Можно ли оспорить кредит, выданный на основании согласия на кредит?

Верховный суд РФ разъяснил, как правильно досрочно возвращать кредит банку

Можно ли оспорить кредит, выданный на основании согласия на кредит?

Очень нестандартное решение приняла Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, когда проверила жалобу заемщицы на поведение банка. Обычно на действия кредитного учреждения жалуются должники. Но в этом случае ситуация была прямо противоположной.

Проблемы у дисциплинированной заявительницы появились, когда она досрочно вернула кредит банку. Как правило, высокая судебная инстанция, проверяя решение своих региональных коллег, находит и анализирует их ошибки, а потом требует их исправления.

Но на этот раз Верховный суд ответил заявительнице, что суды на месте приняли совершенно законное решение. И объяснил, как правильно применять нормы закона в данном случае.

Все началось в Саратове, куда в районный суд пришла гражданка и принесла иск к местному банку. В иске была просьба признать кредитный договор, который она заключила с банком, исполненным. А еще дама попросила взыскать с банка свои моральные страдания в размере 50 тысяч рублей и расходы на услуги представителя в размере 16 тысяч рублей.

Заемщик может досрочно вернуть кредит, уведомив об этом кредитора не менее чем за тридцать дней

В зале заседания гражданка рассказала, что попросила у банка кредит на неотложные нужды в размере трехсот тысяч рублей.

Правовые аспекты кредитования эксперты “РГ” разъясняют в рубрике “Юрконсультация”

Банк кредит одобрил, в договоре было сказано, что срок возврата кредита запланирован через четыре года.

Но житейские обстоятельства сложились так, что спустя месяц заемщица обратилась в банк и заявила, что готова полностью и досрочно погасить кредит. В тот же день она получила справку, что ее непогашенная задолженность составляет 297 696,29 рубля.

Женщина тут же внесла эту сумму на открытый на ее имя счет. О том, что у нее долгов нет, гражданке, по ее словам, заявил сотрудник банка по телефону “горячей линии”.

Как заемщикам взять кредитные каникулы в банке

Прошло два года, и вдруг банк напомнил о себе: бывшей клиентке позвонили и заявили, что у нее долг перед банком 170 тысяч рублей. Платить женщина отказалась и пошла в суд с иском к банку. Суд с требованиями гражданки не согласился. Саратовский областной суд посчитал решение райсуда законным. Тогда истица дошла до Верховного суда с требованием отменить решение саратовских судей.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ ее жалобу проверила и заявила, что “не находит оснований для отмены” и “нарушений норм права судами не допущено”.

Анализируя спор, Верховный суд сослался на 810-ю статью Гражданского кодекса. В этой статье сказано, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Если срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней, начиная со дня предъявления требования об этом.

Если договором не предусмотрен какой-то другой порядок, то сумма займа считается возвращенной в тот момент, когда деньги передали на руки сотруднику банка или зачислили на банковский счет.

В Законе “О потребительском кредите (займе)” (статья 11) сказано дословно следующее. Заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа “не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита”. Если более короткий срок не определен договором.

В случае досрочного возврата всей суммы кредита или его части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму кредита, включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы.

Вот что установил районный суд. Между истицей и банком был заключен кредитный договор на 300 тысяч рублей под 33,16 процента годовых. В тот же день дама заключила договор банковского счета, по которому ей открыли счет.

Эксперты рассказали, когда россияне чаще становятся банкротами

По условиям договора допускалось досрочное погашение кредита либо в полном объеме, либо частично. В одном из пунктов договора сказано, что при желании клиента досрочно погасить кредит в любой день, но не в дату ежемесячного платежа, клиент должен написать банку заявление не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемого погашения.

Если клиент хочет погасить кредит в одну из дат регулярных платежей, то должен к дню очередного платежа не только подготовить заявление, но и “обеспечить на счете сумму, достаточную для погашения”.

В Гражданском кодексе РФ (статья 408) сказано дословно следующее: “обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения”.

В нашем случае суд установил, что гражданка обратилась в банк и запросила справку о текущей задолженности “без учета процентов на предполагаемую дату возврата кредита”. В итоге внесенных денег оказалось недостаточно для досрочного погашения долга.

Исходя из этого, райсуд посчитал, что нет оснований для признания кредитного договора исполненным. Областной суд не возражал. Верховный суд заявил, что полностью согласен с таким выводом своих коллег.

