Вопрос по кредитному долгу

Какие последствия предусмотрены для должника в случае неоплаты им долга перед банком по кредитному договору? | «Гарант-Сервис» г. Киров

Вопрос по кредитному долгу

Какие последствия предусмотрены для должника в случае неоплаты им долга перед банком по кредитному договору? Какими нормативными актами регулируются взыскание исполнительского сбора, арест имущества и банковских счетов, ограничение выезда за пределы Российской Федерации, а также направление информации о наличии задолженности перед банком в бюро кредитных историй

На основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется его вернуть и уплатить проценты (ст. 819 ГК РФ). Такое денежное обязательство заемщика перед кредитором возникает с момента получения заемщиком денежных средств от кредитной организации (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

За ненадлежащее исполнение заемщиком денежного обязательства (нарушение сроков погашения долга) гражданским законодательством установлена ответственность в виде уплаты процентов на сумму задолженности в размере учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части по месту нахождения кредитора (ст. 395 ГК РФ).*(1) Данная ответственность может быть возложена и на должника по кредитному договору (п. 1 ст. 811 ГК РФ), если иное не предусмотрено кредитным договором. Проценты, служащие мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, начисляются на сумму задолженности на период со дня начала просрочки до дня возврата соответствующей суммы кредитору. При этом такие проценты взимаются независимо от уплаты процентов, предусмотренных кредитным договором (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Обращаем Ваше внимание на то, что кредитным договором могут быть установлены как другие виды ответственности за нарушение заемщиком денежного обязательства (например штрафная неустойка), так и иные размеры процентов на сумму задолженности (в том числе различные размеры процентов, начисляемых на задолженность по уплате основной суммы (так называемого тела кредита) и на задолженность по уплате предусмотренных кредитным договором процентов). В таком случае приоритет над п. 1 ст. 811 ГК РФ имеют положения договора. Поэтому к гражданско-правовой ответственности заемщик, нарушивший обязательство, будет привлечен в соответствии с условиями заключенного им договора.

В то же время ввиду недопустимости применения нескольких мер ответственности за одно и то же правонарушение проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ не могут быть начислены на сумму неустойки (в этой связи смотрите постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 06.06.2000 N 6919/99).

Кроме того, пункт 1 ст. 393 ГК РФ устанавливает общую обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Поэтому в том случае, если нарушение заемщиком условий кредитного договора повлекло причинение кредитной организации убытков, превышающих неустойку, такие убытки в части, не покрытой неустойкой, также возлагаются на нарушившего обязательство заемщика.

Однако для взыскания убытков истец должен доказать ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком, наличие и размер убытков, а также причинную связь между ними (смотрите, например, постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 13.03.2009 N КГ-А40/902-09).

Помимо мер ответственности за нарушение заемщиком своих обязательств гражданское законодательство предусматривает, что, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В случае если заемщик добровольно не погашает задолженность, кредитор вправе обратиться в суд с иском о взыскании денежных сумм.

После возбуждения гражданского дела по мотивированному заявлению истца (кредитора) суд вправе наложить арест на имущество ответчика (заемщика), если истцом будет доказано, что непринятие мер по обеспечению иска может затруднить или сделать невозможным исполнение решения суда (ст. 139 ГПК РФ, ст. 90 АПК РФ).

При этом арестованы могут быть как денежные средства (в том числе денежные средства, которые будут поступать на банковский счет), так и иное имущество, принадлежащие ответчику и находящиеся у него или других лиц.

Обеспечительные меры должны соответствовать заявленным требованиям, то есть быть непосредственно связанными с предметом спора, соразмерными заявленному требованию, необходимыми и достаточными для обеспечения исполнения судебного акта или предотвращения возможного ущерба.

При вступлении в законную силу решения суда об удовлетворении исковых требований суд выдает истцу или по его просьбе направляет судебному приставу-исполнителю исполнительный лист (ст. 428 ГПК РФ, ст. 318 АПК РФ), который служит основанием для возбуждения исполнительного производства (ст. 30 Федерального закона от 02.

