Отрицательная кредит. ист-я по вине банка

Семь мифов о кредитных историях

Отрицательная кредит. ист-я по вине банка

Почти половина россиян, хоть раз обращавшихся в банк за кредитом, имеет искаженное представление о том, что такое кредитная история. Эксперты Национального бюро кредитных историй и представители банков опровергли наиболее распространненные заблуждения, с которыми им приходится сталкиваться едва ли не каждый день.

Миф первый. БКИ незаконно собирают и разглашают персональные данные

Как отмечают представители банков, некоторые заемщики, узнав, что в бюро кредитных историй хранится запись о том, насколько добросовестно они погашали кредит, впадают в «праведный» гнев: банк без их ведома «слил» конфиденциальную информацию! Нарушил, так сказать, банковскую тайну. И тут же строчат жалобу в БКИ, требуя немедленно закрыть доступ к их персональным данным, грозят «разобраться» и настаивают, что никогда не давали согласия на передачу информации о своей платежной дисциплине.

В реальности неосведомленность может объясняться тем, что заемщик просто невнимательно прочитал кредитный договор и не заметил, что при его подписании поставил галочку в графе «согласие на передачу данных в БКИ». Или же не догадывался, что эта информация отныне будет доступна по запросу всем банкам, в которые он обратится с заявкой на новый кредит.

Игорь Смуров, региональный директор Уральского филиала Росбанка: «Многие клиенты опасаются давать согласие на передачу данных о своем кредите в бюро кредитной истории, так как считают, что БКИ станет известна информация, которую заемщик не хотел бы афишировать.

Однако отказавшись от передачи данных, заемщик тем самым повышает вероятность получения отказа в кредите.

Для банка это означает, что заемщик по каким-то причинам опасается просроченной задолженности или планирует не возвращать кредит вовсе, а значит, выдавать ему займ по меньшей мере рискованно».

Миф второй. В БКИ хранятся черные списки должников

По результатам социологического исследования, проведенного по заказу Банка России, АРБ, НБКИ и МСП Банка в апреле этого года, около половины (49%) заемщиков в курсе, что в кредитной истории содержатся сведения о просроченных платежах по кредиту. Однако, как отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков, тот факт, что в ней есть информация обо всех кредитах, в том числе выплаченных и имеющихся, известен лишь 32% опрошенных.

Таким образом, довольно распространное заблуждение – то, что кредитные истории есть только у тех, кто забывал вовремя внести очередной взнос по кредиту. И те, кто исправно погашает кредит, подчас искренне удивляются, что их досье также хранится в БКИ, и пытаются оспорить этот факт.

Были и случаи, когда граждане обращались в БКИ с настоятельной просьбой внести в «черный список» своих неблагополучных родственников, которые берут кредиты и не собираются их возвращать. Так, напуганные коллекторами пенсионеры боятся, что у них отберут квартиру из-за кредитных долгов их детей.

На самом деле в БКИ хранятся сведения обо всех кредитах, выданных банками, с которыми заключены соответствующие договоры о передаче данных. И именно банки формируют кредитные истории. И неважно, хорошая история или проблемная. Это просто информация, которую БКИ аккумулируют и выдают по запросу банкам, микрофинансовым организациям или самим гражданам, на имя которых она заведена.

Наталья Шитова, заместитель начальника управления безопасности «ВУЗ-банка»: «В кредитные бюро передаётся и хранится полная информация о кредитах клиентов, даты начала и окончания кредитного договора, платёжная дисциплина клиента, информация о том, что кредит закрыт.

Некоторые клиенты надеются на то, что после погашения просроченной задолженности в кредитной истории останется только положительная информация. Но это не так: в кредитной истории отображаются все платежи – и сделанные своевременно, и те, что были заплачены не по графику».

Анна Хмеленцова, начальник управления судебного взыскания Банка Хоум Кредит: «В БКИ имеется информация о всех текущих и уже погашенных кредитах клиента. Кроме того, видно, сколько запросов делалось по этому клиенту для проверки истории другими кредитными организациями».

Миф третий. В БКИ могут по запросу удалить кредитную историю

Согласно данным того же опроса, 35% россиян считают, что как только они ликвидируют просрочку по кредиту, запись о ней из кредитной истории удаляется. О том, что кредитная история остается с человеком практически на всю жизнь, знают лишь 38% опрошенных. «Это вполне объясняет несколько легкомысленное отношение ряда заемщиков к своим обязательствам», – говорит Алексей Волков.

Многие убеждены, что БКИ – коммерческая организация наподобие кредитных брокеров, а значит, за отдельную плату можно «договориться» об удалении нежелательной записи.

Нередко незадачливые заемщики, которые из-за испорченной кредитной истории уже не могут получить кредит ни в одном банке, звонят в БКИ и пытаются разжалобить сотрудников, рассказывая историю своих злоключений, и уговорить их пойти им навстречу и «очистить» кредитную историю.

Но БКИ не вносит записи в кредитную историю и не удаляет их, а только хранит и передает информацию по запросам.

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй: «Многие заемщики уверены, что кредитную историю можно «откорректировать», если они допустили просрочки.

Они уверены, что существует такая услуга, которая предоставляется за плату. К сожалению, это заблуждение вызвано тем, что на рынке действуют мошенники, обещающие гражданам за деньги внести изменения в кредитную историю.

Это откровенные обманщики, которые просто берут деньги, отчитываясь поддельными кредитными отчетами.

Есть только один законный способ удаления записей из кредитной истории – если данные не соответствуют действительности. Можно обратиться с претензией в банк, если есть уверенность, что именно этот банк допустил ошибку в кредитной истории.

Как показывает практика, в большинстве случаев этого достаточно, чтобы ошибки были исправлены. Оспорить кредитную историю можно также обратившись в бюро, в котором хранится кредитная история, или, например, в Агентство кредитной информации».

Миф четвертый. Кредитная история – тайна за семью печатями

По результатам опроса, только треть россиян осведомлены о своем праве в любое время ознакомиться со своей кредитной историей. Остальные убеждены, что доступ к информации открыт только для банков.

На самом деле, как рассказывает Алексей Волков, печатный отчет можно получить один раз в год в любом БКИ бесплатно в течение десяти дней, а электронный – только за плату. В среднем в разных бюро она составит около тысячи рублей. Зато электронный отчет можно скачивать сколько угодно раз.