Источник: //rg.ru/2018/09/24/verhovnyj-sud-rf-raziasnil-kak-pravilno-dosrochno-vozvrashchat-kredit-banku.html

Что делать, если злоумышленники получили кредит по утраченным вами документам

Можно ли оспорить кредит, выданный на основании согласия на кредит?

Исправленная версия. Первоначальный опубликованный вариант можно посмотреть в архиве “Ведомостей” (смарт-версия)

О пропаже документа Кодачигов сразу заявил в ОВД, получил талон-уведомление и спустя 10 дней держал в руках новенький паспорт. Но не прошло и двух недель, как старый паспорт напомнил о себе.

Ему позвонили из банка «Восточный экспресс», чтобы предупредить: по утерянному документу пытались получить кредит.

Через месяц поступило sms из Альфа-банка с требованием погасить задолженность по кредиту, а еще через неделю – от «Русского стандарта», на кредит которого он якобы купил компьютер.

Последними были коллекторы, представляющие Флексинвестбанк, – ему Кодачигов «задолжал» по кредитной карте с лимитом 200000 руб.

В каждом случае речь шла о ежемесячном платеже около 5000 руб. плюс штрафы. Разумеется, ни одного из этих кредитов – всего примерно на 400000 руб. – он не брал.

Представители “Русского стандарта” и Альфа-банка отказались обсуждать, как были выданы кредиты, заверив, что борются с мошенничеством.

Например, в «Русском стандарте», по словам вице-президента Артема Лебедева, «действует комплексная система мер борьбы с мошенничеством, позволяющая предотвращать большинство попыток на ранних стадиях.

В частности, фото- и видеофиксация клиента в момент оформления документов».

Подобные ситуации не редкость, констатирует руководитель судебно-арбитражной практики «Яковлев и партнеры – юридические услуги» Кира Корума.

Одна из причин – человеческий фактор: неопытность некоторых сотрудников и нарушение правил идентификации личности потенциального заемщика, поясняют банкиры.

«У сотрудников в офисах и агентов в торговых сетях есть методики идентификации клиентов и проверки подлинности документов, – отмечает директор департамента противодействия мошенничеству и андеррайтинга ХКФ-банка Владислав Гужелев. – Но агенты в торговых сетях не всегда им четко следуют». Неудивительно, что чаще всего мошенники получают кредиты именно в торговых точках (см. врез).

Корума приводит еще одну причину: эффективность работы кредитных менеджеров зачастую определяется числом подписанных договоров. Думать о рисках – не их задача, а служба безопасности зачастую не успевает проверить всех потенциальных заемщиков.

Проверку эту затрудняет отсутствие у банков оперативной базы недействительных документов.

Они могут пользоваться доступной всем на сайте Федеральной миграционной службы (ФМС) функцией проверки действительности паспортов по номеру документа, но эта информация «носит справочный характер», а данные там обновляются лишь раз в неделю.

Поэтому ХКФ-банк не требует обращения к этому ресурсу, признается Гужелев. А в Альфа-банке проверка паспорта по базе данных ФМС обязательна, говорит его представитель.

Расплачиваться за выданные мошенникам кредиты должны сами банки, считают юристы. «Если человек не брал кредит, бояться нечего, – уверена Корума.

– Оснований для взыскания долга с владельца утерянного паспорта, не подписывавшего кредитный договор и не получавшего заем, нет.

Банки обязаны идентифицировать клиента, соответственно, риск выдачи кредита лицу, воспользовавшемуся утерянным паспортом, лежит на банке; это обычный предпринимательский риск».

Однако владельцу утерянного паспорта придется доказать, что он не брал кредитов. Поэтому при потере паспорта надо немедленно заявить об этом в полицию и ФМС.

Если стали поступать требования о погашении лжекредитов, нужно идти в банк. «Там необходимо написать заявление о том, что на ваше имя без вашего ведома и согласия был взят кредит, а также предоставить справку из полиции об утере или краже паспорта, – рассказывает Лебедев.

– В заявлении необходимо указать как можно более подробную информацию. При подтверждении факта мошенничества банк инициирует уголовное дело и по решению суда аннулирует кредитные обязательства».

«Мы всегда стремимся решить вопрос в пользу клиента, пострадавшего от мошенничества», – уверяет представитель Альфа-банка.

Кодачигову пришлось в каждом из трех банков написать заявление об обстоятельствах дела. «В одном из них провели графологическую экспертизу почерка, в другом отыскали ксерокопию паспорта, использованного при получении карты, и сразу пришли к выводу, что на фото не я», – рассказывает он.

