Можно ли вернуть комиссию банка по программе коллективного страхования?

Банки нашли способ не возвращать заемщикам деньги за страховки

Можно ли вернуть комиссию банка по программе коллективного страхования?

Указание ЦБ, предписывающее возвращать клиентам деньги за оказавшиеся ненужными страховки, не лишено прорех /М. Стулов

«Период охлаждения», введенный на российском страховом рынке с 1 июня 2016 г., действует не в 100% случаев, выяснили «Ведомости».

Так называются пять дней, в течение которых клиент может отказаться от страхового полиса и потребовать уплаченные деньги обратно – полностью или частично (если договор уже вступил в силу).

Иногда страховка является обязательным условием получения кредита (например, ипотечного или автокредита) либо влияет на его ставку. И Центробанк отреагировал на жалобы людей, желающих отказаться от навязанного банком страховщика или невыгодной страховой услуги.

По идее «период охлаждения» распространяется на все полисы – но это в теории. А на практике указание ЦБ регулирует отношения страховщика только с физическими лицами, обращает внимание старший юрист адвокатского бюро А2 Екатерина Ильина.

Но банки нередко предлагают заемщикам присоединиться к договору коллективного страхования – например, от утраты трудоспособности, потери источника доходов, мошеннических действий со стороны третьих лиц и т. д.

Банк сам заключает договор со страховщиком, а клиентам, которым оформляет кредиты или выдает кредитные карты, предлагает просто присоединиться к нему. Часто даже не предупреждая, что страховка действует в рамках коллективного договора.

По договору коллективного страхования страхователем является банк; клиент же просто застрахованное лицо и может столкнуться с трудностями, если пожелает отказаться от полиса, продолжает Ильина.

Если следовать букве закона, банк не может навязать услугу коллективного страхования, замечает она.

Но нераспространение «периода охлаждения» на коллективные договоры может быть хорошей юридической отговоркой для банка, согласен исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев.

Этой юридической лазейкой банки уже пользуются, подтверждают данные ЦБ. Он получает жалобы от людей, не сумевших вернуть деньги за страховку, оформленную по коллективному договору, хотя и не в большом количестве, сообщила пресс-служба ЦБ.

178,5 млрд руб.премий получили страховщики в 2015 г. через банковский канал, по данным ЦБ. Это 25% всех премий, собранных ими через посредников. Банки, в свою очередь, получили от страховщиков 52,5 млрд руб. комиссий

Условия коллективного договора могут давать клиенту право требовать исключения из списка застрахованных, говорит руководитель управления развития бизнеса «Альфастрахования» Дмитрий Глумов.

Если такое право не предусмотрено, страховщики подходят к каждому конкретному случаю индивидуально, лаконичен он.

В том же духе высказывается его коллега из «Русский стандарт страхование»: вопросы, возникающие в случае отказа клиента от страховки по коллективному договору, регулируются его взаимоотношениями с банком как со страхователем.

Представители банков заверяют, что без проблем возвращают деньги за такие полисы. Для клиентов «Хоум кредита», которые открывают кредитные карты, действует коллективная схема страхования от несчастных случаев и болезней, говорит руководитель направления банкострахования этого банка Анна Илюшкина.

Процедура отключения услуги, по ее словам, «максимально дружественна клиенту: достаточно просто позвонить в колл-центр или прийти в отделение».

Комиссия за пользование услугой страхования начисляется в конце расчетного периода и зависит от размера задолженности клиента по кредитной карте на последний день расчетного периода: нет задолженности – нет и комиссии.

В «ВТБ 24» примерно 20% договоров страхования заемщиков заключается по коллективной схеме, говорит начальник отдела страховых продуктов банка Дмитрий Ремнев. Например, при выдаче карт, где не определен срок банковского продукта (карта может перевыпускаться).

Эта схема упрощает операционную работу: не надо выдавать клиенту полис, не обязательно сразу брать с него плату за страховку плюс банк может быть выгодоприобретателем, объясняет Ремнев.

По коллективной схеме «ВТБ 24» страхует клиента помесячно, говорит он; отказаться можно в любой момент, но плата перестанет взиматься только со следующего месяца.

Банки регулярно используют коллективный договор страхования при продаже полисов на короткие сроки с пролонгацией и изменяющимися страховыми суммами, например привязанными к задолженности клиента по кредитной карте, рассказывает директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Михаил Чамров. Такая схема упрощает бумажный документооборот и операционные издержки, подтверждает он: все взаимоотношения выстроены между страховщиком и банком.