10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», далее — Закон N 229-ФЗ). Закон N 229-ФЗ предоставляет судебному приставу-исполнителю право совершать исполнительные действия, перечень которых определен в ч. 1 ст. 64 Закона N 229-ФЗ. К их числу относятся: наложение ареста на имущество должника (п. 7 ч. 1 ст.

64 Закона N 229-ФЗ), взыскание исполнительского сбора (п. 13 ч. 1 ст. 64 Закона N 229-ФЗ), установление временных ограничений на выезд должника из РФ (п. 15 ч. 1 ст. 64 Закона N 229-ФЗ).

Отметим, что данные действия судебный пристав-исполнитель вправе совершать только на основании возбужденного исполнительного производства.

Наложение ареста на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги, производится в целях обеспечения исполнения исполнительного документа, содержащего требования об имущественных взысканиях (ч. 1 ст. 80 Закона N 229-ФЗ).

Арест имущества должника включает запрет распоряжаться имуществом, а при необходимости — ограничение права пользования имуществом или изъятие имущества.

Вид, объем и срок ограничения права пользования имуществом определяются судебным приставом-исполнителем в каждом случае с учетом свойств имущества, его значимости для собственника или владельца, характера использования, о чем судебный пристав-исполнитель делает отметку в постановлении о наложении ареста на имущество должника и (или) акте о наложении ареста (описи имущества) (ч. 4 ст.

80 Закона N 229-ФЗ). Аресту могут быть подвергнуты, в том числе, денежные средства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации (ст. 81 Закона N 229-ФЗ), ценные бумаги (ст. 82 Закона N 229-ФЗ), дебиторская задолженность (ст. 83 Закона N 229-ФЗ), имущество должника, находящееся на торговом и (или) клиринговом счетах (ст. 83.1 Закона N 229-ФЗ) с установленными законом особенностями.

Исполнительский сбор является денежным взысканием, налагаемым на должника судебным приставом-исполнителем и зачисляемым в федеральный бюджет (ч. 1 ст. 112 Закона N 229-ФЗ).

Исполнительский сбор взыскивается в том случае, если должник добровольно не исполняет исполнительный документ (исполнительный лист) в срок, который ему установил судебный пристав-исполнитель. Порядку наложения и взыскания исполнительского сбора посвящены положения ст.

112 Закона N 229-ФЗ, а также Методических рекомендаций по порядку взыскания исполнительского сбора, утвержденных Федеральной службой судебных приставов от 23.12.2010 N 01-8.

При неисполнении должником в установленный срок без уважительных причин требований, содержащихся в исполнительном документе, выданном на основании судебного акта или являющимся судебным актом, судебный пристав-исполнитель вправе по заявлению взыскателя или собственной инициативе вынести постановление о временном ограничении на выезд должника из РФ (ч. 1 ст. 67 Закона N 229-ФЗ). Данная норма согласуется с положением ст. 15 Федерального закона «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» от 15.08.1996 N 114-ФЗ, в соответствии с которой право гражданина РФ на выезд из РФ может быть временно ограничено в случаях, если он уклоняется от исполнения обязательств, наложенных на него судом, до исполнения обязательств либо до достижения согласия сторонами. Суды исходят из того, что применение такой меры воздействия на должника, как установление ограничения его выезда из РФ, допустимо, если оно обоснованно и отвечает требованию соразмерности допущенному должником нарушению, в том числе когда сумма задолженности является значительной, но мер к погашению задолженности не принимается, что подтверждено материалами исполнительного производства (смотрите, например, кассационное определение Пермского краевого суда от 12.12.2011 по делу N 33-12513).

Источник: http://garant-kirov.ru/vopros-otvet/vo240712/

Когда истекает исковая давность по кредитам и кредитным картам и что это дает заемщику

Вопрос по кредитному долгу

Срок исковой давности по кредитам в Украине составляет три года, если иное не предусмотрено условиями кредитного договора.

Изменение сроков исковой давности возможно при:

  • задолженности по карточным кредитам;
  • реструктуризации долга;
  • временной приостановке такого срока.

