущества и взятых обязательств, – говорит наш собеседник.

– А теперь самое важное: никто не станет проверять сведения, которые дал о себе должник, например, о том, есть у него недвижимость или она действительно отсутствует. Поэтому у должников появится возможность утаить кое-какую важную информацию.

Однако если правда выплывет наружу, то лгуна ждет уголовная ответственность и наказание вплоть до тюремного срока. Впрочем, реальный срок должник может получить, только если злостное утаивание правды привело к серьезным последствиям и ото лжи пострадали конкретные лица. Пока предполагается, что заполненный бланк надо будет подать в районный суд по своему месту жительства. Бланки, скорее всего, будут доступны как на домашних страничках судов, так и в их зданиях.

Финансовые курсы для должника

Исследования показали, что после списания своих кредитных обязательств 33% заемщиков со временем вновь возвращаются в привычный статус должника. Это означает, что финансовая грамотность большинства должников находится на очень низком уровне.

Поэтому разработчики нового законопроекта собираются включить в него обязательное условие: житель Латвии, который хочет освободиться от малого долга, в обязательном порядке должен пройти курсы финансовой грамотности.

Эти курсы надо не просто посещать, но и успешно их окончить.

– Уже с 2009 года в стране ведутся разговоры о том, чтобы на человека, который проходит процедуру банкротства, накладывать обязательство пройти курсы финансовой грамотности, – рассказывает Айвар Руди.

– Исследование показало, что многие латвийцы не умеют планировать свой бюджет и, собираясь занять деньги, не представляют, с каких доходов будут их отдавать. Так что новое обязательство окончить эти курсы – дело хорошее.

Главное, чтобы курсы были бесплатными, в противном случае идея облегчить прохождение банкротства станет провальной.

Идет проверка!

Может показаться, что освободиться от маленького долга станет уж слишком легко. Но наш собеседник уверен, что это не так. Для каждого должника будет установлен проверочный период.

Это означает следующее: после того, как человек освободится от своих кредитных обязательств, за ним будет вестись наблюдение, скорее всего – со стороны бывших кредиторов.

Если в определенный период времени должник нарушит условия прохождения процедуры неплатежеспособности, то его освобождение от долгов можно будет отменить.

Другими словами, человек вновь будет назван должником, а его кредитодатели получат возможность требовать с него погашение задолженностей. То же самое произойдет, если вчерашний должник вновь необдуманно наберет кредитов…

– Предполагается, что время мониторинга займет от трех до семи лет. Но мы считаем, что для подобной проверки хватит и полугода, – сказал Айвар Руди.

– Человек после погашения задолженностей не может знать, как сложится его жизнь, вдруг ему опять придется проходить процедуру банкротства, но уже на общих основаниях? Поэтому, если запретить должнику брать кредит в течение семи лет после погашения предыдущих задолженностей путем процедуры неплатежеспособности, то он может вообще отказаться проходить этот процесс. А это невыгодно как ему самому, так и государству.

Лицо должников меняется

А что сейчас происходит с теми, кто не может своими силами выпутаться из долгов? Статистика показывает несколько тенденций, основная из них – сокращение заявлений физических лиц о начале процедуры неплатежеспособности. Другими словами, люди стали реже проходить процедуру банкротства. Изменился и профиль должника.

В 2010 году типичный должник имел ипотечный кредит, который не мог погасить в связи с уменьшением своих доходов и падением стоимости купленной недвижимости. А вот в 2015 году должниками по большей части оказались поручители.

Они поручились за ипотечные кредиты друзей или родных, а когда заемщики не смогли выплатить кредиты и прошли процедуру банкротства, поручители превратились в должников.

Безответственное кредитование – бич нашего времени

Статистика говорит, что количество жителей Латвии с долгами от 200 до 5000 евро приближается к 200 тысячам. Член правления Латвийской ассоциации заемщиков Янис Аболиньш считает, что невыполненные обязательства у такого количества людей – следствие их безответственности.

– Если кто-то скажет, что человек, который взял 28 быстрых кредитов, является ответственным заемщиком, то я с этим никогда не соглашусь, – заявил Янис Аболиньш. – Однако людей, которые набрали кучу кредитов, в Латвии очень много. В выигрыше те, кто придумал этот бизнес, поэтому чем быстрее новый законопроект попадает в Сейм – тем лучше.

По мнению директора департамента политики социальной вовлеченности Министерства благосостояния Элины Целмини, избавление от относительно небольших долгов является также и социальной проблемой.

Элина Целминя отмечает, что именно нуждающиеся люди чаще всего берут небанковские кредиты и потом не могут из них выпутаться, так как стоимость обычного процесса неплатежеспособности для них слишком высока.

Однако Элина Целминя считает, что распространять новую процедуру упрощенного освобождения от долгов только на тех жителей, у которых есть статус малоимущего или нуждающегося, тоже неправильно. Это может привести к негативным последствиям:

– В таком случае должники будут стремиться искусственно получить статус малоимущих или неимущих, – говорит госпожа Целминя.

Ольга ВАХТИНА,
olga.vahtina@mk-lat.lv

Источник: https://rus.timeline.lv/raksts/novosti/1849-malenkie-dolgi-budut-proshchat

Банкротство физических лиц в Москве

Можно ли начать процедуру банкротства, если сумма платежей по кредитам превышает сумму доходов?