При оформлении кредита в Бинбанке услуга страховки не является обязательной, Альфа-банк практически не использует коллективную схему, говорят их представители.

Сейчас в ЦБ обсуждаются предложения, как максимально защитить права граждан в подобных ситуациях, говорится в ответе пресс-службы регулятора.-

В подготовке статьи участвовал Шарль Арзуманов

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2016/08/08/652072-bankov-ostalas-lazeika-pozvolyayuschaya-vozvraschat-zaemschikam-dengi-strahovki

Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования

Можно ли вернуть комиссию банка по программе коллективного страхования?

Навязанные страховки стали неотъемлемой частью кредитов. Причем, если заемщик присоединился к договору коллективного страхования, вернуть свои деньги без потерь уже не удастся

Это форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев людей, объединенных в одну группу. Ее используют, например, работодатели на травмоопасных производствах или в сферах, сопряженных с рисками возникновения судебных споров (консалтинг, юриспруденция, медицина, девелопмент и др.).

В банковской практике такой вид страхования осуществляется в отношении заемщиков. При заключении кредитного договора человеку предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, например жизни и здоровья. Предполагается, что при наступлении страхового случая происходит гарантированное погашение долга заемщика в полном объеме.

Присоединение к коллективному договору страхования заемщиков, как и индивидуальное страхование жизни и здоровья клиента банка, – это процедура добровольная.

Отсутствие полисов страхования здоровья, жизни или рисков потери работы не является основанием для отказа в предоставлении потребительского кредита, поскольку согласно Закону о защите прав потребителей нельзя обусловливать приобретение одной услуги покупкой другой.

Потенциальному заемщику менеджеры банков обычно предлагают купить страховой полис. В случае его отказа в большинстве случаев клиенту не выдают кредит, хотя это запрещено законодательством. В такой ситуации человек вынужден покупать страховку, ведь ему нужны деньги.

В 2015 г. появилось указание ЦБ РФ, которым было введено понятие «период охлаждения».

Это то время, в течение которого гражданин, подписав договор страхования и заплативший за это, имеет право обратиться в банк или страховую компанию, расторгнуть договор и вернуть свои деньги без потерь.

Ранее клиенты банка могли отказаться от страховки в течение 5 дней с момента заключения договора. С 1 января прошлого года период охлаждения составляет 14 дней.

Но вскоре рынок ввел схему коллективного страхования, при которой не гражданин заключает со страховой компанией договор страхования, а банк. При этом заемщик платит за присоединение к такому договору.

Выгодоприобретателем же по нему является банк, так как он страхует свои риски. Логика банкиров такова: «Если с вами что-то случится, страховая компания покроет ваши долги.

Да, деньги получим мы, зато вы и ваша семья не будете должны расплачиваться».

Но в этой схеме кроется много проблем. из них состоит в том, что граждан по-прежнему вынуждают платить за дополнительные услуги. То есть за присоединение к коллективному договору страхования банк, как правило, берет с заемщика комиссию. Причем выглядит это так: скажем, гражданин платит 10 рублей за страховку.

Банк возьмет себе 9 рублей в качестве комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, а собственно страховая премия составит 1 рубль. И если нет дополнительных ограничений, то гражданину в случае расторжения договора вернут рубль, а 9 рублей банк оставит себе.

При этом банки часто включают стоимость страховки в цену кредита, и на нее тоже начисляют проценты.

Навязывая такую страховку клиентам, менеджеры банков часто в нарушение Закона о потребительском кредите (займе) говорят, что без нее кредит банк не выдаст. Плата взимается вперед за весь период страхования, который может составлять несколько лет.

Воспользоваться периодом охлаждения, предусмотренным для индивидуальных договоров страхования, коллективная схема не позволяет. А в случае досрочного исполнения кредитного договора шансы вернуть часть уплаченной страховой премии стремятся к нулю.

Несмотря на установленные законами и нормативными актами ограничения, навязанные страховки стали неотъемлемой частью кредитов. Многие даже не понимают, что это не обязательная составляющая кредитного продукта. Чтобы защитить потребителя от дополнительных и часто неоправданных расходов, сейчас обсуждают разные варианты решения этой проблемы.

Размер комиссий, взимаемых банками за подключение клиентов к договорам коллективного страхования, может составлять до 90% премии. Именно поэтому многие банки добровольно отказываться от коллективного страхования не готовы. Однако некоторые все же решили больше не использовать эту схему.