При этом, важно понимать, что истечение срока исковой давности по кредитной задолженности не является основанием для неуплаты кредита, однако дает заемщику право опровергать требования кредитора в судебных инстанциях.

Есть вопрос к юристу?

Задать вопрос Задать вопрос юристу Ответ в течение ~15 минут

Под сроком исковой давности подразумевается период времени, в течение которого существует возможность обращения в суд для защиты своих прав, предусмотренных кредитным договором. Такие права могут возникать как у кредитной организации, так и у заемщика:

Кредитор имеет право требовать выполнения условий договора по выплате займа.

Заемщик может использовать сроки исковой давности, чтобы не возвращать сумму долга и дополнительные начисления по ней.

Сроки исковой давности в Украине распространяются на все типы финансовых займов, включая:

  • банковские – выдаются в форме денежных сумм на определенные нужды или без указания целевого использования заемных средств;
  • коммерческие – оформляются как продажа товара с отсрочкой его полной оплаты;
  • ипотечные – займы на приобретение недвижимого имущества (квартира, дом, нежилое помещение, земельный участок;
  • потребительские – займы на покупку конкретного товара.

Банковские кредиты могут быть:

  1. Залоговыми, когда при возникновении задолженности у финансового учреждения возникает право истребования имущество взятого в залог.
  2. Карточными – оформляются в форме бессрочной кредитной линии, привязанной к платежной карте.

Помимо банков услугу кредитования физических и юридических лиц могут предоставлять иные финансовые организации, а также торговые компании, предоставляющие займы в товарной форме.

Важно! Срок исковой давности применим ко всем кредитам, независимо от типа займа и оформившего его кредитора.

Согласно законодательству Украины срок исковой давности истекает спустя три года после завершения срока кредитного договора.

В случае долгосрочного кредитования срок исковой давности может определяться не от даты завершения кредитного договора, а от момента возникновения по нему просроченной задолженности.

Стоит знать! По залоговым и ипотечным кредитам срок исковой давности истекает спустя три года после завершения срока действия договора, независимо от его длительности.

Законодательные нормы исчисления сроков исковой давности определены «Гражданским Кодексом Украины». В статье 256 ГКУ срок исковой давности по кредитной задолженности определяется как трехлетний, в статье 257 описываются условия, при которых такой срок может быть изменен.

Стоит знать! Согласно нормам Гражданского Кодекса Украины (статья 259) сокращение сроков исковой давности невозможно, однако предусмотрено его продление в случае письменного согласия сторон кредитного договора.

Согласно статье 261 ГКУ течение начало срока исковой давности совпадает с моментом, когда у кредитора возникает право предъявления требований к должнику по выполнению обязательств. В случаях, когда заемщику предоставлен льготных период для погашения задолженности исковую давность начинают исчислять от момента окончания такого периода.

Важно! При передаче права взыскания кредитной задолженности третьим лицам, например, факторинговым (коллекторским компаниям) сроки исковой давности не меняются. Не влияет на исковую давность и переоформление заемщиком кредита на другое лицо.

Кредиторы и другие финансовые организации имеющие законное право требовать выплату задолженности могут обращаться в суд и по истечению срока исковой давности, однако в таком случае у заемщика возникает законное право ссылаться на этот срок чтобы не выполнять требования заемщика.

Стоит знать! Независимо от решения суда и сроков исковой давности кредиторы могут напоминать о наличии задолженности телефонными звонками, смс-сообщениями и письмами. О том куда обращаться в таких случаях можно прочесть в статье «Как себя вести и что делать, если поступают угрозы от коллекторов».

Заемщику важно понимать, что знание о сроках исковой давности далеко не всегда позволяет избежать необходимости выплачивать кредит. Более того, если кредитор докажет в суде, что должник изначально не планировал выплачивать займ, его действия могут квалифицироваться как мошенничество, наказуемое в соответствии Уголовному Кодексу Украины (статья 190).

Исковая давность по требованию штрафов, пени и комиссии за просрочку согласно статье 258 ГКУ составляет один год.

Согласно статье 267 ГКУ cуд принимает к рассмотрению дела независимо от сроков исковой давности, однако если одна из сторон спора заявляет о таких сроках в принятии иска может быть отказано. Заявить об истечении срока исковой давности следует до принятия судом решения по делу.