 / Арбитражные споры / Банкротство физического лица (гражданина)

Начиная с 1.10.2015 года любой гражданин России может объявить себя банкротом.

Когда физическое лицо может считаться банкротом?

Согласно Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве)” гражданин обязан обратиться в суд, если общий долг по кредитам и займам превышает 500 000 рублей и платеж просрочен более чем на 3 месяца.

Но наличие такой суммы долга не обязательно, согласно ст.213.4 Закона, гражданин также может обратиться в суд в случае предвидения банкротства, если присутствуют признаки неплатежеспособности или недостаточности имущества.

Наличие задолженности подтверждается решением суда, кроме банков (кредитным организациям обращаться в суде не требуется). Также заявитель обязан подтвердить факт того, что гражданин является неплатежеспособным. Это может выражаться в одном или нескольких признаках, указанных в п. 3 ст. 213.6 Закона о банкротстве:

  • не выплачивает взносы по кредитам и займам в установленное время,
  • свыше 10% платежных обязательств просрочено более чем на 1 месяц,
  • сумма задолженности выше стоимости имущества ФЛ,
  • на основании отсутствия имущества вынесено постановление о прекращении исполнительного производства.

Инициатором банкротства может являться кредитор, само физлицо или уполномоченный орган. Чтобы начать процедуру банкротства физического лица, необходимо подать в арбитражный суд соответствующее заявление.

Порядок осуществления

Если арбитражный суд решит, что заявление на банкротство является обоснованным, назначается одна из следующих процедур:

  • реструктуризация долгов,
  • мировое соглашение,
  • полное или частичное возмещение задолженности через реализацию имущества.

Реструктуризация долгов

Назначается не ранее 15 календарных дней и не позднее чем через 3 месяца с получения заявления. Подготовка плана реструктуризации производится самим должником, конкурсным кредитором или органом, имеющим соответствующие полномочия. План подается через 10 дней после закрытия реестра кредиторов (2 месяца с момента публикации сообщения о банкротстве).

Суть реструктуризации долга – минимизировать траты гражданина и осуществить выплаты по задолженностям без необходимости продажи имущества.

Подобная процедура используется если:

  • у гражданина есть источник дохода,
  • нет действующих судимостей по экономическим преступлениям,
  • не было вынесено решений о банкротстве за предыдущие 5 лет,
  • в течение последних 8 лет не производилась реструктуризация.

Она не может длиться более 3 лет (или 2 лет, но лишь в том случае, если он не был однобрен собрание кредиторов и его финансовый результат принесет кредитору большую выгоду, чем распродажа имущества ФЛ).

Мировое соглашение

Мировое соглашение, по сути, является отзывом ранее поданного заявления. Рассмотрение дела на тот период приостанавливается, а гражданин обязуется исправно производить выплаты согласно заключенным договорам или обязанностям.

Если должник со временем нарушит порядок выплат, будет осуществлен переход к следующему варианту действий.

Реализация имущества

Она призвана полностью или частично погасить образовавшуюся задолженность. На нее отводится не более 6 месяцев, но этот срок иногда увеличивается по решению участников процесса. На время реализации физическому лицу может быть запрещен выезд из страны.

Согласно закону процесс распространяется не на все имущество ФЛ. Не подлежит реализации:

  • единственное жилье (дом, квартира или их часть), кроме жилья, приобретенного в ипотеку,
  • личные вещи (кроме украшений и предметов роскоши),
  • бытовые предметы,
  • профессиональное оборудование стоимостью менее 100 МРОТ,
  • продукты питания стоимостью менее прожиточного минимума с учетом самого ФЛ и его иждивенцев
  • средства реабилитации для граждан с ограниченными возможностями, включая специализированные ТС,
  • призы, награды и памятные знаки.

Кроме того, в реализации может не участвовать имущество, оцененное менее чем в 10 000 рублей, если за счет его продажи не удается удовлетворить требования кредиторов.

Порядок погашения задолженности при банкротстве физического лица (гражданина)

Законом также определен порядок гашения задолженности при банкротстве физического лица.

Приоритет отдается актуальным выплатам:

  • Алименты, выплаты по судебному делу (в том числе и финансовому управляющему, привлеченному к реализации имущества).
  • Обязательные коммунальные выплаты.
  • Другие текущие выплаты.

Далее оплачиваются требования кредиторов:

  • Возмещение вреда жизни и здоровью.
  • Прочие.

По окончанию продажи имущества финансовый управляющий уведомляет суд об окончании реализации. На основании полученных данных суд признает гражданина банкротом и снимает обязанность выплаты кредиторам. Причем это происходит даже в том случае, если посредством реализации имущества не удалось погасить задолженность на 100%.

Последствия

После объявления банкротом гражданину придется столкнуться с рядом ограничений:

  • в последующие пять лет ему не удастся взять новый займ или кредит, сокрыв факт банкротства,
  • в тот же период запрещено открытие еще одного судебного дела о банкротстве в своем отношении,
  • три последующих года банкрот не может получить руководящую должность либо продолжать принимать участие в руководстве компанией (ЮЛ).

Защититесь от кредиторов и спишите долги!

Источник: https://account-sib.ru/arbitrazhnye-spori/bankrotstvo-fizicheskogo-lica-grazhdanina.php

Вопросы по закону
Добавить комментарий