Наталья Шитова, заместитель начальника управления безопасности «ВУЗ-банка»: «Каждый гражданин имеет право самостоятельно обратиться в кредитное бюро для получения отчета по своей кредитной истории – необходимо оформить запрос, удостоверить его у нотариуса и отправить в БКИ – ответ придёт почтой. Получить информацию бесплатно можно один раз в год. Если отчет нужен срочно, то заемщики чаще всего обращаются за такой услугой в банки. Для получения кредитной истории достаточно документа, удостоверяющего личность, причем место прописки и проживания не имеет значения. В офисе банка клиенты в течение часа получают расширенный отчёт по своей кредитной истории с указанием всех банков, в которых кредитовались и давали разрешение на передачу информации. Кредитный специалист помогает разобраться в данных и консультирует по возможностям получения кредита».

Миф пятый. Что написано пером – не вырубишь топором

Еще одним распространенным заблуждением является то, что если в кредитную историю закралась ошибка, то исправить ее и вернуть себе доброе имя нет никакой возможности. На самом деле существует законная процедура оспаривания сведений, переданных в БКИ.

Банки в случае обнаружения ошибки, допущенной по вине их сотрудника, загружавшего массив данных, довольно легко вносят корректировки.

На всякий случай эксперты рекомендуют хранить чеки и другие документы, подтверждающие своевременное внесение платежей по кредитам.

Дмитрий Рейдман, директор филиала «Челябинский» ОТП Банка: «Если в отчете БКИ указаны неверные данные, допущена ошибка, а у вас есть квитанции о своевременной оплате, вы можете обратиться в банк с квитанциями и написать заявление на корректировку кредитной истории. Банк направит в НБКИ данные, и кредитная история будет исправлена.

Если все же просрочка действительно была, то исправить кредитную историю невозможно. Но во время кредитного интервью у заемщика есть возможность рассказать о ситуации, которая повлияла на платежеспособность в тот момент (сократили на работе, несчастье в семье, болезнь). В этом случае желательно предоставить в банк подтверждающие документы (копию трудовой книжки, больничного листа)».

Наталья Шитова, заместитель начальника управления безопасности «ВУЗ-банка»: «Плохой кредитная история может быть и не по вине клиента – данные при автоматической выгрузке в банке, а затем автоматической загрузке в кредитном бюро могут быть некорректными.

Так, за прошлый год мы исправили 65 кредитных историй, ошибка была одна и та же – слияние данных о кредитах у однофамильцев, то есть совпадала фамилия, имя и отчество.

Не повезло Петровым, Ивановым, Кузнецовым, Борисовым, Якушевым, Орловым, Патрушевым и другим обладателям распространенных фамилий».

Миф шестой. Отсутствие кредитной истории – самая лучшая рекомендация

Люди, которые прежде избегали обращаться в банк за кредитом, часто недоумевают, почему им отказывают в выдаче. Стоит отметить, что банк может вынести отказ именно из-за отсутствия кредитной истории.

Татьяна Хондру, заместитель председателя правления «Ренессанс Кредит»: «Что хуже – плохая кредитная история или ее отсутствие – зависит от конкретной ситуации.

Оценивая заемщиков, банки активно используют информацию, которая хранится в БКИ.

Если клиент приходит оформлять свой первый кредит, при этом у сотрудинка банка есть сомнения относительно его рискового профиля, отсутствие кредитной истории может повлиять на кредитное решение, и заемщику будет отказано».

Игорь Смуров, региональный директор Уральского филиала Росбанка: «Безусловно, плохая кредитная история (с просрочками или тем более невозвратами) отрицательно влияет на принятие решения о выдаче кредита.

Отсутствие кредитной истории является нейтральным обстоятельством, никак не влияющим на одобрение кредита.

Наличие положительной истории, соответственно, увеличивает шансы на получение средств, а если кредит брался и погашался в этом же банке, то можно рассчитывать еще и на определенные специальные условия».

Наталья Шитова, заместитель начальника управления безопасности «ВУЗ-банка»: «Отсутствие кредитной истории не говорит о том, что клиент неблагонадёжен, поэтому это не препятствие к получению кредита.

Но и просроченные платежи не всегда говорят о некачественном заёмщике, так как в жизни и людей бывают разные ситуации: потеря работы, бизнеса, изменения в личной жизни, когда появляются трудности с оплатой кредитов.

Мы всегда внимательно изучаем кредитные истории, беседуем с клиентами, учитываем трудные ситуации и принимаем взвешенное решение. И всё-таки плохая кредитная история понижает шанс получения кредита».

Миф седьмой. С плохой кредитной историей кредита уже не видать

Многие заемщики убеждены, что если кредитная история плохая, то кредит больше никогда не получить. Это не всегда так.

В основном отрицательную роль играет то, что у человека была длительная просрочка (более 90 дней) или если при обращении за кредитом есть просроченная непогашенная задолженность в другом банке.

Но при аккуратном погашении последующих займов кредитная история заемщика может быть выправлена.

При этом рассчитывать, что «ошибки молодости» будут погребены в архиве, не стоит. По закону БКИ гарантируют хранение информации в течение 15 лет со дня последнего изменения сведений, содержащихся в кредитной истории.

Конечно, у большинства банков есть временные критерии надежности заемщика.

Скажем, если по одному из кредитов допускались просрочки, но в последние три года аккуратно вносились платежи по другим займам, банк это вполне может устроить.

Наталья Шитова, заместитель начальника управления безопасности «ВУЗ-банка»: «Как такового срока давности у кредитной истории не существует. Если клиент допустил просрочку по кредиту десять лет назад, и эти сведения хранятся в бюро кредитных историй – они имеют такую же значимость, как и «свежие» просрочки.

Но в любом случае, мы сначала беседуем с клиентом, выясняем, почему он не оплачивал кредит, ведь бывают уважительные причины. Например, во время кризиса очень многие из-за потери работы вынуждены были на время задержать выплаты по кредитам.

Если причина просрочки оценивается как уважительная, то клиент может рассчитывать на получение кредита.

В целом, «срок давности» просрочек – это не критерий при принятии решения о выдаче кредита, «исправление» платёжной дисциплины положительно повлияет на решение кредитного менеджера».