Такова реакция кредитных организаций на вступление в силу 7 мая базовых стандартов, которые устанавливают требования к страховщикам и регулируют отношения между ними и их клиентами.

Правила работы с клиентами, обозначенные в Стандарте по защите прав и интересов потребителей страховых услуг, распространяются и на банки, которые оказывают посредничество при оформлении договоров страхования.

На официальном сайте Всероссийского союза страховщиков даны разъяснения положений базовых стандартов и рекомендации по их применению.

Например, в стандарты включены условия, запрещающие страховым компаниям ставить заключение договора по одному виду страхования в зависимость от наличия (заключения) договора по другому виду страхования, а также от наличия (заключения) договоров оказания иных финансовых услуг. Но это правило не распространяется на договоры комбинированного страхования.

Страховые компании будут отвечать за действия страховых агентов (в случае с коллективными страховками – банков), принимающих заявления о расторжении договора во время действия периода охлаждения. Если менеджер банка просрочит передачу заявления в страховую компанию и период охлаждения истечет, страховая компания все равно будет обязана расторгнуть договор и вернуть страхователю деньги.

В случае если есть риск, что по «коробочному» продукту страхователь не сможет получить выплату из-за заключения договора без имущественного интереса, его об этом будут обязаны предупредить.

Подробнее о том, что стандарты деятельности страховых организаций не позволят страховщикам и их агентам скрыть информацию о страховке и ввести в заблуждение своих клиентов, читайте в публикации «ЦБ защитил интересы потребителей страховых услуг».

Закон, закрепляющий 14-дневный период охлаждения и предусматривающий возврат заемщику части страховой премии при досрочном погашении кредита, был принят Госдумой в первом чтении в августе 2018 г.

В исходной редакции предполагалось, что, если заемщик был присоединен к договору коллективного страхования, он сможет получить только те средства, которые пошли на уплату премии, без агентского вознаграждения банка.

На сегодняшний день Минюст заявляет о направленных в Комитет Госдумы по финансовому рынку предложениях по доработке законопроекта ко второму чтению и решению проблемы возврата страховой премии, уплачиваемой по договору коллективного страхования.

Но о содержании этих предложений пока ничего не известно. Возможно, до конца осенней сессии комитетом будут инициированы экспертные обсуждения, часто предшествующие второму чтению.

В ходе таких обсуждений обычно и становится понятно содержание поправок в законопроект.

Если ваши права были нарушены, вы можете обратиться во Всероссийский союз страховщиков и в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

Кроме того, с 1 июня в России начнет прием обращений институт финомбудсмена, который будет разрешать в досудебном порядке споры граждан с финансовыми организациями в пределах 500 тысяч рублей.

Финансовый уполномоченный будет рассматривать претензии в отношении всех страховых организаций, которые осуществляют деятельность по ОСАГО, ДСАГО и страхованию средств наземного транспорта, кроме железнодорожного.

С 28 ноября будут рассматриваться обращения в отношении всех страховых организаций, кроме тех, которые осуществляют исключительно обязательное медицинское страхование.

Источник: https://www.advgazeta.ru/ag-expert/advices/berete-kredit-uznayte-o-riskakh-kollektivnogo-strakhovaniya/

Клиент наказал

Можно ли вернуть комиссию банка по программе коллективного страхования?

24.07.20195540

Moscow Live

В Саратовской области апелляция взыскала с «Россельхозбанка» в пользу заемщика не только страховую премию, уплаченную им при получении кредита, но и плату за обмен информацией между банком и страховой компанией в 82 500 руб.

Как следует из материалов дела, местный житель оформил в «Россельхозбанке» кредит на 750 000 руб. сроком на 5 лет. Одним из пунктов договора было предусмотрено одновременное заключение договора страхования жизни заемщика от несчастных случаев и болезней.

Подписав договор, клиент оказался застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

В связи с этим банк перечислил страховую премию страховщикам и взял плату за свои услуги по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, связанной с распространением на него условий программы страхования. Кредит в результате увеличился на 117 562,50 руб.

В эту сумму, как выяснилось позже, входили 35 062,50 руб. страховой премии, 69 915,25 руб. комиссии за присоединение к программе страхования и 12 584,75 руб. налога на добавленную стоимость с комиссии за присоединение к программе.

Через 10 дней заемщик обратился в банк с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть ему заплаченные за него 117 562,50 руб. Банк ответил, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ и условиями договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Заемщик подал иск к банку в Октябрьский районный суд Саратова о признании недействительным пункта заявления на присоединение к программе страхования, где говорится, что возврат страховой платы не производится.