Стоит знать! В случаях, когда суд признает уважительными причины пропуска срока исковой давности исковые заявления по кредитам рассматриваются в стандартном порядке.

В случаях, когда заемщик выполнил обязательства по кредиту после истечения сроков исковой давности, в том числе в случаях не знания о них на момент выполнения обязательств, требовать возврата средств он не имеет права.

По отдельным видам кредитов, а также в случае дополнительных договоренностей финансового учреждения с клиентом сроки исковой давности могут изменяться. Это возможно при:

  1. Оформлении карточных овердрафтов.
  2. Реструктуризации кредитной задолженности.
  3. По условиям подписанного сторонами договора.

По карточным кредитам

Оформление кредитной карты по сути является обычным потребительским кредитом без определения конкретной цели использования заемных денег. Важной особенностью кредитного лимита на банковской карте является тот факт, что овердрафт считается бессрочным.

В этом случае сроки исковой давности не определяются банком в принципе, а значит, ссылаться на них при возникновении задолженности и обращении банка в суд заемщик не может.

В тоже время, суд может трактовать срок исковой давности аналогично другим типам кредитов и начинать его отсчет от момента возникновения простроченной задолженности, либо от момента окончания конечного срока погашения такой задолженности согласно статье 261 ГКУ.

При реструктуризации

Под реструктуризацией кредитной задолженности подразумевается внесение изменений в кредитный договор касательно суммы задолженности, сроков, графика платежей. Инициировать процесс реструктуризации может как заемщик, так и кредитор.

В случае реструктуризации кредита срок исковой давности остается неизменным и составляет три года. При этом он может отсчитываться от:

  • даты подачи заявления на реструктуризацию;
  • даты принятия кредитором окончательного решения по такой реструктуризации.

Вместе с истечением сроков исковой давности по кредиту считается, что истекают и сроки требования залогового имущества, штрафов, пени и неустоек.

По условиям договора

Банки имеют право указывать в кредитных договорах сроки истечения исковой давности отличные от установленных законодательством. В случае подписания заемщиком такого договора считается, что он согласился выполнять все его условия, так как согласно Гражданскому Кодексу стороны имеют право самостоятельно продлевать сроки исковой давности.

Важно! При наличии соответствующего пункта в договоре ссылаться в суде на исковую давность бесполезно.

Есть вопрос к юристу?

Задать вопрос Задать вопрос юристу Ответ в течение ~15 минут

В большинстве случаев судьи определяют момент начала срока исковой давности как момент возникновения просрочки по кредиту. В этом случае считается, что банк может обратиться в суд и предъявить требования к заемщику в течение трех лет от даты его последнего платежа по кредиту.

В случаях, когда выплаты по займу производились не регулярно и с просрочкой, исковая давность будет исчисляться от момента последнего платежа либо от срока окончания кредитного договора.

В тоже время, если заемщик полностью прекратил выплаты по кредиту в середине срока действия договора и не возобновлял их, срок исковой давности начнет исчисляться раньше, чем закончится кредитный договор.

Важно! Досрочное прекращение срока исковой давности возможно только по решению суда, и существует вероятность что в качестве даты отсчета независимо от момента возникновения просрочки будет принята дата окончания договора.

Согласно статье 263 Гражданского Кодекса Украины в некоторых случаях срок исковой давности по кредиту может быть приостановлен:

  1. Когда заемщик является военнослужащим, а его часть переведена на военное положение (срочная служба в армии в мирное время не считается основанием для приостановления срока исковой давности).
  2. Когда своевременно подать иск в суд невозможно из-за форс-мажорных обстоятельств (массовые протесты, нарушение работы транспорта и средств связи, стихийные бедствия, и т.д).
  3. Когда кредитор объявляет мораторий на срок исковой давности из-за чрезвычайных обстоятельств.

Период, на который приостановлен срок исковой давности не берется в расчет, соответственно окончательный срок продлевается на длительность такого периода.

Моментом прекращения периода приостановки считается момент прекращения обстоятельств, по которым срок исковой давности был временно заморожен.