Анна Хмеленцова, начальник управления судебного взыскания Банка Хоум Кредит: «Срок давности просрочки по кредитам, отраженной в кредитной истории, после которого она перестает иметь особое значение, каждый банк устанавливает самостоятельно, кроме того, это зависит от типа кредита: одно дело, если это была ипотека сроком  в десять лет, и совсем другое, если это был краткосрочный потребительский кредит на незначительную сумму. При этом более свежая информация всегда в приоритете над исторической».

Игорь Смуров, региональный директор Уральского филиала Росбанка: «Многие заемщики беспокоятся, что один день просрочки испортит им кредитную историю и не позволит никогда больше взять кредит. На самом деле информация о просрочке передается в бюро кредитных историй только по прошествии определенного времени, до этого банк всеми силами напоминает клиенту о просрочке».

Источник: https://74.ru/text/economics/59346911/

Как исправить кредитную историю и получить кредит

Отрицательная кредит. ист-я по вине банка

Кредитную историю портит безграмотное поведение самого заемщика, ошибки и неточности при передаче данных между банком и БКИ, действия мошенников. В этой статье разберем ваши действия в каждом из этих случаев.

Вина заемщика

Кредитную историю можно испортить просрочками платежей, микрозаймами и частыми заявками на кредит.

Просрочки могут быть открытые (действующие), если вы прямо сейчас не платите по кредиту и закрытые (исторические). Это если вы пропускали платежи в прошлом, но после этого продолжили выплату. С исторической просрочкой кредит еще может быть одобрен. С действующей — никогда. Единственный способ исправить просрочки в кредитной истории — погасить их, перекрыть исправно выплаченными кредитами.

Два фрагмента кредитной истории НБКИ. Зеленые квадраты — платежи с разбивкой по месяцам. В верхнем примере заемщик отдал деньги через месяц. Для банка это непоказательный срок. В нижнем примере заемщик платил кредит 22 месяца — с таким сроком можно судить о платежной дисциплине. При прочих равных у второго заемщика больше шансов получить деньги в банке.

Что касается микрозаймов — они считаются «дорогими» по процентной ставке, и «маргинальными» по природе. Кто станет регулярно выплачивать кредиты на 5000 — 10000 рублей под 700% годовых? Только ненадежный заемщик, который не умеет планировать своих расходов. Банки к таким заемщикам относятся с опаской, не выдают больших кредитов, вовсе отказывают в одобрении.

Много заявок на кредит, которые вы подали одновременно, могут отрицательно сказаться на решении банка. они означают, что вам слишком сильно нужны деньги и вы не особенно разборчивы в выборе партнера.

Если вы создали 10 заявок за месяц и по 9 получили отказ, вероятность отказа по 10 заявке — 99,99%. Исключения: заявки на автокредит или ипотеку, если вы подаете ее через автосалон или застройщика.

Банки понимают, что вы готовитесь совершить крупную покупку, и не засчитывают заявки в другие банки, как негативный сигнал.

Заявка, которую банк одобрил и заявка, которую банк отклонил.

План действий

Активные просрочки нужно закрыть. Затем нужно совершить 12 — 18 своевременных выплат. Они «перекроют» негативное влияние просрочек. По микрозаймам нужно сделать паузу. И взять за правило не более 1 — 2 микрозаймов в год.

Лучше — отказаться от них совсем. Заявку подавать следует только в три банка одновременно. Выбрали банки, оформили заявку. Посмотрели решение. Если везде отрицательно, выждали месяц, подали три другие заявки.

Так вы избежите «автоматических» отказов.

Получить кредитную историю

Ошибки

Испортить кредитную историю могут ошибки и неточности, допущенные человеком или компьютером. Например:

Заемщик получил несколько отказов в банках. Чтобы разобраться в причинах, запросил кредитную историю. Оказалось, что в документе значится открытым микрозайм, который заемщик давно погасил. Кредитор просто не передал актуальные сведения в бюро.

Другой пример:

С заемщиком по фамилии Кузнецов связались судебные приставы с требованием вернуть долг по просроченному кредиту. Заемщик ничего даже не слышал про этот долг.

Оказалось, что в кредитную историю заемщика попали просроченные кредиты его полного тезки из другого города.

Заемщику пришлось в экстренном порядке разобраться сначала с несуществующими кредитами, а потом с сотрудниками ФССП. Зато не пришлось возвращать чужие долги.

Мошенники

Кредитные мошенники действуют просто. Они ищут возможность использовать чужие паспортные данные, чтобы оформить кредит по поддельным документам, деньги присвоить, а обязательства «повесить» на другого человека. Будьте внимательны и осторожны с паспортом, его копиями.

Если недавно потеряли документ, обратитесь в полицию, заявите о пропаже. Справка из из МВД в будущем поможет вам доказать свою непричастность к мошенническим кредитам.

Постарайтесь также внимательно следить затем кто и где делает копии вашего паспорта.

В исключительно редких случаях злоумышленникам удается оформить кредит даже по ним.

Инструкция по исправлению кредитной истории

  • Запросите кредитную историю.
  • Проверьте, что все поля заполнены корректно — личные данные (ФИО, паспорт, адреса). Посмотрите, чтобы не было сведений о кредитах, которые вы никогда не брали. Обратите внимание на график платежей по каждому счету. Важно, чтобы и эти сведения соответствовали действительности, не было информации о просрочках, которые вы не допускали. Если найдете ошибочную информацию, напишите заявление в бюро кредитных историй. Приложите доказательство своей правоты (скан паспорта, выписку по счету из банка). Ваш документ исправят.
  • Если вы допускали просрочки, брали слишком много микрокредитов в последнее время, или создали десятки заявок, не получивших одобрения в банках, действуйте так: прекратите активный поиск кредита. Закройте просрочки и постарайтесь платить ваши кредиты вовремя хотя бы 6 — 12 месяцев до нового обращения к кредитору. Закройте столько кредитный счетов, сколько можете. Начните с наименьшего.
  • Когда стабилизируется качество кредитной истории, не подавайте больше трех заявок на кредит в месяц. Частые заявки показывают банку острую нужду в деньгах и они отказывают.

Получить кредитную историю

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/kak_ispravit_kreditnuju_istoriju

Кредит с плохой кредитной историей

Отрицательная кредит. ист-я по вине банка

Внезапно понадобились деньги, а банк отклоняет Ваши запросы в предоставлении кредита ссылаясь на недостаточно хорошую, по его мнению, кредитную историю? Неприятно, но мы постараемся Вам помочь. Отрицательная кредитная история может ограничить или вовсе закрыть доступ к займам.