Также он требовал признать недействительным один из пунктов соглашения с банком, признать прекращенным его участие в программе коллективного страхования и взыскать с банка уплаченные за страхование деньги, штраф за нарушение прав потребителя и расходы по оплате услуг представителя.

По мнению истца, в частности, документами банка с него предусмотрено взимание платы за совершение действий, которые банк обязан совершить в рамках заключенного между ним и страховой компанией договора коллективного страхования. То есть банк возлагает на него обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него перед страховой компанией обязательства.

Банк не согласился с исковыми требованиями, указав, что довел до клиента всю информацию о кредите и о том, что «для удобства» банк может оказать ему услугу и присоединить к договору коллективного страхования.

Заемщик согласился воспользоваться предложенной банком дополнительной самостоятельной услугой по страхованию, его устроила процентная ставка и все остальные условия договора страхования.

Поскольку у него отсутствовали свободные денежные средства для оплаты услуги банка по страхованию, клиент оплатил ее за счет кредитных средств. Получить кредит заемщик мог и без заключения договора страхования, но под более высокий процент.

Суд, рассмотрев дело, указал, что услуга банка по присоединению к программе страхования была истцу оказана, соответственно, внесенная за нее плата в 82 500 руб. возврату не подлежит.

В то же время суд признал, что истец имел право отказаться от договора страхования в период охлаждения, и взыскал с банка 34 870,38 руб. страховой премии и 17 435,19 руб. штрафа.

Также банк и страховая компания должны компенсировать клиенту оплату услуг представителя в 4862,25 руб.

Однако Саратовский областной суд, рассматривая апелляционную жалобу заемщика на это решение, не согласился с выводами суда первой инстанции.

Апелляция отметила, что ни условия кредитного договора, ни заявление истца на присоединение к программе страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы, произведенной потребителем банку в рамках присоединения к договору страхования.

Доказательств реальных расходов, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к программе страхования, банком представлено не было. Кроме того, отказ гражданина от договора страхования свидетельствует об отсутствии со стороны банка необходимости выполнения каких-либо действий, связанных с исполнением договора коллективного страхования.

В результате Саратовский областной суд, как сообщает пресс-служба суда, отменил решение районного суда в части и удовлетворил требование истца о взыскании с банка оставшейся части уплаченных за услуги страхования средств в 82 500 руб.

Источник: https://legal.report/klient-nakazal-rosselhozbank-pereocenivshij-svoi-uslugi/

Вернуть деньги за программу страхования кредита

Можно ли вернуть комиссию банка по программе коллективного страхования?

Возврат денег за “страховку по кредиту”, оформленную участием в программе страхования заемщиков (клиентов банка), присоединением к  коллективному договору страхования между банком и страховой компанией и т.п. 

Исключите все риски, используя услуги/юридическую помощь опытных адвокатов юристов в любом регионе (готовые документы – от 1450 руб.

 и другое) для гарантированного возврата денежных сумм за “страховку по кредиту” в 14-дневный “период охлаждения”…

   (анализ документов, необходимый для правильного определения именно Вашей ситуации, и по его итогам устная юридическая консультация по Viber, WhatsApp, Skype, E-mail – бесплатно)

Как вернуть деньги за “страховку по кредиту”  (суммы страховой премии и комиссии банка) при оформлении коллективным договором страхования (программа коллективного добровольного страхования заемщиков банка и т.п.

) – когда застрахованное лицо своим заявлением (заемщик) присоединяется/подключается к договору страхования, заключенному между банком и  страховой компанией (это “страхование кредита”: ВТБ, Связь-Банка, Промсвязьбанка, Сбербанка, с июня 2018 – Почта Банка, Россельхозбанка и других банков РФ)

Пока ЦБ  (Центральный Банк РФ) думает как  распространить “период охлаждения” (с 01.01.2018 года – это 14 календарных дней с момента дня заключения сделки по личному страхованию для отказа от договора добровольного страхования, когда возвращается практически вся сумма уплаченной страховой премии …

) на коллективные договора страхования, суды возвращают деньги  за “страхование по кредиту”, оформленному договором присоединения (подключения) к коллективному добровольному договору страхования заемщиков, заключенному между банком и страховой компанией  (текст решения Верховного Суда РФ Вы можете прочитать или скачать по ссылкам ниже).

  Как правило по этим договорам предусматривается плата за услуги (обязательства) страхования (сумма страховой премии) и оплата комиссии банка (суммы за подключение к программе страхования, организацию, обеспечение участия в программе страхования и т.д.).