Кредиты приносят финучреждениям прибыль, подлежащую налогообложению. В связи с этим банкам предоставлено право признавать задолженность по кредитным договорам безнадежной, с целю снижения налогового обременения.

Признание кредитной задолженности такой, которая не может быть выплачена возможно в следующих ситуациях:

  • при истечении срока исковой давности по договору;
  • в случае смерти заемщика и отсутствия у него имущества, которое можно взыскать в счет погашения возникшей задолженности;
  • при признании заемщика судом пропавшим безвести;
  • в случаях, когда размер задолженности не превышает 25% минимальной заработной платы в годовом расчете (минимальный размер бесспорных требований для открытия дела о банкротстве) а срок просрочки составляет более 180 дней;
  • при невозможности истребовать задолженность в силу действия форс–мажорных обстоятельств.

Важно! Списание долга по кредиту в разряд безнадежной задолженности полностью освобождает заемщика от необходимости погашать полученный займ, проценты, штрафы и пеню по нему.

Источник: https://uristy.ua/articles/civil-law/kogda-istekaet-iskovaya-davnost-po-kreditam-i-kreditnym-kartam-i-chto-eto-daet-zaemshhiku/

Что бывает с должниками

Вопрос по кредитному долгу

Выводы

  1. Сначала банк предупреждает вас о просрочке.
  2. Когда долг у банка, кредитная история испорчена, но все еще не так страшно.
  3. Если долг у агентства, сразу выясняйте, кому он на самом деле принадлежит — банку или агентству.
  4. Если вас вызвали в суд — идите.
  5. Если к вам пришли приставы — гейм овер, валар моргулис.

Этот гражданин на коврике — Геннадий. Геннадий взял кредит на Айпад-про цвета «Розовое золото», а потом его уволили за просмотр сериалов в рабочее время.

Теперь Геннадий может смотреть сериалы когда угодно, но ему нечем выплачивать долг. Вот что его ждет, если он срочно не продаст Айпад или не найдет работу.

Саша Волкова

редактор, экономист

Долг Геннадия пройдет пять этапов: преколлекшен, мягкий коллекшен, жесткий коллекшн, суд и приставы. С каждым этапом к его долгу будут прибавляться штрафы, а в конце у него могут отнять имущество.

Единственное, за что Геннадий может быть спокоен, — это за свое здоровье и жизнь. Так как он взял официальный кредит в банке, коллекторы будут действовать по закону. Это значит, что они не смогут причинить ему физический вред, угрожать, пугать детей или заниматься вандализмом в подъезде. Возможно, поэтому Гена так спокоен:

У Геннадия кредитка с щедрым беспроцентным периодом, и он еще ничего не просрочил. Но за несколько дней до даты первого платежа банк напоминает о себе — это называется преколлекшен.

Как предотвратить: позвонить в банк и попросить обновить анкету — внести новый адрес почты и телефон.

Если случилось: заплатить вовремя без напоминаний банка.

Где-то на девятнадцатом сезоне любимого сериала Геннадий все-таки просрочил платеж по кредиту. Банк пытается уладить дело сам: сотрудники звонят, шлют смс и напоминают о долге. Они пытаются узнать, почему Геннадий не смог заплатить вовремя, и предложить варианты решения проблемы.

Срок: зависит от банка, но в среднем 90 дней с момента просрочки.

Штрафы: зависят от кредитного договора. Обычно это разовый штраф 500–1000 Р и плюс 20 процентных пунктов к ставке на следующий месяц. Геннадий брал кредит под 30% годовых, значит, в следующем месяце заплатит по ставке 50% годовых.

Как предотвратить: заплатить вовремя или позвонить в банк и заранее предупредить, что придется задержать платеж. Банк может предоставить отсрочку, тогда кредитная история не пострадает.

Если случилось: заплатить долг или попросить отсрочку.

Не давать пустых обещаний. Геннадий пообещал заплатить «завтра», коллектор зафиксировал это в специальной программе.