Банк или коллекторское агентство могут и не поверить заявителю и подать в суд иск о возмещении долга с владельца утерянного документа.

В этом случае необходимо подать возражение на иск или встречный иск и требовать признания кредитного договора недействительным, предупреждает Корума.

Даже если кто-то взял кредит по чужому паспорту до того, как было написано заявление об утере, владелец утерянного паспорта также вправе оспорить договор и не отвечать по этому кредиту, но такая ситуация может вызвать подозрение в групповом мошенничестве.

Сейчас Кодачигов больше всего опасается за свою кредитную историю: он неоднократно кредитовался в «Русском стандарте», Райффайзенбанке и исправно гасил займы. Лжекредиты испортили безупречную историю, ведь в нее в течение 10 дней попадает каждый полученный кредит и пропущенный платеж.

«Добросовестный заемщик сможет удалить записи о кредитах, которые мошенники взяли по его паспорту, – успокаивает гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин.

– Но указание об удалении соответствующих записей в НБКИ может направить только банк, поэтому нужно просить банк сделать это.

Если же дело дойдет до суда, заемщику целесообразно просить суд обязать банк исключить неверную запись из кредитной истории».

Поскольку подобные случаи достаточно распространены, Викулин рекомендует всем, кто потерял паспорт или имеет основания считать, что к его персональным данным получили доступ третьи лица, контролировать свою кредитную историю, ведь «именно в ней в первую очередь появляется информация о кредите».

Источник: //www.vedomosti.ru/finance/news/5182151/dolg_naprasnyj_dolg_sluchajnyj

Об ограничениях прав заемщиков в кредитных договорах

Можно ли оспорить кредит, выданный на основании согласия на кредит?

В целях минимизирования рисков неплатежей банки при заключении кредитных договоров часто включают в них условия, которые дают им определенные гарантии возвратности кредитных средств, помогают в допустимых пределах осуществлять конт­роль за деятельностью заемщика, с тем чтобы в нужный момент принять оперативные меры. Что это за меры, в каких случаях они не противоречат законодательству, а в каких противоречат, расскажем в статье.

В своей кредитной политике банки стараются минимизировать возможные риски неплатежей со стороны клиентов.

Перед выдачей кредита заемщику они проводят его тщательную проверку и анализируют платежеспособность, оценивают перспективность бизнеса, способность генерировать достаточный денежный поток.

Для того чтобы обеспечить возвратность предос­тавляемых кредитных средств, банки догова­риваются с заемщиками об использовании различных инструментов (залог, поручительство, страхование имущества заемщика).

Но в первую очередь банки используют сам кредитный до­говор, заложив в него те условия, которые дадут им определенные гарантии возвратности кредитных средств, помогут в допус­тимых пределах осуществлять контроль за деятельностью заемщика, с тем чтобы в нужный момент принять оперативные меры.

Для этого в кредитных договорах банки предусматривают различные условия, позволяющие им контролировать платежеспособность своих заемщиков и их финансовую устойчивость.

Заемщики должны внимательно изучать такие условия, поскольку впоследствии им будет нелегко доказывать ущемление своих прав, учитывая, что они добровольно пошли на те или иные условия.

Согласованные ограничения следует рассматривать как обязательства заемщика

Банки вправе в кредитных договорах с заемщиками преду­сматривать различные условия, которые в определенной степени будут ограничивать их правоспособность (например, запрет принимать на себя поручительство или давать деньги взаймы без согласия банка).

Такие условия должны быть максимально конкретизированы и ясны, ограничены временными рамками — периодом действия кредитного договора.

Их включение в кредитный договор направлено на снижение риска невозврата предоставленных кредитов и не препятствует заемщику в осуществлении его предпринимательской деятельности (п.

9 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре, утв. информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 (далее — информационное письмо № 147)).

Действующее законодательство не исключает возможнос­ти временного ограничения правоспособности участников оборота с целью защиты имущественных интересов их кредиторов, при том что за это они получают положительный экономический эффект в виде выданного кредита.

Поэтому недопустимо делать вывод о нарушении банком требований законодательства РФ о свободе предпринимательской деятельности, основанный на том лишь обстоятельстве, что заемщик как субъект имущественного оборота обладает общей правоспособностью, в содержание которой входят правомочия осуществлять те или иные действия и сделки.