  Напомним, что с 01 января 2018 года и по сегодня, “период охлаждения” – 14 календарных дней со дня оформления “страховки кредита” (договора страхования), а до 01.01.2018 года этот срок составлял 5 рабочих дней.

Для возврата денег  в этих случаях необходимо:

1.  Уложиться в 14-дневный срок со дня оформления “страхования кредита” (“период охлаждения”)

2. Грамотно составить документы  (с учетом договоров, заключенных заемщиком…

) и здесь следует иметь в виду, что на практике большинство законных отказов в возврате денег за “страховку кредита” по программам добровольного коллективного страхования заемщиков/”коллективным страховкам” (особенно в ВТБ и в некоторых других банках), которые (программы) постоянно совершенствуются банками, – происходит по причине неправильно составленных документов и что не позволяет в дальнейшем взыскать уплаченное.

3. Правильно направить документы на возврат денег за “кредитную страховку”  и надлежащим адресатам в указанный срок “периода охлаждения”  (до 01.01.2018 года – 5 рабочих дней и с 01.01.2018 года – 14 календарных дней…).

Отметим, что при заполнении заявления на возврат “страховки по кредиту” по форме банка (если примут заявление), при направлении документов по электронным дистанционным каналам связи можно получить не  всю сумму, уплаченную за “банковскую страховку”, а то и вовсе отказ в возврате суммы денег за “страхование по кредиту” – без шансов возврата платы за “страховку кредита”, что часто и происходит (тем более, например, что в большинстве схем оформления (договорах, согласиях и т.п.) “страховки по кредиту” в ВТБ и некоторых других банках, возврат платы за “страхование кредита” или за “программу коллективного страхования” и т.п. не предусмотрен). 

Неправильные заявление и его направление – влечет правомерный отказ в возврате денежных средств за “страховку по кредиту” и невозможность взыскать их в дальнейшем через суд.

При соблюдении вышеуказанных условий, банки (в частности на сегодня ВТБ) как правило возвращают деньги за “страховку по кредиту” в полном объеме, а при отказе в возврате названных сумм за “страхование по кредиту”  указанная сумма получается с банка и/или страховой компании через суд с выплатой ответчиком судебных и иных расходов истца (заемщика) в связи с обращением в суд, другие суммы (возмещение морального вреда, проценты за пользование чужими денежными средствами и т.д.), а также сверху 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (“потребительский штраф”). В этих случаях (правильного отказа заемщиком от “страхования кредита” в “период охлаждения”) отказа банком и/или страховой компанией в возврате денег за “страховку по кредиту” , у заемщика есть три года для обращения в суд и взыскания денег за “кредитную страховку” (срок исковой давности – с момента, когда заемщик узнал или должен был узнать о нарушении его прав потребителя).

Приведем выдержки из судебных решений, по одному из дел, которые вели наши юристы (здесь отдельно взыскивалась комиссия банка ВТБ за подключение к программе страхования и сумма страховой премии со страховой компании, поскольку на момент поступления документов на отказ от “страхования по кредиту” сумма страховой премии уже ушла из банка в страховую компанию):

Оба решения касаются одного дела по взысканию денег за “страховку по кредиту”, оформленную участием в программе страхования, то есть присоединением к договору коллективного страхования  (взыскание уплаченных денег за “страхование по кредиту” в ВТБ – первым решением суда взыскана комиссия банка с…, а вторым взыскана сумма страховой премии с…):

 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург — июля 2017 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в составе:…

РЕШИЛ:

Исковые требования  А.С. к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о защите прав потребителя,- удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу А.С. уплаченную комиссию за подключение к Программе коллективного страхования в сумме  проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме . за период , компенсацию морального вреда в сумме ., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме .

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда, в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья: 

В Свердловском областном суде (банк ВТБ обжаловал это решение в апелляционном порядке) это решение оставлено без изменения.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург — октября 2017 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе…

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» в пользу  ФИО:

– страховую премию в размере ;

– проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ;

– компенсацию морального вреда в размере ;

– штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения в окончательной форме с указанием:

– причин уважительности неявки в судебное заседание;

– доказательств, которые могут повлиять на содержание принятого заочного решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

На сегодня – это решение не обжаловалось в апелляционном порядке. Да и обжалование этого решения не имеет юридической перспективы, учитывая решение Верховного суда РФ (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 31.10.

2017 № 49-КГ 17-24),  скачать решение ВС РФ, которым разъяснено, что правила о “периоде охлаждения” распространяются в том числе на заемщика, подключенного банком к программе страхования (то есть на коллективные договора страхования).