Как такое могло произойти?

Испорченная кредитная история по вине других компаний:

  • банк не отправил информацию о погашении займа в бюро кредитных историй;
  • в кредитной истории неправильно указаны данные;
  • отражение в кредитной истории займа, который заемщик не брал;
  • дублирование кредитов.

Испорченная кредитная история по вине заемщика:

  • непогашенные кредиты;
  • просроченные алиментные выплаты;
  • большое количество запросов на получение кредита;
  • одна или несколько просрочек по выплатам;
  • имели место судебные тяжбы или ведутся расследования по уголовным делам.

Если имели место один или несколько подобных факторов, ни в одном банке взять кредит с плохой кредитной историей, скорее всего, не выйдет.

Как получают информацию о кредитной истории?

Все финансовые структуры, осуществляющие кредитование, прежде чем выдать заем, анализируют финансовые возможности заемщика. Этот анализ производится на основании баз данных бюро кредитных историй. Кредитная история — это информация, которая должна храниться в одном из бюро кредитных историй в течение 10 лет с момента последних изменений.

На данный момент основных таких структур в Украине три:

● Украинское бюро кредитных историй,

● Первое всеукраинское бюро кредитных историй,

● Международное бюро кредитных историй.

В эти организации изо всех кредитно-финансовых компаний поступает информация о заемщиках, выданных им ранее кредитах и о своевременности погашения долга. Именно на эти данные опираются крупные банки и организации при выдаче кредитов.

К сожалению, в абсолютном большинстве случаев, наблюдая даже малейшие нарушения, банковские аналитики приходят к выводу о нецелесообразности кредитования. Тем не менее, если банковские аналитики недостаточно позитивно оценили ваши возможности, не стоит огорчаться. Вы можете запросить поддержку у нас.

Именно мы поможем Вам получить кредит с плохой кредитной историей.

Почему взять кредит с плохой кредитной историей выгодно именно в MegaGroshi?

В отличие от банковских структур, наша система аналитики придает значительно меньшее значение отдельным факторам, некогда повлиявшим на вашу кредитную историю. Соответственно, мы значительно лояльнее относимся к нашим клиентам и готовы поддержать финансово в трудный момент, выдав кредит онлайн. В MegaGroshi весьма лояльные условия получения кредитной помощи.

Сегодня к Вашим услугам:

  • Простота. Получить у нас кредит действительно просто. Для этого не потребуются ни справка о доходах, ни поручители, ни сведения о движимом или недвижимом имуществе.
  • Скорость. Мы понимаем, что часто деньги требуются именно «немедленно». Поэтому для наших пользователей мы разработали программу кредитования, которая предполагает достаточно быструю выдачу средств. А при повторном визите, решение будет принято всего через 5 минут.
  • Удобство. Получить деньги можно на Вашу банковскую карту просто мгновенно.
  • Инновационность. Нет необходимости выходить из дома, вся процедура оформления осуществляется в режиме онлайн в удобное для Вас время, прием заявок на получение кредита осуществляется круглосуточно.
  • Лояльность. Мы понимаем, что Вам, скорее всего, требуется больше, чем пара тысяч, поэтому у нас Вы можете получить вплоть до 14 950 гривен. Кроме того, существует гибкая система скидок и бонусов как для новых клиентов, так и для тех, кто пользуется нашими услугам не в первый раз.

Как улучшить плохую кредитную историю с MegaGroshi?

Наша организация передаёт данные об успешности возврата средств в бюро кредитных историй. Это означает, что испорченную кредитную историю можно поправить благодаря одному или нескольким микрозаймам, оформленных и успешно возвращенных у нас.

В завершении хотелось бы отметить, что для формирования хорошей кредитной истории лучше придерживаться следующих правил:

  • Если отсутствует кредитная история, а в будущем планируется оформлять кредит на большую сумму, желательно оформить сначала 1–2 потребительских кредита на значительно меньшую сумму и успешно их выплатить. Один из хороших вариантов — микрокредит;
  • стараться оформлять займы в ограниченном количестве в микрофинансовых организациях (МФО) и обязательно вовремя их погашать;
  • лучше избегать «кредитных пирамид» — когда заемщик оформляет несколько кредитов в разных финансовых организациях, причем каждый из них по сумме больше предыдущего. Это означает, что кредитные средства используются для выплаты старых долгов по займам. Даже если все кредиты закрываются без просрочек, есть риск, что рано или поздно такая «пирамида» может рухнуть.

Обращайтесь в MegaGroshi и оцените все преимущества сотрудничества с нами!

Вернуть в строй машину

Если случилась внезапная поломка, необходима диагностика или техобслуживание, вдруг нарвались на штраф, попав в небольшое ДТП.

Пригласить девушку на свидание

И реализовать самые смелые фантазии.
Вы уже подумали, как её удивить?

Заплатить за курсы
или учебу

Продержаться до зарплаты

Когда деньги как ветром сдуло и остро необходимы наличные.

Купить лекарства
и оплатить лечение

Мы поддержим вас кредитом быстрого реагирования, если возникли проблемы со здоровьем.

Стать обладателем крутого смартфона

Или другого гаджета.

Купить с явной выгодой и осуществить свою мечту

Когда вы внезапно заметили, что на желанный товар или услугу действует очень выгодная скидка!

MegaПросто

Вам необходимы только паспорт, ИНН и банковская карта

MegaБыстро

Оформление кредита занимает всего 7 минут

MegaБезопасно

Ваши личные данные надежно защищены

Макс
28 лет
оператор контакт-центра

Мне трудно признаться, но я иногда беру небольшие кредиты. Иногда хочу купить какую-то необходимую вещь или гаджет, а иногда – просто не могу спланировать свой бюджет. Разговаривал с друзьями, некоторые из них также обращаются к сервису Мегагроши. В первый раз надо пройти небольшую проверку, затем получить средства будет значительно легче.

Анастасия
24 года
менеджер

Недавно впервые брала кредит в Мегагроши. Проанализировала размер процентов и поняла, что по сравнению с другими подобными организациями здесь можно сэкономить! Понравилось, что у меня есть возможность продлить договор на тот срок, который нужно. Другие организации мне такую ​​возможность даже не предложили.