В кредитном договоре банки могут вменить заемщику в обязанность не брать и не давать без его согласия займы и кредиты, не давать поручительств и имущества в залог, не распределять дивиденды, сообщать банку обо всех значимых фактах своей хозяйственной дея­тельности (о бизнес-планах, о развитии и расширении бизнеса, о закрытии тех или иных направлений деятельности) и др. Заключив с банком кредитный договор с данными условиями добровольно, заемщик тем самым соглашается с необходимостью их исполнять надлежащим образом (п. 2 ст. 1, ст. 309, 310 ГК РФ).

Обязанности заемщика соблюдать согласованные ограничения корреспондирует право банка требовать ее надлежащего исполнения, поэтому такие условия следует рассматривать как обязательства (ст.

307 ГК РФ), при том не предусмот­ренные законом, но и не противоречащие ему (п. 2 ст. 421 ГК РФ). Такие обязательства выходят за рамки предмета кредитного договора, поэтому осложняют его и делают смешанным (п.

3 ст. 421 ГК РФ).

Оба элемента — кредитный договор и не поименованные в законе обязательства — интегрированы в один смешанный договор, объединены одной целью, для которой он заключается, при том что все условия такого смешанного договора в равной степени относятся к каждому из его элементов. Однако они не взаимообусловлены и не образуют единую совокупность обязательств, поскольку дополнительные обязательства заемщика не зависят от основного кредитного договора и могут быть отделены от него.

Правовое регулирование такого смешанного договора в час­ти кредитного договора осуществляется на основании норм § 2 главы 42 ГК РФ, а в час­ти непоименованного обязательства — общие положения об обязательствах с учетом его существа (подраздел I раздела III ГК РФ). О том, как существо данного обязательства определяет набор правил, подлежащих применению к нему, мы расскажем ниже.

Финансовый ковенант

Одним из основных требований, предъявляемых банками к своим клиентам-заемщикам при предоставлении кредита, является соблюдение условия о кредитовых оборотах.

Оно заключается в обязаннос­ти заемщика на своем счете или счетах, открытых в банке, у которого он взял кредит, поддерживать на определенную кредитным договором дату установленный размер денежного остатка.

Включение данного условия в кредитный договор является повсеместной практикой, широко используемой банками для контроля за своими заемщиками (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 26.03.2012 по делу № А53-17236/2011).

Условие кредитного договора, обязывающее заемщика поддерживать определенный суммарный кредитовый оборот по счетам заемщика, представляет собой финансовый ковенант (обязательство должника совершить какое-либо юридичес­ки значимое действие или воздержаться от его совершения, имеющее положительный эффект для кредитора), дающий банку дополнительную уверенность в возврате выданных кредитов. Основное значение этого финансового инструмента состоит в том, что он позволяет значительно снизить стоимость кредита, в том числе за счет предоставления банку дополнительных гарантий и возможности немедленного возврата предоставленных средств в случае невыполнения обязательств. Ковенант используется заемщиком для того, чтобы уверить кредитора в стабильности своего положения.

Никаких прав у банка в отношении сумм, составляющих кредитовый оборот, не возникает, они находятся в распоряжении заемщика.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

Однако наличие у банка права безакцептного списания денег с любых открытых заемщику счетов, устанавливаемого в договоре банковского счета с заемщиком, дает ему дополнительную возможность при нарушении последним сроков погашения кредита удержать требуемые суммы из кредитового оборота.

Оценка выполнения заемщиком данного условия позволяет банку вынести профессиональное суждение о достаточности капитала заемщика и его способности аккумулировать необходимые финансовые ресурсы на своих счетах. А выполнение этого условия дает банку дополнительные гарантии возвратности выданного кредита.

Как только банк видит, что заемщик не соблюдает условие кредитного договора о поддержании на своем счете кредитового оборота в согласованном размере, он с учетом анализа и оценки иных факторов (бухгалтерской отчетности заемщика, общего оборота по счету и др.) может прийти к выводу об ухудшении его финансового состояния и оперативно принять меры (например, расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и потребовать досрочного возврата кредита).

Источник: //www.eg-online.ru/article/283868/

Долг на миллион. Почему белорусы выплачивают чужие кредиты

Можно ли оспорить кредит, выданный на основании согласия на кредит?

 ШЕСТЬ ВАЖНЫХ ВОПРОСОВ О ПОРУЧИТЕЛЬСТВЕ

Эта тема может показаться скучной и неинтересной. Но лишь до поры до времени. А потом звонит друг детства и сообщает радостную новость: «Покупаю квартиру! Правда, в кредит. Банк поручителя требует. Пустая формальность, я-то буду все в срок платить, зарплата хорошая. Поможешь?..»