 

Чтобы не рисковать деньгами, уплаченными за “страховку по кредиту” при их возврате (на практике очень часты случаи отказов в возврате денежных сумм за “страхование кредита” из-за ошибок заемщиков, например и помимо прочих ошибок: отказываясь от услуги подключения к программе добровольного коллективного страхования заемщиков банка, заемщик заведомо получит правомерный отказ, поскольку и как правило услуга является оказанной в момент ее оплаты, а за уже оказанную услугу возврат денег законодательством не предусмотрен), есть смысл сразу обратиться к специалистам (опытным адвокатам юристам), тем более, что по вопросу возврата денег за “страховку по кредиту” ежедневно устная юридическая консультация и анализ документов (при направлении по Viber, WhatsApp, Skype, электронной почте) – бесплатно. Составление документов для возврата “страховки по кредиту” и ведение дел с составлением дополнительных документов (в том числе удаленно) – это платные услуги (недорого – за опыт и успешность)

!!! Дополнительно следует отметить, что в последнее время  (примерно с июня 2018 года), банк ВТБ создает дополнительные трудности при возврате денег за “программу коллективного страхования” – даже после получения правильно составленных и направленных заявления/претензии. И если Вы получили SMS сообщение от ВТБ с текстом примерно следующего содержания (“…

для рассмотрения обращения потребовалось дополнительное время…”, “…дополнительной проверки…” и т.п.), то будьте осторожны и прежде, чем обратиться в банк ВТБ, незамедлительно свяжитесь с нами для прояснения ситуации, поскольку при обращении в Банк  Вы можете дать возможность ВТБ законно отказать Вам в возврате денежных сумм за “страховку по кредиту”.

Особенно будьте осторожны, если получили сообщение с просьбой подтвердить расторжение договора страхования (отключение от договора страхования), Здесь лучше всего не предпринимать никаких действий и сразу обратиться к адвокату/юристу по этой категории дел, поскольку договор страхования может быть расторгнут, а деньги не вернут (п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ). При этом надо иметь в виду, что расторжение договора страхования (например, по инициативе страхователя/застрахованного) и прекращение договора страхования (например, в силу закона в некоторых случаях при досрочном погашении кредита) это не одно и то же, поскольку в первом случае деньги не возвращаются, а во втором случае можно возвратить денежную сумму пропорционально неиспользованному сроку страхования. В вышеуказанном случае, подтвердив расторжение договора страхования, можно лишиться полагающихся Вам денег.

Перейти к услугам/юридической помощи опытных адвокатов юристов по возврату денежных сумм за “страхование кредита” и к полезной информации о возврате денег за “страховку по кредиту”, в том числе в отзывах по этой категории дел

Перейти к иным вариантам юридической помощи (юридических услуг) 

 к началу страницы

Источник: https://pomogut.pro/yuridicheskaya-pomoshch/uslugi-opytnyh-advokatov-yuristov/vernut-dengi-za-programmu-strahovaniya-kredita/

Можно ли вернуть затраты на страховку при досрочном погашении кредита

Можно ли вернуть комиссию банка по программе коллективного страхования?

Пока Госдума рассматривает поправки, которые дадут заемщикам законное право возвращать часть стоимости страховки при досрочном погашении кредита, граждане пытаются решать вопрос через суд. У некоторых получается.

Орловский областной суд удовлетворил иск жителя райцентра Кромы Андрея Чубуткина к страховой компании, отказавшейся выплатить ему часть страховой премии после того, как он досрочно вернул банку кредит, взятый на покупку машины.

Автомобиль мужчина приобрел в марте 2017 года. Кредит был взят на 36 месяцев. На такой же срок Чубуткину предложили заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья. Стоимость страховки составила 39,6 тысячи рублей.

В марте 2018 года, то есть спустя год после покупки автомобиля, мужчина погасил кредит досрочно и обратился в страховую компанию за возвратом части уплаченной за страховку суммы. По его расчетам, ему должны были вернуть 26,4 тысячи рублей.

Но страховщики отказали, заявив, что договоры кредитования и страхования не связаны между собой, поэтому при досрочном погашении займа клиент не вправе претендовать на возвращение денег по страховке. Выяснилось, что пункт о невозврате части стоимости страховки был включен в договор страхования.

Несмотря на это судебная коллегия по гражданским делам поддержала позицию автовладельца.