Минимум документов и высокая скорость оформления стали для меня решая мы факторами. Кредит я уже вернула, но если мне в будущем понадобится определенная сумма денег, я не буду искать другие места, где можно выгодно получить кредит.

К тому же я получила бонусы и повышение кредитного лимита, поэтому вернула деньги вовремя.

Алексей
23 года
механик

На сайте Мегагроши все очень удобно и надежно. Чувствуешь себя очень уверенно, когда к ним обращаешься. Условия достаточно просты, поэтому легко вычислить, сколько нужно будет вернуть.

Пользуюсь уже не первый раз и в одном из случаев у меня не получалось сразу вернуть всю сумму. Я просто продлил срок действия своего кредита и был счастлив, что у меня есть такая возможность. Сейчас уже беру небольшие деньги.

Целиком и полностью доверяю этой компании.

Дмитрий
56 лет
охранник

Деньги получаю нерегулярно, поэтому иногда я вынужден пользоваться услугами компаний, предоставляющих займы. Могу сказать, что наконец нашел сервис, полностью меня устраивает.

Решение принимается очень быстро: буквально 5-7 минут и сумма уже у меня на карточке! Если не тянуть с выплатой долга и делать все как следует, проценты будут небольшими. Готовить много документов не требуется – только копию паспорта и кода. В первый раз возникла проблема: не смог оформить заявку.

Позвонил в службу поддержки и мне помогли! Операторы важно относятся к каждому клиенту и дают четкие и понятные ответы на вопросы. После сотрудничества всегда остаются исключительно положительные эмоции.

Милена
21 год
продавец

Раньше брала кредиты только в банках, была уверена, что там не обманут и процент нормальный.

Но вот понадобилась небольшая сумма, и в случае обращения в отделение банка узнала, что страховка будет превышать проценты.

Теперь, когда мне нужно несколько тысяч – буквально до зарплаты, оформляю займ в Мегагроши. Эта команда хорошо работает и все прозрачно в них. Рада, что без лишних комиссий и платишь реальную сумму.

Александр
34 года
военный

Перед праздниками сделал много покупок, поэтому у меня не получилось отложить необходимую сумму на текущие расходы. Деньги мне очень нужны, поэтому я обратился к сервису Мегагроши.

Я нечасто обращаюсь в такие организации, но на этот раз было действительно необходимо. Вот и получил помощь.

К тому был кредит в банке, его выплачиваю, проблем нет, поэтому кредитная история – вполне прозрачная и позитивная.

Владимир
42 года
водитель

Решил взять кредит именно в Мегагроши. Почему? Потому что понравилась и по хорошему удивила прозрачность их работы. Процент за использование денег достаточно адекватный. Благодаря Мегагроши можно планировать свой бюджет.

Сначала меня немного напугала просьба предоставить исчерпывающую информацию о банковской карте. Но таким образом я только подтвердил, что являюсь владельцем своего счета. Сервис просто заботится о безопасности каждого клиента и желает защитить его от мошенников.

Я погасил долг в оговоренный срок.

Компания выдает кредиты клиентам на основании договора, который действует до выполнения Сторонамивсех обязательств по договору. Срок кредита – 65 календарных дней.Сниженная процентная ставка – 0,01% в день, стандартная – 1,8% в день и обычная 3% в день.

Так же, в рамках кредитного договора действует Грейс-период – период на протяжении которого начисляются сниженные/ стандартные проценты. После окончания срока действия Грейс-периода и до момента окончания срока действия кредитногодоговора начисляются обычные проценты.

Срок действия Грейс-периода Клиент выбирает самостоятельно. Клиентудоступна опция досрочного возврата кредита – возврат кредита возможен в любой день.

Также по отношению к клиенту может быть начат процесс принудительного взыскания долга в судебном порядке иливозможна передача права требования долга третьим лицам. Кроме прочего, клиент имеет право отправить запрос нареструктуризацию задолженности.

Если стороны достигли согласия по всем основным условиям реструктуризации,происходит приостановление начисления процентов. Пример расчета совокупной стоимости кредита:Сумма кредита = 1000,00 грнСрок кредита = 65 днейГрейс – период = 10 дней

Данные по льготному (акционному) кредиту

Ежедневная процентная ставка = 0,01%Годовая процентная ставка (365 дней) = 3,65% Проценты за 1 день = 1000,00 грн * 0,01 / 100 = 0,10 грнПроценты за 10 дней = 0,10 грн х 10 дней = 1,00 грнСумма процентов к оплате после окончания Грейс-периода = 1,00 грнВ случае, если клиент не осуществил оплату процентов, начисленных по сниженной ставке в первый день послеокончания Грейс-периода, проценты пересчитываются по стандартной ставке.

Данные по кредиту со стандартной процентной ставкой

Источник: https://megagroshi.com.ua/ru/bad-credit-history

Банки рассказали, как исправить кредитную историю | Курсив – деловые новости Казахстана

Отрицательная кредит. ист-я по вине банка

С каждым годом казахстанцев все больше интересует их кредитная история. Оно и понятно, имея задолженности в прошлом, клиент, скорее всего, будет испытывать сложности в одобрении кредита. «Къ» решил узнать, каким образом работает кредитная история, и по каким критериям банки рассматривают заявки.

По данным Первого кредитного бюро (ПКБ) на сегодняшний день объем ссудной задолженности по розничному портфелю составляет 4,5 трлн тенге, по корпоративному – 15,3 трлн тенге. При этом, объем NPL (просроченные кредиты) по рознице составляет 18,3%, по корпоративному портфелю – 15,3%.

Следовательно, в Казахстане почти каждый пятый кредит имеет просрочку 90 дней и более. Вместе с тем, казахстанцы все больше интересуются своими кредитными историями, что безусловно говорит и о повышении финансовой грамотности, и о повышении потребности в займах.

Директор по развитию бизнеса ПКБ Асем Нургалиева заявила, что у всех банков критерии «хорошего» заемщика несколько разнятся. «Понятие испорченная кредитная история достаточно размытое, так как понимание плохой кредитной истории для каждого банка разное.

Естественно речь идет о частоте, количестве дней и сумме просрочек по кредитам. Просроченными являются кредиты с количеством дней свыше 90.

Однако при консервативной стратегии кредитования финансовая организация может отказать в выдаче кредита при наличии просрочки более 15 дней, а также при наличии одновременно действующих нескольких кредитных контрактов».