Если деньги не поступают в срок, программа занесет Геннадия в список неблагонадежных — в следующий раз будет сложнее получить отсрочку. Эта система работает автоматически, обмануть или обойти ее невозможно. Лучше не давать пустых обещаний, а называть реалистичные сроки платежа.

Обмануть систему невозможно. Называйте реальный срок

Геннадий не отвечает представителям банка, поэтому начинается «жесткий период». Банк признает долг «плохим» и привлекает профессионалов: передает коллекторскому агентству или сразу в суд.

Штрафы: за каждый месяц просрочки все еще начисляются штрафы: те же 500−1000 Р и плюс 20 процентных пунктов к ставке.

Худшее, что может произойти: долг попадет к жестким коллекторам, они нагрубят Геннадию по телефону, придут домой. Все это не противоречит закону.

Как предотвратить: заплатить долг или попросить реструктуризацию, пока долг еще в мягком периоде.

Если случилось: позвонить в банк и спросить, кому теперь принадлежит долг. Потом общаться только с владельцем долга, попросить у него реструктуризацию.

Часто банк оставляет долг себе, а коллекторов нанимает, чтобы его вытрясать. В таком случае с коллектором общаться бесполезно — он не вправе согласовывать реструктуризацию, он уполномочен только трясти. Стоит поблагодарить коллектора, а потом позвонить в банк и поговорить о реструктуризации.

Иногда банки продают долги коллекторским агентствам. В этом случае агентство действует не как наемник, а как полноправный хозяин кредита. В таком случае клиент должен уже не банку, а агентству. Стоит обсудить с ним график погашения долга.

Во время «жесткого периода» банки редко соглашаются реструктурировать долг — об этом надо было просить раньше. Но у Геннадия еще есть шанс договориться, если он докажет, что не платил по уважительной причине — его уволили, получил травму, у него сгорел дом. Чтобы попросить о реструктуризации долга, Геннадию стоит выслать банку копию трудовой книжки, справку из больницы или пожарной части.

Большинство судов над должниками проходят без присутствия сторон: все бумаги у судьи есть, разговаривать особо не о чем. Геннадию стоит прийти лично и с адвокатом, только если он собирается рассказать в суде об особых обстоятельствах.

Большинство судов над должниками проходят без присутствия сторон

Срок: обычно от последнего предупреждения до суда проходит от 1,5 до 3 месяцев.

Штрафы: пока дело в суде, штрафы обычно не начисляются. Судебная пошлина — 1−2% от долга, но не меньше 1500 Р: ее платит тот, кто проигрывает суд. Адвокат обойдется минимум в 10 000 рублей, но его нанимать не обязательно.

Худшее, что может произойти: Геннадий проиграет. А он наверняка проиграет, если добровольно подписал кредитный договор. Суд обяжет Геннадия погасить сумму кредита, проценты, штрафы и судебную пошлину.

Как предотвратить: заплатить долг или обсудить проблему с банком, пока он не обратился в суд. Он тоже не заинтересован в суде, потому что хочет уладить проблему как можно быстрее.

Если случилось: нанять адвоката и попробовать убедить суд отменить или сократить финансовые санкции. Такое иногда случается. Это значит, что после суда Геннадий выплатит только сумму кредита и проценты, а штрафы спишутся лишь частично.

Еще суд может назначить Геннадию мягкие условия погашения долга — например, не одноразовой выплатой, а ежемесячными платежами и только после того, как Геннадий найдет официальную работу и досмотрит сериал.

Чтобы суд сделал такие поблажки, нужно доказать, что у Геннадия особые обстоятельства: потерял работу, получил травму или у него сгорел дом. Но те же уступки банк может сделать сам и без суда, если вовремя с ним связаться.

Геннадий не явился в суд, проиграл и не заплатил вовремя установленную судом сумму. Долг передают приставам.

Срок: обычно волокита длится от 1,5 до 3 месяцев.

Штрафы: исполнительский сбор — 7% от суммы долга, но не меньше 1000 рублей.

Худшее, что может произойти: С банковского счета пропадут деньги — их заберут в счет долга. Приставы придут домой к Геннадию арестовывать имущество.