Исход дела зависит от того, кто по договору страхования является выгодоприобретателем – банк или заемщик

Она сослалась на статью 934 Гражданского кодекса РФ, в которой содержится такое понятие, как “выгодоприобретатель”. Таковым может выступать третье лицо, в данном случае – автосалон.

Именно он получил бы страховую выплату, если бы с заемщиком что-то случилось.

Суд указал на прямую связь между договорами кредитования и страхования, отметив, что после досрочного погашения кредита отпадает необходимость в самой страховке, которая, напомним, является всего лишь гарантией погашения займа.

Это отражено и в пункте 1 статьи 958 ГК РФ: договор страхования прекращается досрочно, если исчезла возможность наступления страхового случая или сам страховой риск.

Страховщик имеет право только на часть премии – пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Если кредит погашен, то договор страхования теряет смысл, ведь выплата по нему невозможна.

Ни заемщик, ни члены его семьи не смогут получить страховку. Право на это имел только автосалон. Но его и заемщика обязательства больше не связывают.

Со страховой компании взыскано около 90 тысяч рублей – заявленная премия, неустойка, компенсация морального вреда и штраф за отказ добровольно выполнить требования клиента. При расчете окончательной суммы выплаты суд воспользовался нормами закона о защите прав потребителя.

Правительство перекроет нелегальные схемы с маткапиталом

В сентябре Госдума приняла в первом чтении правительственный законопроект, который закрепляет за заемщиками, досрочно вернувшими деньги банку, право получить назад часть страховки, оформленной на этапе получения кредита.

Новые поправки подразумевают, что заемщики смогут требовать назад часть средств в течение 14 календарных дней с даты досрочного погашения кредита или займа. К возврату пойдет та часть премии, которая покрывает период, когда страхование действовать уже не будет.

Если речь идет о так называемых коллективных программах страхования, срок, в течение которого заемщик сможет заявить о своем праве вернуть “неиспользованную” часть страховки, сокращается до 10 дней. Разница в том, что в первом случае полис покупается у страховой компании.

Банк в этой ситуации выступает лишь агентом, который передает страховку и берет за эту услугу свою комиссию. Во втором случае финансовая организация сама приобретает у страховщика страховую защиту сразу для большого числа заемщиков. Поэтому каждый из них платит банку за подключение к коллективной программе страхования.

Эту комиссию финансовым организациям при досрочном расторжении договора страхования заемщиками, погасившими кредит или заем раньше срока, разрешено будет оставлять себе – это право предусмотрено законопроектом правительства.

Получили письмо из банка? Ваш компьютер в опасности

Поправки в Госдуме обещают окончательно принять до конца 2018 года.

Тем временем судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда по похожему спору Дениса Надымова со страховщиками не поддержала выводы судов первой и апелляционной инстанций и не встала на сторону заемщика, который требовал возврата части страховой суммы при досрочной выплате кредита. Ряд экспертов высказали опасение, что это решение Верховного суда может в дальнейшем серьезно повлиять на итоги рассмотрения судами аналогичных дел. Однако есть и другие мнения.

Новое решение ВС не вступает в непреодолимое противоречие с его прежней позицией о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, как это может показаться на первый взгляд, полагает Магомед Газдиев, партнер правового бюро “Олевинский, Буюкян и партнеры”.

Возврат страховой премии возможен, когда страхование является мерой обеспечения обязательств гражданина по кредитному договору, и в этой позиции ВС себе не изменил.

В тех случаях, когда банки навязывают страховку своим заемщикам как гарантию уплаты долга, выгодоприобретателем, как правило, указывают сам банк.

В деле Дениса Надымова страховка не имела видимой связи с рисками неуплаты долга по кредитному договору: документ не был прямо указан в страховке, застрахованы были жизнь и здоровье гражданина, а не риск неуплаты, выгодоприобретателями являлись сам должник и его наследники, но не банк.

Прямое следствие из такой конструкции – отсутствие юридических последствий для договора страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора – получается, что они никак не связаны.

Такой ситуации можно было избежать, будь в договоре страхования указана действительная, а не номинальная цель гражданина: застраховать свои риски по кредитному договору в связи с наступлением смерти или нетрудоспособности.

Именно так и следует поступать тем, кто хочет, чтобы в спорном случае суд встал на их сторону, а не на сторону страховой компании или банка, отмечает Газдиев.

Прямая речь

Павел Курлат, партнер “Первой юридической сети”:

Акт ВС РФ, скорее, выбивается из общей практики подобных дел. Это дело вряд ли станет системообразующим для практики, так как в нем ВС РФ дал оценку условиям конкретного договора страхования, в частности, суд обратил внимание на то, что размер ответственности страховщика не привязан к кредиту, а значит, прямой взаимосвязи между защитой интересов самого заемщика и банка не усматривается.