«Согласно законодательству, ПКБ хранит кредитную историю в течение 10 лет с момента последнего обновления. То есть, на сегодняшний день, это в случае, если заемщик погасил свой кредит в 2006 году и больше кредитов не брал. Данная история остается, но, как показывает практика, за давностью информации она не имеет ценности для финансового института при принятии решения.

К слову, поведенческий скоринг ПКБ при оценке заемщика опирается на данные кредитной истории не более 6-ти месячной давности, то есть оценить кредитоспособность клиента с достаточно высокой прогнозной силой можно при наличии обновлений в его кредитной истории в течение последних 6 месяцев.

Если данных обновлений нет, то скоринг ПКБ результат не предоставляет», – добавила собеседница «Къ».

Это подтверждают и заместитель директора департамента рисков Банка Хоум Кредит Андрей Граб. «Каждый банк самостоятельно определяет критерии, согласно которым оценивается качество кредитной истории.

К тому же эти критерии могут отличаться в зависимости от суммы кредита, которую запрашивает клиент, качества предоставляемого обеспечения, наличия надёжных поручителей.

В Банке Хоум Кредит для оценки качества кредитной истории применяются статистические модели, которые учитывают разнообразные показатели кредитной истории в комбинации с другими данными.

Например: количество дней просрочки по займу, количество просроченных платежей, сумма просроченного долга, наличие погашенных займов. Но в целом не стоит рассчитывать на получение нового кредита, в то время как у вас есть заем с просроченными платежами».

С ними солидарен и Каспи Банк.

«Законодательство не определяет критерии испорченной кредитной истории, однако кредитные организации ориентируются на сведения о любых просрочках по исполнению обязательств.

Любая просрочка, в особенности более 30 дней, портит кредитную историю заемщика. Единственный способ иметь хорошую кредитную историю – своевременно отвечать по всем своим финансовым обязательствам».

Также Андрей Граб дал несколько советов, как можно исправить кредитную историю. «Главное не доводить ситуацию до критической, когда количество дней просрочки превышает несколько месяцев, и вы вынуждаете банк идти на взыскание долга в судебном порядке. В таком случае сложно рассчитывать, что кто-то в будущем решится вам выдать кредит».

«Лучше всего её (кредитную историю) не портить, – продолжает собеседник «Къ».

– Если вы оказались в сложной ситуации и понимаете, что какое-то время вам будет сложно выполнять свои обязательства в полном объёме, лучше всего незамедлительно обратится в Банк и объяснить ситуацию.

Как правило, в таком случае банк сделает всё возможное чтобы найти компромиссное решение и предложить реструктуризацию долга».

Российский кредитный эксперт Михаил Грушевский считает, что для улучшения уже испорченной кредитной истории следует обращаться в микрокредитные организации.

«Дело в том, что микрофинансовые организации гораздо спокойнее относятся к заемщикам с плохой кредитной историей. В таких компаниях можно быстро получить микрозаймы за считанные минуты, без сбора справок и иных документов.

При этом и на длительность просрочек в кредитной истории здесь могут не обратить внимание, если клиент в итоге все-таки погасил свои долги».

«После того, как заемщик оформил онлайн-заем, ему необходимо точно в указанный срок выплатить его. Информация о том, что заемщик добросовестно выполнил свои обязательства, передается микрофинансовой организацией в кредитную историю. Желательно таким образом оформить и выплатить несколько займов.

Вовремя выплаченные займы повышают кредитный рейтинг заемщика. Кредиторы видят, что заемщик исправляется, с большей ответственностью подходит к вопросу выплаты долга.

Конечно, сразу все двери банков в один момент не откроются перед заемщиком, однако, чем успешнее он будет брать и погашать новые займы, кредиты, тем лучше будет его кредитная история», – добавил эксперт.

https://www.youtube.com/watch?v=WZNMBHX44Rs

Блогер Бота Жуманова предлагает внедрить в Казахстане процесс очищения кредитных историй, как это сделано в США, куда приезжает больше количество иммигрантов, не имеющих кредитных историй.

«Допустим, у тебя нет никакой кредитной истории на территории США. Ты идешь, к примеру, Bank of America. В банке тебе выдается пустая кредитная карта, с определенным тарифом обслуживания.

Ты сам вносишь на эту кредитную карту свои собственные средства, к примеру, 500 долларов и начинаешь ей везде расплачиваться. По факту это твои деньги, но платишь за их использование ты как за настоящую кредитную, то есть, как будто пользуешься чужими, то есть банковскими, деньгами.

И платишь ты вовремя, то есть без просрочек. Таким образом, ты нарабатываешь себе кредитную историю».

«Фактически клиентов с испорченной кредитной истории – уже порядка 25 процентов от всех клиентов, которые интересны для финансовой системы, – продолжает блогер. – Так называемых «bankable», то есть тех, кто подходит для кредитования в нашей стране всего-то порядка 6 миллионов человек – это те, кто уже работает и имеет постоянные доходы».

«И если всего-то за 10 лет активного розничного кредитования населения в Казахстане за плохую черту уже попало 25 процентов этого рынка, то не сложно сделать прогноз, что еще через 10 лет этот показатель может достичь 50 процентов населения. То есть, возможно, через 10 лет, когда в стране может ухудшиться экономическая ситуация, а за последние 10 лет это уже случилось дважды, половина населения может забыть дорогу в банк», – добавила Бота Жуманова.

Источник: https://kursiv.kz/news/finansy/2016-11/banki-rasskazali-kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu

Что такое кредитная история и Как исправить плохую кредитную историю | 2020

Отрицательная кредит. ист-я по вине банка

Кредитная история – это сведения о Ваших займах, которые собирает кредитная организация. Данный сбор информации не должен противоречить Федеральному закону РФ от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных».

Собирают кредитную историю специальные бюро, откуда вы можете получить её по специальному запросу: как узнать своё бюро, как проверить к.и, сроки хранения историй.
Есть два варианта появления плохой кредитной истории: вина банка и ваша вина.

Плохая кредитная история по вине банка

Когда-либо взятый кредит может обернуться для его обладателя негативными последствиями. Связано это в первую очередь с человеческим фактором. Даже являясь дисциплинированным заемщиком, вы не застрахованы от человеческого фактора. Проще говоря, от ошибки клерка.