Для отзывчивых друзей, родственников, коллег, знакомых такие истории нередко заканчиваются далеко не хеппи-эндом. Огромные долги, ограничение прав, арест имущества. А денег горемычный «помощник» и в глаза не видел. Поручительство — далеко не формальность. 

В ЧЕМ РИСКИ?

В подавляющем большинстве случаев поручитель несет солидарную ответственность с основным должником. Это значит, если, допустим, кредитополучатель не исполняет обязательства, банк может потребовать возврата как с кредитополучателя и поручителя совместно, так и с любого из них в отдельности.

Причем кредитор сам решает, с кого и сколько требовать. Зачастую к нам приходят клиенты с вопросом: “Почему банк не взыскивает долг с основного должника? Я знаю, что у него есть машина. Да, она старая, но ее все равно еще можно продать”.

Но у банка свой резон — он видит, к примеру, что у поручителя есть депозит.

Так зачем ему продавать эту машину, если можно взять сразу деньгами? Иными словами, солидарная ответственность — это когда перед банком на равных стоят кредитополучатель и поручитель и банк вправе взыскивать и с того, и с другого, и одновременно с обоих — на свое усмотрение.

Бывает, в договоре предусматривают, что поручитель несет субсидиарную ответственность. Тогда если основной должник не исполнил своих обязательств, банк уже обязан в первую очередь “постучаться” с требованием к кредитополучателю.

  И только если кредитополучатель все равно откажется удовлетворить требование банка или не ответит в разумный срок на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено поручителю.

Поэтому первая рекомендация, которую можно дать всем поручителям, — стараться, чтобы была предусмотрена субсидиарная ответственность. В данном случае ситуация будет чуть лучше, чем с солидарной ответственностью.

ЧТО НУЖНО СДЕЛАТЬ, ПРЕЖДЕ ЧЕМ СОГЛАШАТЬСЯ?

Будем исходить из того, что между кредитополучателем и поручителем всегда существует какая-либо связь — родственные, дружеские отношения. Но нужно понимать, что поручительство — вещь очень серьезная, следует трижды подумать, прежде чем соглашаться. И, конечно же, проанализировать платежеспособность того, за кого ручаетесь.

Если речь идет о предприятии, то нет ничего крамольного в том, чтобы посмотреть его финансовые показатели. Лучше всего пригласить юриста и разобраться, действительно ли предприятие справится с обязательствами.

Также следует иметь в виду, что в белорусском законодательстве нет ни одной нормы, по которой можно человека каким-либо образом понудить быть поручителем. Допустим, если работнику с тяжелой жизненной ситуацией угрожают увольнением за отказ от подписания договора поручительства, впоследствии он может оспорить договор, поскольку тот был подписан под принуждением.

Перед тем как дать согласие, узнайте, какое еще обеспечение предусмотрено по кредиту — другие поручители, залог. Чем их больше, тем лучше.

НА ЧТО ОБРАТИТЬ ВНИМАНИЕ, ЗАКЛЮЧАЯ ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА?

Здесь можно выделить четыре ключевых момента. Во-первых, то, о чем мы уже говорили, — какая ответственность предусмотрена. В случае защиты интересов поручителя лучше, чтобы она была субсидиарная.

Во-вторых, нужно внимательно изучить, в каком объеме поручитель отвечает за неисполненные обязательства кредитополучателя. Чаще всего банки пишут, что в полном объеме. Конкретный пример: на поручителе долг 364 тысячи рублей.

Открываем договор — человек поручился за возврат кредита, уплату процентов за сумму кредита, уплату процентов в случае несвоевременного погашения, уплату неустойки и так далее.

Выходит, кредитополучатель деньги не возвращает, а у поручителя растет размер обязательств.

Самый лучший вариант — ограничиться твердой суммой ответственности поручителя. Это не всегда возможно. К примеру, для банка профинансировать покупку квартиры — рядовая сделка. Возможно, у него не будет большой заинтересованности идти на уступки.

Другое дело кредит на миллионы долларов. Там большой пул обеспечений — страховка, несколько договоров залога, поручительства и так далее. Банк охотнее пересмотрит условия. Тогда не возникнет ситуация, когда с поручителя взыскивают 2 миллиона долларов.

То же касается и договоров в рамках хоздеятельности.