Арестованное имущество пойдет на торги. Единственное жилье за долги не отберут, но в остальном приставы безжалостны: арестуют машину, обручальное колечко и даже породистого кота, который почему-то у Геннадия есть.

Арестуют машину, обручальное колечко и даже породистого кота

Также возможно, что Геннадия не пустят за границу — остановят прямо в аэропорту, несмотря на билеты и визу. Но, судя по тому, что он все еще смотрит сериал, он и сам не хочет путешествовать.

Еще приставы могли прийти на работу к Геннадию — потребовать у работодателя вычитать деньги из зарплаты. Но у Гены нет работы.

Как предотвратить: найти деньги для выплаты долга. Дожидаться приставов нет смысла: они продадут все имущество без разбора и по цене ниже, чем если продать самостоятельно.

Если случилось: когда приставы взялись за счета и имущество Геннадия, от него уже ничего не зависит.

Советуем не доводить до пристава и решать все вопросы с долгами еще когда они в банке. Банки заинтересованы в том, чтобы вы спокойно отдали долг, поэтому они с большой вероятностью пойдут навстречу.

Помните, что коллекторы в официальных банках не так страшны, как то, что бывает после них — суды и приставы. Коллектор может вспылить или нагрубить, но он не причинит вам вреда. А пристав может быть учтив и с вежливой улыбкой забрать у вас драгоценности, технику и машину. Лучше не доводить.

В следующий раз я расскажу, как договориться с коллекторами об отсрочке или реструктуризации долга.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/gennady/

Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Вопрос по кредитному долгу

Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет. 

Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые сложности. Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать?

Ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Например, потеряли работу или надолго заболели. Подробнее об этом читайте в статье «Как оформить ипотечные каникулы». 

В случае с другими кредитами выход только один — договариваться с банком.

Договаривайтесь с банком

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.

Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.

О чем можно договариваться с банком?

  1. Отсрочка платежа

    Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев.

    Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу.

    Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

  2. Реструктуризация долга

    В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.

    Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.

    Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка.

    Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг.

    Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги.

Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы.

Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Как договариваться с банком?

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть:

  • приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
  • исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
  • свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
  • документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?

В случае ипотечного кредита, выплаты по которому обычно съедают большую долю семейного бюджета, закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода.

По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется выплачивать в любом случае.

Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит.

Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы.

Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.

Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался платить.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта.

Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда.

На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями).

Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их).

Сумма вашего долга при этом возрастет.

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.

Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

А если объявить себя банкротом?

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно).

Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье.

Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.

Простые правила

Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:

  • сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
  • подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
  • не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?

Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать: 

  1. Рефинансируйте свой кредит

    Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту.

    Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит.

    Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.

  2. Консолидируйте кредиты

    Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.

Источник: https://fincult.info/article/kredit-est-a-deneg-net/

Вс разъяснил, как вести себя, если банк слишком поздно вспомнил о долге

Вопрос по кредитному долгу

Коммерческий банк выдал кредит своему клиенту и… забыл о нем. Вероятно, так выглядит мечта любого должника по кредитному договору. Но подобная ситуация, какой бы не казалась фантастической, в реальности встречается не так уж и редко, что подтверждает судебная статистика.

Известно, что любые банки всегда потребуют назад свои кредитные деньги с процентами, но могут по разным причинам сделать это слишком поздно. Говоря юридическим языком, банки могут начать требовать вернуть деньги, когда пропущен срок исковой давности. Он у нас в стране, как известно, составляет три года, и в случае его пропуска никто никому ничего не должен.

Вот с таким случаем и разбиралась Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ.

История началась с того, что в прошлом году некий коммерческий банк обратился в Кировский районный суд Волгограда с иском к своей бывшей клиентке и потребовал вернуть кредит и накопившиеся пени.

В суде представитель банка рассказал, что в марте 2009 года ответчица заключила с ним кредитный договор на 70 тысяч рублей сроком на 18 месяцев. Ежемесячный платеж составил почти шесть тысяч рублей. Но уже в июне того же года платежи по кредиту прекратились.

По подсчетам банка к 2017 году долг гражданки составил больше 86 тысяч рублей.