Кстати вы всегда можете попробовать взять кредит без проверки кредитной истории. Это не очень выгодно, но в определённых случаях — вполне оправдано.

Если кредитное досье было испорчено не по вине заемщика, действия предпринимать придется все же ему. Для начала необходимо обратиться в банк, чей сотрудник допустил ошибку.

Даже если проблему удастся урегулировать на месте, неплохо обратиться в бюро кредитных историй самостоятельно, чтобы проконтролировать процесс. Обычно изменение данных проходит достаточно быстро.

Ведь ложная информация повод для судебного разбирательства.

Собственно суд в таких случаях — последний способ решить проблему.

Плохая кредитная история по вине заёмщика

Совсем другое дело, когда заемщик сам подмочил репутацию. Основанием для занесения в черный список является не только полный отказ от погашения кредита, но и просрочка внесения очередного платежа сроком от 3х дней.

Если намечается просрочка — обращайтесь в банк заранее — изложите свою ситуацию договоритесь о продлении сроков платежа, это гораздо проще, чем впоследствии пытаться исправить кредитную историю!

Для того чтобы исправить кредитную историю придется доказывать банку, что вы встали на путь исправления. Разумеется прежде всего надо погасить задолженности. Однако вернув кредит, вы свою историю не исправите. Попробуйте обратиться в банк.

если данные в БКИ ещё не переданы, возможно удастся решить ситуацию (но это очень редкий случай). Если данные уже в БКИ — то у вас есть лишь возможность оттеснить негатив позитивными данными, например о взятых и  своевременно погашенных кредитах.

Стоит заметить что в этом случае крупный кредит, например ипотеку, вам взять будет затруднительно (Читайте:
Ипотека с плохой кредитной историей: как получить?.

Получить кредит с плохой кредитной историей весьма сложно, но делу можно помочь. Подойдут любые аргументы: оплаченные счета, налоги, другие кредиты (полученные и выплаченные без нарушений), солидная и стабильная заработная плата, депозит.

Взяв вновь заем и отдав его вовремя и без претензий, можно легко спуститься на пару ступеней в черном списке заемщиков, а то и вовсе выйти из него.

Впрочем, есть банки, которые дают кредит и с плохой кредитной историей.

Дополнительно:

Как я исправила плохую кредитную историю — рассказ читательницы

Возникла ситуация, когда я не имела возможности вовремя вносить ежемесячные платежи по кредиту наличными, ранее оформленному. После безуспешных попыток взыскания, банк инициировал судебный процесс.

Запустилось исполнительное производство. Задолженность была погашена мной в полном объеме уже после суда и исполнительного производства.

Мне было важно сохранить либо восстановить лояльность банков по отношению ко мне, как к клиенту.

О ненадежности заемщика, таких проблемах, как факты просрочки платежа, судебных процессах и принудительном взыскании, создаются записи в бюро кредитных историй, а так же на сайте службы судебных приставов. У заемщиков, надежностью не отличающихся, шансов получить кредит на выгодных условиях практически нет.

Так я, не являясь ни мошенником, ни безответственным человеком, оказалась в черном списке банковского сектора. При подаче заявки на кредит, уже после полного расчета по кредиту с просрочкой, банки категорично отказывали. И по кредитам наличными, и по кредитным картам. Шанса реабилитироваться не предоставлялось.

Тогда я оформила онлайн заявку на кредит  на 50 тысяч, в не самом популярном банке. Положительное решение было принято в течение пяти минут. Я была готова к любым условиям, так как платить собиралась за возможность восстановления хорошей кредитной истории. Ставка была около сорока процентов годовых.

Учитывая ситуацию, я решила, что мне предлагают вполне приемлемые условия для достижения моей цели. Я пользовалась данным кредитом около года, дисциплинированно соблюдая сроки внесения очередных платежей. Потом погасила досрочно.

Потом я получила одобрение на кредит наличными от Сбербанка на гораздо более крупную сумму. Таким образом, банки начинают оказывать мне доверие, о котором ранее не могло быть речи.

Анастасия, Екатеринбург

Источник: https://adne.info/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu/

Как жить с плохой кредитной историей в Казахстане?

Отрицательная кредит. ист-я по вине банка

Многие сталкиваются с ситуацией, когда взят кредит, а возможности его погашать нет. В таком случае лучше не пускать дело на самотек — неуплата может испортить вашу кредитную историю. Что такое кредитная история и как с ней жить, порталу kn.kz рассказал директор Управления по работе с проблемной задолженностью физических лиц ДБ АО «Сбербанк» Жолдас Бектурганов.

О том, что делать, если пришли коллекторы, читайте здесь.

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это вся информация о ваших займах и задолженностях. В ней указано, как вы платили по счетам, были ли долги, исполнялся ли график платежей.

Подробнее, где хранится кредитная история, и что она из себя представляет, нам рассказал директор Управления по работе с проблемной задолженностью физических лиц ДБ АО «Сбербанк» Жолдас Бектурганов: «Кредитная история — это информация о заемщике, которая содержит сведения об обязательствах клиента перед банком по кредитным договорам и их исполнению. Кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного согласия заемщика. Кредитные истории хранятся в ТОО «Первое Кредитное Бюро». Каждый житель Республики Казахстан может получить выписку по своей кредитной истории. Для этого достаточно иметь только персональный компьютер с выходом в интернет и электронно-цифровую подпись. Один раз в год выписку можно получить бесплатно. В последующих случаях она будет платной».

Первое кредитное бюро хранит историю 10 лет с получения последней информации

Все, связанное с кредитными историями, регулируется Законом «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан».

По статье 25 на предоставление информации по вашим займам в Кредитное бюро требуется ваше согласие.

Но при этом пункт 4 статьи 25 гласит, что не требуется вашего согласия на предоставление негативной информации и предоставлении кредитных отчетов, содержащих негативную информацию о вас.

Т.е. если у вас неуплата и просрочка, большие долги, то скрыть вы этого не сможете — даже если не подпишете согласие, все равно негативная информация пойдет в историю.

Без кредитной истории тоже можно жить, однако если захотите взять займ, то лучше дать согласие на предоставление информации о вас как о заемщике – так выше вероятность, что банк одобрит ваш запрос.

Как законно уменьшить выплаты по кредиту, читайте в специальном материале.