Еще вариант — предусмотреть конкретный вид обязательств. К примеру, поручитель будет отвечать только за сумму основного долга, то есть, например, за непосредственно выданную сумму кредита.

В-третьих, обратите внимание, не даете ли вы автоматическое согласие в договоре на перевод долга на другое лицо или увеличение своей ответственности. Если нет, в последующем это может стать основанием для прекращения договора поручительства.

В-четвертых, предусматривайте срок поручительства, например, 1 год со дня заключения договора поручительства. В банках при типовых договорах это нереализуемо, но при сделках с контрагентами или крупных кредитах срок нужно предусматривать.

БАНК ЗАСТАВЛЯЕТ ПЛАТИТЬ. ЧТО ДЕЛАТЬ?

Сейчас повсеместно распространена практика совершения исполнительной надписи нотариуса на договорах поручительства. Она производится без вызова должников.

Поручитель зачастую даже не знает, что кредитополучатель не платит — об этом ему становится известно, лишь когда уже приходят документы от судебного исполнителя о возбуждении исполнительного производства.

Более того, если поручитель затем не предпринимает действий по погашению долга, могут применяться меры — ограничение на выезд из страны, ограничение на управление транспортным средством и другие.

Можно ли с этим что-то сделать? Можно, но в большинстве случаев шансы на успех невелики.

  Прибегать к судебной защите от взыскания по договору поручительства на основании исполнительной надписи нотариуса в первую очередь стоит, когда самим нотариусом при совершении надписи допущены нарушения или же в договоре поручительства есть «скрытые пороки».

Например, на самом деле вы договор не подписывали либо  подписывали его под принуждением. Во-вторых, важным направлением в защите интересов поручителя является установление факта прекращения поручительства, если таковое в действительности произошло. Но если эти пути не подходят и все сделано по закону, позиция у поручителя слабая.

Тогда остается только одно — работать с самим банком по отсрочке или рассрочке платежей. Зачастую кредитору лучше медленно, но верно получать что-то, чем не получать ничего.

РАССЧИТАЛСЯ С ЧУЖИМ ДОЛГОМ. МОЖНО ЛИ ВЕРНУТЬ СВОИ ДЕНЬГИ?

Законодательство предусматривает четкие последствия на случай, когда поручитель выплатил кредит за кредитополучателя. Первое — право требования исполнения переходит к поручителю, т. е. теперь должник отвечает не перед банком, а перед поручителем. Банк отстраняется.

Помимо выплаченной банку суммы, поручитель вправе требовать уплаты процентов на выплаченную сумму. Кроме того, к поручителю, который выполнил обязательства, переходят обеспечения, которые были у банка по этому договору.

То есть, предположим, идеальная ситуация — у банка в залоге объект недвижимости основного должника. Банк заявляет, что у него нет времени продавать имущество, пусть платит поручитель.

Поручитель выплачивает, и ему переходят права банка, все обеспечения, в том числе и договор залога. После продажи залогового имущества он возвращает свои деньги.

Однако реальная практика такова, что в подобных ситуациях основной должник редко возвращает долг, равно как и поручитель гасит весь кредит. Если кредитополучатель неплатежеспособен, думать, что ситуация изменится, не стоит.

КАК ПРЕКРАТИТЬ ПОРУЧИТЕЛЬСТВО?

  • При прекращении обеспечиваемого поручительством обязательства, например, погашения всех долгов по кредитному договору.
  • Когда изменяется обязательство, по которому было дано поручительство, причем в сторону увеличения ответственности, и поручитель не выразил на это согласия.
  • Если долг был переведен на другое лицо, и поручитель не дал согласия.
  • Поручитель или основной должник предложил надлежащее исполнение, а кредитор от него отказался. Для банков это основание мало применимо — от денег никто не отказывается. Но актуально для иной хоздеятельности.

    Например, договор поставки и к нему заключен договор поручительства в обеспечение обязательств поставщика. Товар привезли, однако магазин от него отказывается — хочет вернуть обратно деньги. Здесь — надлежащее исполнение, но вторая сторона не соглашается его принять.

  • По истечении указанного в договоре срока.

    К сожалению, поручители зачастую не смотрят на сроки договора и упускают эту важную деталь.

Прочитать статью на сайте редакции газеты «Советская Белоруссия».

Источник: //sbh-partners.com/dolg-na-million.-pochemu-belorusyi-vyiplachivayut-chuzhie-kredityi

Вопросы по закону
Добавить комментарий