ВС объяснил, кто решает судьбу заграничного имущества при разводе

В районном суде банк выиграл быстро и легко. Областной суд это решение оставил без изменения.

В Верховный суд пошла ответчица, она же должница, и попросила отменить все местные решения как незаконные – ведь прошли сроки что-то требовать.

Проверив материалы дела, в Верховном суде заявили, что “имеются основания” для отмены принятого решения.

Из материалов дела следовало, что банк впервые обратился к мировому судье в 2010 году и попросил выдать ему судебный приказ о взыскании с клиентки долга. Такой приказ был выдан буквально спустя три дня. Но гражданка в 2015 году потребовала приказ отменить, и его отменили.

Спустя два года банк пошел уже в районный суд с тем же требованием – вернуть долг и проценты по нему, которые были уже больше долга.

В суде ответчица заявила, что в ее случае надо применить срок исковой давности. То есть банк пропустил сроки, когда можно требовать возврат долга. Но райсуд с ответчицей не согласился.

Там посчитали, что банк попросил выдать ему судебный приказ в 2010 году, значит, течение срока исковой давности было прервано. И с этого момента три года не получается, а получается – два года, одиннадцать месяцев и 23 дня.

До срока исковой давности не хватило недели.

Областной суд с такими подсчетами был согласен. Апелляция заявила, что срок пользования кредитом прописан в договоре – 18 месяцев. Последний день возврата кредита – 15 сентября 2010 года. Поскольку срок исковой давности был прерван из-за подачи банком заявления о выдаче судебного приказа, то выходит, что срок исковой давности не пропущен. Но Верховный суд с таким заявлением не согласился.

Срок исковой давности составляет три года, в случае его пропуска никто никому не должен

Вот доводы Верховного суда РФ. В Гражданском кодексе есть статья 196, в которой сказано, что срок исковой давности составляет три года. В 199-й статье того же кодекса сказано, что исковая давность применяется судом только по заявлению одной из сторон спора и до того, как суд вынесет решение. Пропуск срока исковой давности по заявлению одной из сторон – это основание для отказа в иске.

Верховный суд подчеркнул – из Гражданского кодекса и по разъяснениям двух пленумов Верховного суда об исках по срокам давности следует вот что.

Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной из сторон договора об оплате товара (работ или услуг) по частям, начинается по каждой отдельной части. И идет со дня, когда гражданин узнал или должен был узнать о нарушении своих прав.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (это проценты за пользование займами, аренда и подобное) начисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

Такие же положения есть в материалах другого пленума Верховного суда (от 29 сентября 2015 года № 43). Этот пленум изучал применение норм об исковой давности.

Высокий суд подчеркнул – поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного решения подобного спора местные суды должны были выяснить – по каким из повременных платежей был пропущен срок исковой давности.

ВС РФ разъяснил, как вернуть залог, если покупка не состоялась

Это важные обстоятельства, но волгоградские суды почему-то их вообще не устанавливали.

А еще Верховный суд напомнил про 203-ю статью Гражданского кодекса. В ней сказано, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска или совершением должником каких-то действий, свидетельствующих, что долг признается.

А после перерыва течение срока исковой давности начинается заново. Время, прошедшее до перерыва, в новый срок не засчитывается.

Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод.

Учитывая, что мировой судья принял судебный приказ в 2010 году, а отменил по заявлению должницы его в 2015-м, то этот период прерывает срок исковой давности. И с момента отмены судебного приказа срок давности начинает считаться заново. При этом районный суд ошибочно посчитал период перерыва срок давности.

По Гражданскому кодексу (статья 204) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд за защитой нарушенных прав на протяжении всего времени, пока идет судебная защита.

Местные суды не дали никакой оценки и тому, что в 2016 году банк повторно обратился к мировому судье о выдаче судебного приказа.

Вывод Верховного суда – дело надо пересмотреть заново и “разрешить спор в соответствии с нормами закона”.

Источник: https://rg.ru/2018/11/07/vs-raziasnil-kak-vesti-sebia-esli-bank-slishkom-pozdno-vspomnil-o-dolge.html

Вопросы по закону
Добавить комментарий