Итак, в вашей кредитной истории будет указано:

  • вся информация о вас, как о заемщике — показываются все кредитные договоры, кредиторы, ставки и суммы займов, сроки исполнения;
  • как вы исполняете обязательства — есть ли на данный момент просрочки, задолженности. Наличие штрафных санкций, случаи невозврата;
  • информация в отчете будет не только от кредитов банков, но и лизинговых и других компаний, которые предлагают свои услуги, товары в рассрочку;
  • количество запросов кредитной истории на вас как заемщика из разных банков и кредитных организаций.

По закону кредитная история в Казахстане хранится в течение 10 лет с даты получения последней информации.

Ипотека в Казахстане: рейтинг банков на июнь 2017 года >>>

Как проверить кредитную историю онлайн?

Наши читатели также часто спрашивают, как узнать свою кредитную историю. Важно знать, что вся информация о кредитных историях — это прерогатива ТОО «Первое Кредитное Бюро» (ПКБ). Взять кредитную историю можно, обратившись в ПКБ, а также доступна кредитная история онлайн через портал egov.kz.

Получить консультацию по получению кредитной истории в режиме онлайн  можно через круглосуточный Контакт-центр по номеру 1414.

Через egov.kz каждый гражданин может получить кредитную историю и проверить ее за 15 минут. Это услуга «Получение персонального кредитного отчета» в рубрике «Налоги и финансы», раздел «Экономика и Финансы». Для отчета вам понадобится платежная карта любого банка и ЭЦП.

9 причин, по которым вам могут отказать в выдаче ипотеки >>>

Как взять кредит с плохой кредитной историей?

Что означает «плохая кредитная история»? В общем, для банка кредитная история — это гарант вашей надежности как заемщика. Плохая кредитная история — это всегда риск, что вы не сможете нести обязательства.

«Имея плохую кредитную историю, в которой отражена длительная просрочка, заемщику будет крайне проблематично получить кредит в любом казахстанском БВУ.

Так как, если ранее заемщик нарушал свои обязательства перед банком, то следующий кредитор имеет основания отказать в выдаче кредита — рассказывает порталу эксперт Жолдас Бектурганов.

— Нет гарантии, что клиент будет отвечать по своим обязательствам вовремя, — история ведь показала. Для банка выдавать кредиты клиентам, имеющим плохую кредитную историю, это риски».

Другой вопрос — есть ли какие-то смягчающие условия, которые могут сподвигнуть банк сделать вам исключение и выдать кредит? «Как таковых смягчающих факторов в случае с плохой кредитной историей для заемщика нет.

У каждой кредитной организации свои критерии оценки кредитных историй, которые разделяются на несколько видов, например: стандартные, сомнительные, безнадежные и так далее.

  По этим критериям оценивается кредитная история клиента и принимается решение о выдаче займа», — поясняет г-н. Бектурганов.

О том, как справиться с ипотечными долгами, читайте в статье.

Регулярность платежей и отсутствие просрочек — главные критерии для банка

Чаще всего банки не рассматривают небольшие просрочки как причины отказа (если просрочка не больше 5 дней, то это вообще не страшно, даже если таковых просрочек будет несколько).

Также не влияют на решение и ошибки самого банка (например, платеж не прошел вовремя из-за сбоя в системе) — вам будет только необходимо взять из банка документ-подтверждение, что этот минус в кредитной истории не по вашей вине.

Самые важные факторы для большинства БВУ:

  1. Регулярность платежей;
  2. Отсутствие длительных просрочек — средняя степень тяжести равна просрочке до 5 до 35 дней, если она единоразовая, то получить кредит будет не сложно. Если есть непогашеный кредит, были судебные тяжбы, штрафы, то кредитная история считается плохой и большинство банков не хотят сотрудничать с таким заемщиком.

Еще существует такой нюанс, что при плохой кредитной истории банк может предоставить кредит, например, на менее выгодных условиях — ставка будет немного выше или сумма займа минимальной и т.д. И стоит ли говорить, что с взять ипотечный кредит с плохой кредитной историей сейчас практически невозможно.

Залог квартиры: что важно знать заемщику >>>

Советы эксперта: как не испортить кредитную историю

Что делать, чтобы не испортить кредитную историю нашим читателям советует эксперт Жолдас Бектурганов: «Для того чтобы не испортить свою кредитную историю:

  1. Нужно рассчитывать свои финансовые возможности при оформлении кредита,
  2. Нужно соблюдать график погашения, который выдается при выдаче кредита, в нем отражена дата и сумма ежемесячного платежа. 
  3. Лучше погашать кредит заранее, до наступления даты по графику.
  4. Если у заемщика возникли финансовые проблемы, об этом нужно незамедлительно известить банк, причем делать это нужно заранее до даты погашения кредита по графику.
  5. Обязательно нужно ознакомиться с кредитным договором, он отражает те условия, которые обязательно необходимо соблюдать заемщику, чтобы не испортить кредитную историю. Так же там описаны действия на случай возникновения у заемщика финансовых проблем».  

Поэтому если у вас есть трудности с выплатами по кредиту, то лучше пойти в банк и написать письмо с просьбой об отсрочке платежа в связи с временными трудностями. Обычно банки идут навстречу.

Как в Казахстане выгоднее решить жилищный вопрос: купить в ипотеку, арендовать или построить самому >>>

Услуга «Помогу с плохой кредитной историей»

Если вы видите объявление «поможем с кредитом, с плохой кредитной историей» или вам предложили такую услугу, то знайте – это мошенничество! Директор Управления по работе с проблемной задолженностью физических лиц ДБ АО «Сбербанк» Жолдас Бектурганов советует нашим читателям: «Не существует такого человека, который смог бы «почистить» Вашу кредитную историю. Если Вам поступили такие предложения или обещания, знайте это мошенник, такому человеку лучше не доверять. Первое Кредитное Бюро, – это база данных, которая обновляется автоматически. Если банк отказал клиенту в выдаче кредита, из-за плохой кредитной истории, здесь заемщику уже никто не поможет».

Исправить можно только ошибки самого банка — ПКБ исправляет их, получив от банка-кредитора подтверждение, что данная просрочка (или любой другой негатив в кредитной истории) произошел по вине банка.

brokerone.ru

Информационная служба kn.kz

Источник: https://www.kn.kz/article/8275/

Вопросы по закону
Добавить комментарий