Источник: https://rg.ru/2018/10/16/reg-cfo/mozhno-li-vernut-zatraty-na-strahovku-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita.html

Возврат страховки по кредиту

Можно ли вернуть комиссию банка по программе коллективного страхования?

Мало кто из наших граждан не воспользовался возможностью взять кредит в банке.

Неприятной неожиданностью становилось известие, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования жизни, здоровья, риска потери работы и т.д.

Рано или поздно заемщик, ставший еще и страхователем, понимал невыгодность навязанной услуги и задавался вопросом, как вернуть страховку по кредиту?

 Отказ от страховки после получения кредита

Отказаться от страховки после получения кредита можно, но только в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Так называемый возврат страховки по кредиту в период охлаждения.

Данное условие должно быть предусмотрено в договоре страхования.
 

Это требует Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”.          Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок.

Вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении

Пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
 

Таким образом, возможность вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении зависит от условий заключенного договора страхования.
 

Соответственно, возврат страховки после погашения кредита в срок маловероятен, так как все договоры исполнены в полном объеме и стороны более не связывают никакие отношения.

Заявление на возврат страховки по кредиту

Пункт 7 Указания Банка России от 20.11.

2015 N 3854-У устанавливает, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
 

В пункте 8 Указания Банка России предписано, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
 

Следовательно, в заявлении нужно указать каким способом должен быть произведен возврат денег за страховку по кредиту. В случае выбора безналичного способа расчета будет необходимо указать точные реквизиты.

Возврат страховки по кредиту куда обращаться

Следует понимать, что страховщиком является страховая организация, имеющая соответствующую лицензию, но не банк. Поэтому, письменное заявление нужно адресовать в первую очередь ей. Банку стоит направить копию заявления о возврате страховки.
 

В противном случае у банка появляется веское основание отказать в возврате страховки, так как он в данном случае не субъект договорных отношений и, соответственно, не имеет никаких прав и не несет никаких обязанностей. Срок же на отказ от договора добровольного страхования будет безвозвратно пропущен.

Коллективное страхование

С выходом Указания Банка России у заемщиков появился эффективный инструмент возврата навязываемой страховки.
 

В ответ банки и страховые компании разработали схему коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов.
 

Во-первых, в конфликтных случаях у банков появилась возможность утверждать, что коллективное страхование не подпадает под регулирование Указания Банка России, так как в нем речь идет о добровольном страховании.
 

Во-вторых, качественным отличием являлось то, что формально страхователем, а, следовательно, стороной договора страхования в этом случае выступал банк. Заемщик только присоединялся к программе коллективного страхования, соответственно в случае спора его позиция изначально оказывалась неясной и слабой.
 

В-третьих, платой за участие в Программе страхования являлась оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.
 

В подписываемых документах закреплялось, что заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.
 

Следует признать, что позиция банка в случае спора относительно платы за участие в программе коллективного страхования являлась очень сильной и основанной на положениях Главы 39 ГК РФ «Возмездное оказание услуг».
 

Если упростить, то оплата согласована и получена, а услуга оказана, следовательно, обязанности по договору выполнены и оснований для спора нет.
 

Надо отметить, что размер платы за услуги банка составлял внушительную сумму, доходившую в некоторых случаях до половины страховой премии.
 

Возврат страховки по кредиту через суд

Судебная практика для заемщиков складывалась не самым лучшим образом. Если страховую премию удавалось взыскать, то плату за услуги банка вернуть не удавалось.
 

Ситуация изменилась с вынесением Верховным Судом РФ Определения от 31.10.2017 по делу № 49-КГ17-24.
 

Во-первых, Верховный Суд определил статус заемщика в страховых отношениях. Так, было отмечено, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
 

То есть, заемщик признан стороной договора страхования.

Во-вторых, Верховный Суд указал, поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.
 

В-третьих, Верховный Суд подчеркнул, что условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.
 

27.07.2018 Президиум Самарского областного суда вынес Постановление по делу № 44Г-62/2018, где дословно повторил принципиальные положения из Определения Верховного Суда.
 

Таким образом, есть все основания надеяться, что судебная практика по данной категории дел теперь сложится для заемщиков положительно.

Источник: https://zakon.ru/Blogs/vozvrat_strahovki_po_kreditu/76458

Вопросы по закону
Добавить комментарий